1
00:00:00.700 --> 00:00:24.750
طيب ننتقل آآ يعني لعل نأخذ شيء من قبل الصلاة من بطاقة الحسم  وانا على اساس ان الجميع مستحضر هذه المعايير يعني مراجعة وامامكم ايضا فانا ما نحتاج الوقوف كثيرا في تحليل

2
00:00:25.350 --> 00:00:43.900
بتحليل نص الا ما يشكل وايضا نقف عند بعض المسائل ليحتاج الى الى التفصيل فيها واما المسائل واظحة والظاهرة فقد لا نحتاج الوقوف اه ايضا من المعايير القديمة من اوائل المعايير بطاقة الحسم وبطاقة الائتمان

3
00:00:44.800 --> 00:01:03.550
واه يؤخذ في الاعتبار تجددها انواع هذه بطاقات فهناك تطور كثير في هذه البطاقات وانواعها فلا يلزم يعني آآ يعني ان تكون بعض الخدمات وبعض الصفات الموجودة ما زالت موجودة

4
00:01:03.850 --> 00:01:25.700
لكن من حيث العموم ويبدو له خمسة وثلاثين ولا لا ايه هذا ايضا لان معنى عشر دقائق وعشر بين اذان القمع معنا عشرين دقيقة طيب. وفي استراحة طيب ابدا خذوا راحتكم يعني ما ما في اشكال انتم الان اللي تديرون البرنامج

5
00:01:26.750 --> 00:01:51.250
آآ المعيار اه يقول يهدف معيار بطاقة الحسم وبطاقة الائتمان الى بيان انواعهما وخصائصهما ووضع القواعد الشرعية الظابطة للتعامل بهما من قبل المؤسسات المالية الاسلامية وعملائه الذين يحملون بطاقاتها ويتعاملون بها وبين احكام الشرعية والتعامل بها في حالات مختلفة. فهو هذا معيار وظحه

6
00:01:51.450 --> 00:02:16.300
هذي الانواع والخصائص والاحكام بالنسبة للمؤسسة وبالنسبة للعميل ليحمل هذه البطاقة هذا هدف المعيار النص المعيار قال يتناول هذا المعيار بطاقة الحسم  بطاقة الائتمان التي تصدرها المؤسسات لعملائها ليتمكنوا بواسطتها من السحب من ارصدتهم نقدا. طبعا مفهوم بطاقة الائتمان المفهوم العام واضح ولا لا؟ تختلف عن بطاقة الصراف

7
00:02:17.350 --> 00:02:39.250
بطاقة الصراف تصرف من حساب الجاري وبطاقة الائتمان اللي هي يعني يقرظ المؤسسة او البنك يقرظ العميل هو ذكر النوعين الان ذكر النوعين بهذا ووظيفتها الاساسية في بطاقة الائتمان او بطاقة

8
00:02:39.600 --> 00:02:57.950
الصراف انها انك ممكن تسحب منها سحب نقدي او تشتري مشترياتك عبر نقاط البيع. اذا بطاقة الصراف وبطاقة الائتمان كلاهما تستطيع من السحب النقدي منها وايضا تشتري مشترياتك عبر نقاط

9
00:02:58.100 --> 00:03:11.600
البيع المعيار ذكر ثلاثة انواع طبعا هناك انواع كثيرة جدا يعني في كتاب البطاقات اللدائنية الدكتور العصيمي ذكر انواع وبحوث كثيرة ذكرت انواع سواء من الناحية الشرعية او من الناحية الاقتصادية

10
00:03:12.550 --> 00:03:38.500
ومثل ما ذكرت ان هذه الانواع متجددة سواء في خصائصها او في انواعها اه بطاقة الحسم الفوري بطاقة الحسم الفوري اللي تسمى من يقراها بالانجليزي ولا ديال اذا تقرأ   ببطاقة الحساب

11
00:03:39.250 --> 00:04:03.450
الفوري وبطاقة الائتمان والحسم الاجل بطاقة ائتمان وحسن الاجل اللي هي تشارج كارد وبطاقة الائتمان المتجدد اللي هي وهذي الاشهر والاكثر واللي هي الكريدت كاب الاولى بطاقة حسم فوري بمعنى انك تسحب من حسابك يعني لا يعطيك ائتمان بطاقة حسم فوري ما يعطيك ائتمان

12
00:04:03.850 --> 00:04:27.400
وانما تسحب من فلوسك اه بطاقة الائتمان والحسم الاجل فيها ائتمان تعطيك ائتمان لكنها ليس فيها ائتمان متجدد والبطاقات في البنوك الربوية تأخذ فوائد اما البنوك الاسلامية فلا تأخذ عليها

13
00:04:27.650 --> 00:04:50.050
فوائد بطاقة الائتمان المتجدد تعطيك ائتمان وفيها جدولة فيها تجدد تجدد الائتمان هذي الانواع الثلاثة باختصار اه الخصائص امامكم لو نقرأها بشكل سريع في خصائص بطاقة الحسم الفوري كما يعني اه ذكرت قبل قليل انها تصدر هذه البطاقة

