1
00:00:00.100 --> 00:00:18.950
الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على اشرف الانبياء والمرسلين نبينا محمد عليه وعلى اله افضل الصلوات واتم التسليم اما بعد سنتناول في البطاقات الائتمانية باذن الله تعالى وبتوفيقه وتيسيره وعونه مسائل عديدة

2
00:00:19.050 --> 00:00:41.850
منها مثلا ما يتعلق تعريف هذه البطاقة بالفرق بينها وبين بطاقة الصراف الالي اه بانواع هذه اه البطاقات الائتمانية وخصائص كل نوع. ساركز على نوعين منها ايضا اطراف الائتمان هناك اكثر من طرف

3
00:00:42.000 --> 00:01:07.500
وبطاقة الائتمان الحقيقة انها انا اعتبرها يعني عقد اه بطاقة الائتمان عقد تطبيقي جيد من جهة انه فيه عدة اه عدة عقود انت ان شئت ان تنظر في الوكالة في الاجارة في القرظ في الظمان كلها موجودة في الحوالة على قول كلها موجودة في عقد او في بطاقة الائتمان

4
00:01:07.700 --> 00:01:27.700
ولذلك هي فرصة تدريبية او تطبيقية في عقد واحد على تطبيق عدة عقود مسماة لان العقود عند الفقهاء على نوعين اما عقد يعني منصوص وهي قرابة خمسة وعشرين عقدا يعني من جنس البيع والاجارة والوكالة والكفالة والظمان اه السلم ونحو ذلك او تكون

5
00:01:27.700 --> 00:01:46.600
غير مسماة وهي العقود المستجدة. وهذه العقود المستجدة والمستحدثة وغير المسماة يعني التي لم ينص عليها الفقهاء هذه آآ نعرف حكمها من خلال المقدمة التأصيلية والتي اخذت شيئا منها اليوم

6
00:01:46.750 --> 00:02:07.200
اذا قررنا ان الاصل في البيوع الحل فالاصل في العقود المستحدثة الجديدة غير المسماة الحل ومنها بطاقة الائتمان ما لم يكن هناك مانع من الموانع التي اه دل الشرع عليها. مثل كان فيها غرر او كان فيها ربا او كان فيها اه اه ربح

7
00:02:07.200 --> 00:02:32.200
لما لم يضمن او نحو ذلك واذا قرر بان الاصل فيها التحريم يعني الاصل في العقود المستحدثة التحريم فنحتاج الى دليل يدل على جواز مستحدث وهذا مفيد جدا لطالب العلم استحضاره بيانه من المعلوم كما لا يخفاكم ان المذهب

8
00:02:32.200 --> 00:02:57.000
عند الحنابلة المالكية والحنابلة وقول عند الشافعية والحنفية. وهو اختيار شيخ الاسلام ابن تيمية ان الاصل هو الحل البطاقة الائتمانية  امتازت بالاهمية كونها في العصر ان لم تكن هي اهمها

9
00:02:58.550 --> 00:03:20.950
منظمة فيزا وهي اه احد اشهر منظمتين ماستر كاردوفيزا عالميتين في هذا الباب يتبعها اكثر من مليون بطاقة في العالم يعني عدد مهول انت تتكلم عن قرابة عشرين بالمئة من سكان العالم

10
00:03:21.050 --> 00:03:34.600
وان كان البعض قد يكون عنده اكثر من بطاقة لكن في آآ من حيث يعني النسبة والتوزيع هذه المليار وسبعمائة مليون بطاقة تقبل في تسعة وعشرين مليون محل تجاري في العالم

11
00:03:36.600 --> 00:03:54.050
واكثر من مليون ونصف جهاز صراف نفذ في سنة الفين وتسعة فقط الفين وتسعة ميلادي عمليات تزيد قيمتها على اربع تريليون وثلاث مئة مليار دولار امريكي. فقط في سنة واحدة

12
00:03:54.300 --> 00:04:16.950
بالبطاقات الائتمانية المنظمة الاخرى اللي هي ماستر كارد هذي في الفين وثمانية اكثر من اثنين تريليون وخمس مئة مليار دولار عندنا نحن في السعودية بحسب تقرير مؤسسة النقد او بيان مؤسسة النقد في عام الفين وثمانية. عدد بطاقات

13
00:04:16.950 --> 00:04:37.750
الائتمان الموجودة عندنا اثنعشر مليون وثلاث بطاقة  تتحدث الان عن بطاقة يستعملها بعض الناس هذا الرقم يعني خمسين بالمئة لو كان كل شخص له بطاقة واحدة من السكان يستخدمون البطاقات الائتمانية الان

14
00:04:39.300 --> 00:04:58.750
في آآ ذات العام بلغت القروض المستخدمة والمنفذة في بطاقة عندنا في السعودية في المملكة هنا تسع مليارات مليون ريال فقط في بطاقات الائتمان هذا كله يؤكد اهمية دراسة هذه البطاقات