14
00:04:50.100 --> 00:05:11.150
لمن له رصيد لبن ايش يصيد في حساب مثل بطاقة الصراف اللي معك وتخول هذه البطاقة لحاملها السحب وتسديد اثمان السلع ويتم الحسم فورا ولا تخوله الحصول على اعتماد ولا يتحمل العميل رسوما مقابل استخدام هذه البطاقة غالبا

15
00:05:11.800 --> 00:05:25.300
الا في حال سحب العميل نقدا او شرائها عملة اخرى عن طريق مؤسسة اخرى نقول هذه الاشياء ايضا متجددة تغير باختلاف الازمنة تصدر هذه البطاقة برسم او بدونه يعني بطاقة الصراف الان بعض البنوك تأخذ

16
00:05:25.600 --> 00:05:39.700
رسوم وبعض البنوك لا تأخذ واحيانا بعض العملاء تأخذ منهم رسوم بعض العملاء ما تاخذ منهم رسوم تقاضى بعض المؤسسات من قابل البطاقة قابل البطاقة اللي هو من اه التاجر

17
00:05:40.200 --> 00:05:56.300
التاجر يعني تتقاضى بعض المسألات من قابل البطاقة ليقبل بطاقتك التاجر اللي هو مثل بندة ومثل لنا يا اي محل من المحلات نسبة من اثمان المشتريات او الخدمات اذا هذا باختصار خصائص

18
00:05:56.850 --> 00:06:20.050
هذه البطاقة النوع الثاني اللي هو بطاقة الائتمان والحسم الاجل هذه البطاقة يقول معيار اداة ائتمان في حدود سقف معين لفترة محددة وهي اداة وفاة ايضا طبعا في جدل كبير هل يسمى ائتمان ولا اقراظ الدكتور عبد الوهاب بن سليمان

19
00:06:20.100 --> 00:06:35.200
او كلام يعني لو بحث قيم في الموضوع ويذكر انه لا لا يسمى ائتمان وانما تسمى كلام كثير ممكن ترجعون له البحوث التي ذكرت هذا هذا الشيء انا لسنا بصدد ان نريد فقط نركز على الخصائص التي

20
00:06:35.350 --> 00:06:51.450
تعلق بالاحكام الشرعية في في هذه البطاقة هذه البطاقة اقول اداة ائتمان في حدود سقف معين لفترة محددة وهي اداة وفاء. ايضا تعمل هذي البطاقة في تسديد اثمان السلع وخدمات وفي الحصول على النقد مثلها مثل

21
00:06:52.050 --> 00:07:08.200
نعم آآ الصراف لا يتيح نظام هذه البطاقة تسهيلات ائتمانية متجددة لحمل هذا الفرق بينها وبين ايش طاقة الائتمان المتجدد اللي هي اه اذا تأخر اه حامل البطاقة في تسديد ما عليه

22
00:07:08.300 --> 00:07:23.450
بعد الفترة مسموح بها يترتب عليها فوائد ربوية اما المؤسسات فلا ترتب فوائد ربوية. من المسائل اللي تذكر اذا كان شخص يقول انا استطيع ساخذ بطاقة ائتمان لكن استطيع الا

23
00:07:24.250 --> 00:07:40.650
يعني قبل الاجل اني اسدد ما ما تحسب عليه فوائد ما الحكم الشرعي في ذلك نعم نقول لا يجوز انك تدخل في عقد ربوي قد يختلف الحكم في حال الاقليات المسلمة او في حالة يعني

24
00:07:41.050 --> 00:07:55.350
حاجة يعني الملحة في بعض الاحيان انك تدخل ولا ولا يحسب عليك فوائد لكن من حيث الاصل انه لا يجوز دخول في عقد ربوي حتى لو قال الشخص اني لانه لا لا يظمن نفسه انه ايش

25
00:07:55.800 --> 00:08:13.000
انها ما يسدد هذه او ما يقع في هذا امر آآ اذا تأخرت فتحسب عليه فوائد اما المؤسسة يعني المؤسسة الاسلامية فلا تأخذ فؤاد لا تتقاضى المؤسسة المصدرة للبطاقة اية نسبة من حامل البطاقة على المشتريات والخدمات

26
00:08:13.200 --> 00:08:29.650
ولكنها تحصل على نسبة معينة عمولة من قابل البطاقة من التاجر يؤخذ عمولة اه تلتزم المؤسسة في حدود سقف الائتمان وبالزيادة الموافقة عليها للجهة القابلة للبطاقة بسداد اثمان السلع والخدمات

27
00:08:29.900 --> 00:08:51.500
وهذا الالتزام مهم ترى هذا مهم في معرفة التكييف الفقهي. يعني الان تلتزم المؤسسة في حدوث سقف الائتمان للجهة القابلة للتاجر ونحوه للبطاقة بسداد اثمان السلع والخدمات وهذا الالتزام بتسديد اثمان المبيعات وخدمات شخصي ومباشر بعيدا عن علاقة الجهة القابلة للبطاقة بحامل البطاقة

28
00:08:51.650 --> 00:09:23.450
هذا الالتزام وش يسمى يسمى ظمان ولا لا بالتكييف في الرسوم ما ذكروا هذا الظمان او سيأتي اذا العلاقة احيانا بس ما اعيد الاسلاك ما نقدر نتحرك فيه قلم لا بخير

29
00:09:28.600 --> 00:10:00.650
عندنا البنك غطوا شوية والعميل هو التاجر في علاقات هذه نسميها علاقات متعددة ولا لا سيأتي العقود المركبة والجمع من عقود ولكن هذه نسميها علاقات متعدد منظومة علاقات متعددة اه البنك مع العميل فيه علاقة والبنك مع التاجر في علاقة والبنك مع

30
00:10:00.950 --> 00:10:17.100
عميل مع التاجر في العراق والبنك مع التاجر في علاقة فعلاقة البنك مع العميل في بطاقة الائتمان   اي نعم مقرض ولا لا مقرظ او يؤول المقرظ. طيب لكنه مقرظ نعم

31
00:10:17.300 --> 00:10:35.700
بين العميل والتاجر عندما تروح للنهدي وتشتري منه  اذا علاقة بيع ولا لا وبين التاجر والبنك اللي نتكلم فيه الان ضمانتك المعيار يوم يتكلم في الرسوم في الرسوم قال سمسرة

32
00:10:36.550 --> 00:10:57.150
صح ولا لأ وهنا في النص واضح انها ايش انه ظمان طبعا الظمان يؤول الى قرض اه فيه هنا سبعة اقوال في العلاقة بين التاجر والبنك ترجعون لها في مناقشات المجمع وغيرها في اقوال كثيرة في الموضوع قديم الخلاف

33
00:10:57.950 --> 00:11:17.450
لكن عندنا موضوعين الان سيأتي في المعيار نفسه انه كيفها على انها سمسرة والان ضمنا او يعني الزاما كيفها على انها ضمان العلاقة قد تكون يعني يعني في علاقة ظمان وعلاقة

34
00:11:17.750 --> 00:11:39.300
سمسرة وعلاقة خدمة وفي الشي الرابع ايضا اه فعندنا يمكن اربع اشياء تقابل هذه العلاقة فالاجر الذي يأخذه مقابل اربعة اشياء تقدم من ضمنها السمسر او من ضمنها من ضمنها الظمان

35
00:11:39.650 --> 00:12:03.100
احببت ان احنا نفهم هذا العلاقة حتى تكون متصورة عند النقاش قضية من القضايا التي ستأتي اذا النص هذا يؤكد ان العلاقة هي علاقة ظمان التزام طبعا الالتزام الفقهي بحاجة الى الى بحث

36
00:12:03.950 --> 00:12:23.250
فيه البحوث في الالتزام وفيه بحوث لو لو تكلمنا يمكن اخذتوا الوعد الملزم ولا ما اخذتوا الوعد المواعظة قده اشتكيه في الوعد الملزم لا تكيء الوعد الملزم عندما نقول في بيع المرابحة هذا وعد ملزم

37
00:12:23.950 --> 00:12:39.500
وليس مواعدة ملزمة وعد ملزم وعد ملزم من العميل بانه يشتري هذا البيت مش تكييف الوعد الملزم هل احد فكر في تكييف الوعد الملزم وعد مجزم في الحقيقة هو التزام

38
00:12:39.600 --> 00:13:04.050
هو التزام وهنا وهنا عبر بالالتزام ومسائل الظمان والالتزام وهذه بحاجة الى تحرير حتى تكون الامور واضحة ننتقل الى نقطة اخرى للقول المؤسسة المصدرة لبطاقة حق شخصي ومباشر في قبل حاملي البطاقة في استرداد

39
00:13:04.700 --> 00:13:17.000
ما دافعته عنه وحقها في ذلك حق مجرد ومستقل عن العلاقة الناشئة بين حامل البطاقة والجهة القابلة لها بموجب العقد المبرم هذا من حق طبعا المؤسسة انها تسترجع الفلوس اللي دفعتها عن العميل

40
00:13:17.750 --> 00:13:34.450
خصائص بطاقة الائتمان المتجدد وهو النوع الثالث اه هذه البطاقة اداة اهتمام فيها ائتمان في حدوس سقف متجدد على فترات يحددها مصدر البطاقة وهي اداة وفاء ايضا فيها ميزة الائتمان وايضا

41
00:13:34.650 --> 00:13:51.250
انها متجددة الائتمان متجدد يستطيع حاملها تسديد اثمان السلع والخدمات ايضا والسحب نقدا في حدود سقف الائتمان مثلها مثل البطاقات الاخرى في حال الشراء للسلع والحصول على الخدمات يمنح حاملها فترة سماح يسدد خلالها المستحق عليه بدون فوائد

42
00:13:51.400 --> 00:14:03.450
كما تسمح له بتأجيل السداد خلال فترة محددة مع ترتب فوائد عليه. اما في حال السحب النقدي فلا يمنح حاملها فترة سماح ينطبق على هذه البطاقة ما جاء في البند اثنين اثنين الى اخره

43
00:14:04.300 --> 00:14:22.600
بعد الخصائص ذكر المعيار الحكم الشرعي لهذه الانواع او الثلاثة او البطاقات الثلاث بطاقة الحسم الفوري يقول يجوز للمؤسسات اصدار بطاقة الحسم الفوري ما دام حاملها يسحب من رصيده ولا يترتب على التعامل بها فوائد ربوية وهذا حكم ظاهر واضح

44
00:14:23.100 --> 00:14:39.050
ما يتعلق بطاقة الصراف يجوز للبنوك انها تصدر هذه البطاقة. بطاقة الائتمان والحسم الاجل طبعا اذا كان فيها فوائد فلا يجوز واما اذا كانت بدون فوائد وليس فيها اي محظورات فهو جائز. يقول يجوز اصدار بطاقة الائتمان والحسم الاجل بالشروط الاتية

45
00:14:39.500 --> 00:14:53.950
الا يشترط على حامل بطاقة فوائد ربوية في حال تأخره عن سداد المبالغ المستحقة عليه في حال الزام المؤسسة عامل البطاقة بايداع مبلغ نقدي هنا في بعض الحالات يلزم بايداع

46
00:14:54.150 --> 00:15:07.850
فيصير كأنه يقول اقرظني واقرظك ولا لا؟ تأتي هنا مسألة نفسك في حال الزام المؤسسة حامل البطاقة بايداع مبلغ نقدي ظمانا لا يمكن لحامل بطاقة تصرف فيه يجب النص على انها ايش

47
00:15:09.000 --> 00:15:30.300
تستثمره لصالحه. هذا قيد جيد ان هذا المال للعميل وليس للبنك فهي تستثمره لصالحه على وجه المضاربة مع اقتسام الربح بينه وبين المؤسسة بحسب النسبة المحددة اه ان تشترط المؤسسة على حمل البطاقة عدم التعامل بها فيما حرمته الشريعة وهذا قيد مهم ايضا ان لا الا يشتري او تشترط على

48
00:15:30.500 --> 00:15:48.850
من يأخذ هذه البطاقة؟ لا لا يشتري بها محرم كالخمور او او يخان او غير ذلك بطاقة الائتمان المتجدد ما حكمها؟ يقول لا يجوز للمؤسسات اصدار بطاقات الائتمان ذات الدين المتجدد الذي يسدده حامل البطاقة على اقساط اجلة بفوائد ربوية

49
00:15:48.850 --> 00:16:09.100
هناك مقترحات لانواع اخرى من بطاقات الائتمان المتجدد متوافقة مع احكام الشريعة. في محاولات لمحاولات بعضها واضح التحريم والشبهة مثل بطاقات اللي اللي يكون فيها تورق آآ يؤدي الى قلب الدين

50
00:16:10.750 --> 00:16:26.700
فهذي نفس الحكم لكن في بطاقات اقترحت مثل اه كان فيه الدكتور سامي السويلم اقترح بطاقة المرابحة وبطاقة اه مشاركة عدد من انواع البطاقات مقترحة ما زالت محل دراسة آآ

51
00:16:27.300 --> 00:16:48.050
بهذا دكتور السحيباني له بحث اسمه المشارك الاهتمام بالمشاركة بالمشاركة منشور في ماء في اشراق هذا البحث ايضا يعالج اه بديل من البدائل تطوير منتجاتنا من الاشياء المهمة يعني اه في اه

52
00:16:48.300 --> 00:17:06.550
بناء على المالية الاسلامية وغيرها فنحن بحاجة الى دراسات تطويرية. انا دايم اذكر الزملا ان هناك انواع من الدراسات بالعلوم الشرعية عندنا الدراسات النظرية الاساس التأصيلية وعندنا الدراسات التطبيقية اللي تمسح

53
00:17:06.900 --> 00:17:21.150
الواقع وتنزل الحكم الشرعي على هذه الوقائع فهذه نسميها دراسة تطبيقية ولها انواع حتى في العلوم الاجتماعية والنفسية يسمون الاستبانة والدراسات الكمية والكيفية هذه دراسات تطبيقية لكن عندنا في العلوم الشرعية

54
00:17:21.200 --> 00:17:38.900
ان فقه النوازل فقه النوازل هذا هو الدراسة ايش تطبيقية وفي دراسات ايش تطويرية يعني عندنا منتج فيه اشكالات شرعية بس يحتاج تطوير. فهذا التطوير يحتاج دراسات تطويرية وهو ما يقوم به بعض المراكز المتخصصة

55
00:17:39.950 --> 00:17:58.200
وهناك شيء يسمى ايش دراسات استشرافية يعني وهو الفقهاء يذكرونه اذا رأيت وفقه آآ التوقع هذا موجود كل الانواع هذي عند الفقهاء موجودة لدراسات النظرية والتطبيقية والتطويرية والاستشرافية به المستقبلية

56
00:17:58.850 --> 00:18:22.950
وعلم المستقبليات علم كبير يعني في كلام كثير حول هذا سواء في الناحية في النواحي الشرعية او غيرها لا فيها سؤال او شي اه ما ما في بأس نعم انا ترى ما اخذت الجدول

57
00:18:23.600 --> 00:19:04.950
ولذلك يعني اذا   بسم الله الرحمن الرحيم الحمد لله رب العالمين وسلم وعلى  فما زال الحديث في يا وهو طاقة الحسم طاقة وعرفنا ريف باقات مع الثلاثة وخصائص وتوقفنا عند الاحكام العامة

58
00:19:06.300 --> 00:19:36.650
هذه البطاقات الحكم الاول ضمام المؤسسات والسياسات الاسلامية البنوك الى عضوية المنظمات العالمية الراعية للبطاقات مثل فيزا وغيرها فالمعيار ذكر انه يجوز مؤسسات الانضمام الى عضوية المنظمات العالمية الراعية للبطاقات بشرط

59
00:19:37.500 --> 00:19:58.100
ان تجتنب المخالفات الشرعية التي قد تلك المنظمات وان تلك المنظمات عندها مرونة احتواء مثل البطاقات مهما كانت شروطها فلو كان تشترط عدم اه فائدة فهي لا تمانع من ذلك وعلى ذلك فاذا كان

60
00:19:58.850 --> 00:20:14.900
لا ليس هناك محظور شرعي بمعنى الوقوع في المخالفة الشرعية فلا اشكال هذا الذي مشى عليه الفقرة الاخرى يجوز للمؤسسات ان تدفع للمنظمات العالمية الراعية للبطاقات رسوم اشتراك اجور خدمات

61
00:20:15.050 --> 00:20:34.600
وغيرها الرسوم ما لم تشتمل على فوائد الربوية لو كانت يترتب على هذه الرسوم فوائد كما الراعية مقرظة للبنك مثلا فوائد ولو كانت غير مباشرة مثل ان تتضمن الاجرة زيادة نظير الائتمان

62
00:20:35.650 --> 00:20:56.400
يعني المعيار واضح في انه يجوز ما لم يكن هناك ايش قال فالشرعية او وفي اه المسألة الاخرى العمولة التي تحصل عليها المؤسسات من قابل البطاقة هذي مسألة اللي تذكرون اه تكلمنا عنها

63
00:20:57.000 --> 00:21:15.600
الرسوم التي تتقاضاها المؤسسة من حامل اه من قابل البطاقة يقول معيار يجوز للمؤسسات المصدرة للبطاقة ان تتقاضى عمولة قابل البطاقة اللي هو ايش؟ التاجر ولا لا بنسبة من ثمن السلع والخدمات

64
00:21:16.900 --> 00:21:55.350
في المستندات وش ذكر في المستندات ان يقرأنا نصف المستندات اي نعم   لانها ايش نعم من قبيل اجر السمسرة والتسويق واجر خدمة الدين. اي نعم. اذا وين الظمان غير موجود في في المستند

65
00:21:56.150 --> 00:22:22.900
اذا ذكر ثلاثة اشياء اه جواز اخذ الاجرة تعيدها مرة ثانية السمسرة لانها من قبيل اجر السمسرة والتسويق واجر خدمة تحصيل الدين تشويق خدمة تحصيل الدين يعني قد يترتب على المؤسسة

66
00:22:23.400 --> 00:22:46.050
اجور وتكاليف في تحصيل الدين ولا لا؟ ما يسدد اللي حامل البطاقة فيترتب عليه اه اجور واستسمسرة واظحة ولا لا لان الشمسرة التشويق يعني بمعنى متقارب وان كان البنك في الحقيقة لا يسوق تسويق مباشر ولا لا

67
00:22:46.100 --> 00:23:03.800
يعني تسويق غير مباشر هنا لكن اه معروف انت لو لو ذهبت الى محل لين محل الكترونيات مثلا ولا اجهزة واحد عنده بطاقة واحد ما عنده بطاقة ستجد ان البيع

68
00:23:03.900 --> 00:23:23.950
اكثر عند ايش المحل اللي عنده بطاقة لانها غالب الناس ما يحملون نقود او يحتاجون ائتمان فتكون بطاقة الائتمان سبب غير مباشر او او له جزء من التسويق وان كان تسويق غير مباشر لكن في الحقيقة له جزء من السمسرة والتسويق

69
00:23:25.000 --> 00:23:47.300
باقي الظمان ولا لا اذا ما ذكر في المعيار فيما يتعلق بان ما يؤخذ من التاجر هو مقابل السمسرة والتشويق والتحصيل الدين صحيح لكن انا اقول وبقي ايش الظمان فجزء من هذه الاجرة التي تؤخر هي هي مقابل هذا

70
00:23:47.500 --> 00:24:07.750
اجر ولم تبحث هذه المسألة بالشكل الكافي فما زالت من المسائل التي تحتاج الى مسجد بحث مع انها نوقشت كثيرا في مجامع فقهية ونوقشت ونوقشت كثيرا لكن آآ فيما يبدو انها ما زالت بحاجة الى بحث او تعميق للبحث الفقهي

71
00:24:07.900 --> 00:24:27.300
في هذا الموضوع المسألة الثانية الرسوم التي تتقاضاها المؤسسات من قابل البطاقة من حامل البطاقة اه يقول يجوز للمؤسسة المصدرة للبطاقة ان تتقاضى من حامل البطاقة رسم عضوية ورسم تجديد ورسم استبدال

72
00:24:28.150 --> 00:24:50.050
وتعرفون انه في بطاقة الائتمان نص على انها ايش انها تقوم نعم هي قرض لكن ان تكون بمقدار التكلفة الفعلية وبمقدار التكلفة اه الفعلية وشراء الذهب والفضة والنقود بالبطاقات هل يعني ما يحصل بالبطاقات

73
00:24:50.400 --> 00:25:09.650
يتحقق به القبض فبمعنى انك اذا اشتريت من محل ذهب بالبطاقة يتحقق بها القبض او ان التسوية ما تكون الا بعد يومين بعد يوم او بعد مدة اه هذا يختلف باختلاف

74
00:25:10.650 --> 00:25:30.050
البطاقة المعيار مشى على انه يجوز شراء الذهب او الفضة او النقود ببطاقة الحزم الفوري اللي هي بطاقة الصراف ما في حكمها لان القيد المصرفي او الايداع او او شراء من خلال البطاقة يكون فوري

75
00:25:30.250 --> 00:25:47.700
هنا ايش؟ فوريا وعلى ذلك يكون في حكم القبض يعني قبضا حكميا قبضا حكميا يقول سواء كان في حدود عفوا في كما يجوز ذلك هذا بالنسبة لبطاقة الصراف لا اشكال

76
00:25:48.600 --> 00:26:02.000
او الحسم الفوري كما يجوز ذلك بطاقة الائتمان والحسم الاجل كما يجوز ذلك في بطاقة الائتمان والحسم الاجل في الحالة التي يمكن فيها دفع المؤسسة المصدرة للمبلغ الى قابل البطاقة بدون اجل

77
00:26:02.250 --> 00:26:18.650
يعني في الحالة التي يكون فيها طاقة الائتمان تشديد المبلغ مباشر اني فوري ففي هذه الحالة يقول ايش فقابظ معناه انه في الحالة التي لا يكون فيها تقابل انه لا يجوز هذا نص

78
00:26:18.900 --> 00:26:37.500
هذا نص المعيار والمعيار مشى وهذا فيه مرونة بمعنى ان البطاقة متى ما كانت فيها التسوية مباشرة جاز ومتى ما كان فيه تأخير فانه لا يجوز وهذا قيد جيد السحب النقدي بالبطاقة

79
00:26:38.550 --> 00:26:53.850
يجوز لحامل البطاقة ان يسحب بها مبلغا نقديا سواء في حدود رصيده او اكثر منه بموافقة المؤسسة المصدرة على الا يترتب على ذلك فوائد لان هذا في حكم القرظ ويجوز للمؤسسة

80
00:26:53.900 --> 00:27:11.250
المصدرة للبطاقة ان تفرض رسما مقطوعا متناسبا مع خدمة السحب النقدي وليس مرتبطا بمقدار المبلغ هنا نصوا على انه ايش يكون الرسم مقطوع وليس وليس مرتبطا بمقدار المبلغ يعني وليس بالنسبة

81
00:27:16.200 --> 00:27:31.300
نعم يجوز للمؤسسة ان تفرض رسما مقطوعا متناسبا مع خدمة السحب النقدي يعني سواء كان من صراف مثلا فخدمة الصراف او او كان في داخل البنك او كان في خارج الدولة

82
00:27:31.750 --> 00:27:57.000
فهذا يتناسب مع الخدمة يعني فيه نفقات تصرف سواء كنفقة اتصال او نفقات الى اخره المميزات التي تمنحها الجهات المصدرة للبطاقة. هذا تكثر فيه الاسئلة بما يتعلق بالمميزات هناك مميزات تمنحها الجهات المصدرة للبطاقة

83
00:27:58.950 --> 00:28:21.200
الحكم الاول لا يجوز ان تمنح المؤسسات حامل البطاقة امتيازات تحرمها الشريعة مثل التأمين التقليدي على الحياة التأمين التجاري المحرم او دخول الاماكن المحظورة او تقديم الهدايا المحرمة فهذه المميزات محرمة

84
00:28:22.050 --> 00:28:48.850
لا لارتباطها الربا وانما لانها في ذاتها الرمى الفقرة التي تليها يجوز منح حامل البطاقة مميزات لا تحرمها الشريعة مثل ان يكون لحاملها اولوية في الحصول على الخدمات او تخفيض في الاسعار لدى حجوزات الفنادق وشركات الطيران او المطامع مطاعم ونحوها

85
00:28:49.250 --> 00:29:08.950
فهذه المميزات في مثل بطاقة الائتمان اه تجوز لانها ايضا في جانب ايش بجانب المقترض مثل هذه المميزات يعني ليس فيها محظور شرعي تكون جائزة بهذا نكون انتهينا من المعيار

86
00:29:09.200 --> 00:29:33.450
ثاني لهذا اليوم وهو بطاقة اسم وبطاقة الائتمان مجال مفتوح الان للنقاش في هذا المعيار تفضل الطاقة الائتمانية اه سواء البطاقة الائتمانية الثاء اللي هي النوع الثاني او الثالثة. النوع الثاني والثالثة. نعم. المتجددة والتي قبلها

87
00:29:33.650 --> 00:29:46.050
اه الذي افهمه انها ليست مغطاة يا شيخ كذلك اي ليست مغطاة وش معنى ائتمان يعني اجي. ايش معنى ائتمان؟ يعني ليس له رصيد وانما تمنحه سقف ائتماني يعني تمنحه

88
00:29:46.650 --> 00:30:03.900
القدرة على الحصول على نقد او الحصول على ائتمان دون ان يكون له رصيف. طيب شيخ انا ايش وجه المعيار في اجازة المقايضة بالذهب والفضة هو يقول في الحالة التي تكون

89
00:30:03.950 --> 00:30:23.500
هناك البطاقة يكون فيها حسم اني فوري من المصدر اي نعم ففيها في مثل هذه الحالة يجوز اما اذا كان لا لا يحصل الا بعد يوم او يومين فلا يجوز فهو وظع المعيار مرن

90
00:30:23.600 --> 00:30:39.650
مع اختلاف الازمنة وتطور البطاقات فاذا كانت البطاقات اه وصلت الى مرحلة انها تكون انية فمعناه يجوز اذا اذا لم تكن كذلك فلا يجوز احسن الله اليكم انا تفضلوا مشايخ نعم تفضل

91
00:30:42.450 --> 00:31:02.550
يعني مثلا عندي اه بطاقة البلاد. طبعا كلها نوعية البطاقات الحسم الفوري او الائتماني. نعم. الان اذا سحبت من اه بنك الراجحي اولا لماذا لم يتناول هذا المعيار؟ هل هذا خارج نطاق المعيار؟ ثانيا ما التكييف

92
00:31:02.650 --> 00:31:20.400
فقهي للعلاقة بين البنكين. وبالنسبة للعميل هل عليه رسوم ما عليه رسوم في كل حياته لكن بين البنوك فيما بينها اتفاقيات او اه البنك المركزي وهذه البنوك اه في اتفاقيات على الرسوم تؤخذ من هذا وهذا هي مقابل الخدمة

93
00:31:20.750 --> 00:31:33.650
لو لو وجد مثل هذه هي هي ما تكون يعني من يرى المنع كأنه يشير الى الى وجود اشكال شرعي في قضية انه هو دين يعني هذا المال فكيف يأخذ عليه هذه النسبة او كذا

94
00:31:33.850 --> 00:31:47.250
وهل هي نسبة مقطوعة؟ في مسائل كثيرة لم يعني تعمق بحثا هذه من ضمن المسائل التي تحتاج لهذي من ظمن المسائل التي تحتاج الى بحث هذي من ظمن المشاعر التي تحتاج الى مزيد بحث

95
00:31:47.350 --> 00:32:02.150
ولم تعمق في الدراسات. الدراسات تناولت المسائل الاساسية والمعيار مشي على المسائل الاساسية. مثل هذه المسألة العملا ما يحتاجونها لان لا تؤخذ عليهم رسوم لكن الاتفاقيات بين البنوك هذي آآ تحتاج الى نظر

96
00:32:02.250 --> 00:32:14.800
ودراسة اه سؤال اخير فضيلة الدكتور يعني اذا كان ما فيها الرسوم على العميل لو كان فيها اشكال شارع ايضا هو خارج من هذه المسألة يعني لو وجد ان لو فرض انه هذه المعاملة بين البنكين فيها اشكال شرعي

97
00:32:14.950 --> 00:32:29.000
هل في مؤاخذة على العميل ان يتعامل مثل هذه الطريقة ولا يلتزم ان يسحب من البنك المصدر فقط جزاك الله خير اذا فيه يعني آآ اشكال نعم لكن في الغالب في مثل هذه الحالة لا اشكال فيها

98
00:32:30.100 --> 00:32:43.500
خاصة اذا العميل يأتيه تنبيه مثلا من البنك مثلا لنفرض مثلا وفي التعاقد معها ان انه اذا صرف من هذا سيترتب عليك كذا لكن هذا غير موجود تفضل يا شيخ

99
00:32:45.700 --> 00:33:07.300
ايه هو ذكر هنا اذا كان مثل هذا التأمين يجب ان يكون يستثمر لصالحك وليس لصالح البنك لهذا المبلغ للتأمين سيتصرف فيه البنك ولا لا هنا يصير ندخل في مسألة اسلفني واسلفك

100
00:33:07.450 --> 00:33:21.050
يضعون يا شيخ على انه تأمين فقط هو ذكر في المعيار مر معنا في المعيار انها اذا كان اذا اشترط وجود تأمين فانها تستثمر لصالح العميل  هذا يكون اه الطاقة تكون هذي مغطاة او غير مغطاة

101
00:33:21.250 --> 00:33:39.650
نهاية الشهر اذا لم يسدد يسحب مباشرة من وشف الانواع كثيرة جدا احنا الان اخذنا الصورة العامة للبطاقات البطاقة الحسم مثل بطاقة الصراف وبطاقة اللي هي فيها سقف ائتماني وبطاقة

102
00:33:39.800 --> 00:33:57.100
الائتمان المتجدد تحت هذه الصور كثيرة جدا من من البطاقات وحالات كثيرة وشروط كثيرة وكل بطاقة وكل نوع وكل شرط له حكم لكن ما ذكر الان في المعيار هو الاحكام العامة للبطاقات الاساسية في خصائصها الاساسية

103
00:33:57.750 --> 00:34:12.200
واما يعني تنوع الشروط وتنوع الحالات فهذا كثير يعني لا قد لا نحتاج الى الوقوف عندكم لكن اذا وجد مثل آآ شرط محرم او شرط يترتب عليه محظور فانها تحرم لذلك الشرط

104
00:34:12.650 --> 00:34:29.000
والميزات يا شيخ يعطيها يعطيها البنك على مشتريات معينة دريت من دفعت من هذه البطاقة المبلغ الفلاني لك نقاط معينة في نهاية ويخصم عليك اي نعم وذكر شيء من ذلك في الاخر المعيار

105
00:34:29.150 --> 00:34:41.850
قال يجوز منح حامي البطاقة مميزات لا تحرمها الشريعة مثل ان يكون لحاملها اولوية في الحصول على الخدمات اه ومثل تخفيض في الاسعار لدى حجوزات الفنادق. اذا كان عندك مثلا

106
00:34:42.250 --> 00:34:58.900
طاقة ائتمان الراجحي وللبلاد مثلا ستكون آآ حجزك عن عن طريق الخطوط السعودية فيه خصم مثلا عشرة في المئة او اه في المطاعم او في المستشفيات او الى اخره هذا المعيار ذكر ان هذه كل هذه المميزات جائزة

107
00:35:00.850 --> 00:35:19.000
وذكرت لكم ان موضوع الحوافز والمميزات للحسابات في المؤسسات المالية تبحث في رسالة ايش سألت دكتوراه الآن لهذا الموضوع فقط هذه الجزئية تبحث في آآ رسالة دكتوراة معناه ان هناك صور كثيرة جدا وتفصيلات

108
00:35:19.350 --> 00:35:36.500
اه لهذه المسألة هي تحت البحث العلمي الان تفضل يا شيخ جزاكم الله خيرا وبارك الله فيكم. شيخنا الفاضل بالنسبة للكريدت كاردز وهذه البطاقات الموجودة الان حاليا. نعم. بالنظر الى عملها

109
00:35:36.900 --> 00:35:53.150
آآ ما ادري انا لست من اصحاب الخبرة في هذا المجال لكن وجدت ان هناك مؤسسات معينة تمنحها يعني الفيزا والماستر كارد والاميريكان اكسبريس وربما مؤسستين او ثلاثة كمان بالاسماء. صحيح. وهذه تعطيها على مستوى عالمي

110
00:35:53.150 --> 00:36:08.900
ولكنها لا تتبع بنكا معين. يعني مثلا بطاقة الصراف تتبع لكل بنك على حدى اما هذه البطاقات الائتمانية التي تعطي سقف اعتماد معين فهي تصدر بالترخيص من هذه المؤسسات حصرا

111
00:36:08.950 --> 00:36:21.950
ولذلك بعض البنوك الاسلامية قد تجلس سنوات في مفاوضات مع هذه الجهات حتى تعطيها امتيازات او شروطا اسلامية يمكن التعامل بها. وبعضها ها هي تمت الموافقة عليه وبعضها لا يتم

112
00:36:22.050 --> 00:36:41.350
ما هي هذه الشركات؟ ولماذا تعمل بشكل مستقل حتى عن المصرفية العالمية؟ يعني الفيزا لا يوجد بنك اسمه بنك الفيزا لكن هذه الفيزا شركة قائمة لها تطبيقاتها ولها اتفاقياتها هذا خارج موظوعنا نحن نعالج معيار شرعي. نعم. اما لن تذكر فهو ايش

113
00:36:41.400 --> 00:37:01.850
اه نواحي اقتصادية على سبيل المثال فيزا شرح فقط عمل فيزا فيه سبع مجلدات تبع مجلدات باللغة الانجليزية فقط لشرح العمليات التي تجريها فيزا فلو دخلنا في هذا الموظوع لن اه يعني ننتهي ايضا انا لست متعمقا في هذه الجوانب

114
00:37:02.050 --> 00:37:17.800
من الجوانب الفنية الاقتصادية البحتة ليست من تخصصي الاساسي ولذلك احيل الى من هو متخصص في هذا المجال بمعنى ان هذه هذه يعني معرفة هذه المنظمات وتاريخها وكيف تعمل هذا علم كبير

115
00:37:18.000 --> 00:37:37.300
معناه انه يحتاج شخص ممارس قريب من هذه المؤسسات ويعرف كيف تعمل الاليات التي تشتغل فيها والمميزات والخصائص الى اخره مجال ممكن يكون مجال متخصص ايضا في مسار الاقتصاد يمكن يتخصص فقط في هذه الجزئية

116
00:37:37.400 --> 00:38:14.500
ولا يستوعبه عدة باحثين نعم تفضل   المعيار لم يذكر آآ بطاقة آآ البطاقة المسبقة الدفع اللي اشتهرت في البنوك. هي تكون تحت اي تحت اي قسم في الحسم الفوري وهذا ايضا بحاجة الى بحث يعني ظهرت مؤخرا ولم يعني تعالج بالدراسات بشكل اه لكن هذي ميزتها انك تقصد انها تشحن ولا لا؟ اي نعم اي هذي

117
00:38:14.500 --> 00:38:22.100
انك تدفع من ما هو مشحون من شحن نفسه وليس من الائتمان فهي اشبه بطاقة الصراف في هذه الحالة