15
00:04:58.900 --> 00:05:14.750
لكل شخص لو لم يكن مختصا بالعلوم الشرعية يعني هي في الحقيقة معرفة الاحكام المتعلقة بالبطاقات الائتمان اولى من معرفة آآ كثير من الثقافات التي يعني يهتم بها كثير من الناس

16
00:05:15.250 --> 00:05:45.100
ولذلك نشرع فيها فنقول ان المراد بالائتمان اصلا من جهة الاطلاق آآ يدور حول الدين واه الثقة والملاءة وهو الى الدين اقرب منه الى القرظ ولعل في الكتاب الذي بين يديكم اشارة الى التعريف سواء كان ذلك فيما يتعلق بالائتمان او بتعريف البطاقة نفسها

17
00:05:45.200 --> 00:06:05.300
حيث اشار الى تعريف مجمع الفقه الاسلامي الا اني اريد ان اقول بان مصطلح الائتمان هو في الحقيقة آآ اقرب الى حقيقة البطاقة من مصطلح القرظ المصطلح القرظ يعني انه تم الصرف مباشرة

18
00:06:05.950 --> 00:06:22.600
دفع مال لمن ينتفع به ويرد بدنه بينما الائتمان لا يلزم منه ذلك يعني لا تلزم المطالبة الا عند اه فعلا استنفاذ المبلغ المؤمن في مثل هذه البطاقة كما انه اه اه بطاقة الائتمان

19
00:06:23.400 --> 00:06:45.550
هي منح لقدرة اما القرظ منح لمال من جهة اصل العقد وتتحول البطاقة بطاقة الائتمان الى قرض عند استنفاء استنفاذها او استيفاء المبلغ بالنسبة للمقترض اللي هو حامل البطاقة يمكن ان تعرف

20
00:06:46.250 --> 00:07:06.850
بانها مستند دفع وسحب نقدي مستند دفع بالشراء بها وسحب نقدي اذا اردت ان تسحب مالا من الصراف بهذه البطاقة وهي مستند للدفع والسحب النقدي من بنك او مؤسسة امريكية

21
00:07:07.200 --> 00:07:25.750
قد يصدر هذا مؤسسة مالية ممنوح لشخص طبيعي او اعتباري سواء كان هذا الشخص يعني طبيعي شخص اعتيادي او اعتباري جهة من الجهاد وهذا هو حامل البطاقة تمكنه من الشراء بالاجل

22
00:07:26.100 --> 00:07:41.800
بهذه البطاقة تجعل له ميزة ان يشتري شيئا من غير ان يدفع في الحقيقة من ماله شيئا الان. وانما يدفع لاحقا تمكنه من الشراء بالاجل على ذمة المصدر الملتزم بالدفع

23
00:07:42.950 --> 00:08:02.700
يشتري بالاجل على ذمة المصدر اللي هو البنك المصدر لهذه البطاقة الملتزم بالدفع هو لما اصدر البطاقة ابرم معك عقد انه انت تشتري بهذه البطاقة وانا اسدد عنك لمن يعتمد المستند يعني سيدفع لمن يعتمد ويقبل المستند. المحل التجاري

24
00:08:04.600 --> 00:08:26.450
ومنه يعني ومن هذا آآ ومن البطاقات ومن المستندات التي تعد آآ ائتمانية ما يمكن من السحب النقدي اقتراب من المصدر او من غيره اذا هي اما تكون للشراء او تكون للسحب النقدي

25
00:08:27.850 --> 00:08:43.300
ولذلك هنا ذكرت في التعريف هو اخسر قليلا من تعريف المجمع ما يشير الى هذين الهدفين الرئيسين في البطاقة وايضا من الحصول على خدمات يعني من اهداف البطاقة الحصول على خدمات تابعة

26
00:08:43.650 --> 00:09:02.600
خدمات ليست مقصودة اصالة مثل احيانا اولوية الحجز مثل ايضا التخفيض اه هو نحو اه ذلك من الخدمات التي اه ربما اه يمكن منها صاحب البطاقة دون غيره. بل انه في بعض الحقيقة الجهات

27
00:09:02.600 --> 00:09:18.500
لا يقبلون الا بطاقة الائتمان يعني في مثلا شركات تأجير السيارات خاصة في الخارج لا يقبلون منك الكاش او تعطيهم كاش ما يقبلون الكاش ولا يقبلون ايضا بطاقة الصراف الاعتيادية لابد من بطاقة ائتمانية

28
00:09:18.800 --> 00:09:33.100
اللي هو بغرض من هذا لانه هذا يحقق لهم مستوى من الامان عالي بحيث انه لو ثبت عليك مخالفات او صار هناك يعني تعديات معينة يقتصون باخذ هذا المبلغ منك ولو لاحقا

29
00:09:33.500 --> 00:09:59.600
ولذلك تشكل كما ذكرت لك البطاقات الائتمانية يعني عنصرا مهما جدا آآ من آآ العناصر التمويلية عند الشركات هذه البطاقة طبعا تختلف عن بطاقة الصراف الالي والمفترض انه بطاقة الصراف الالي يتم تناولها في اه اه الدرس الثاني عصرا وهو درس الودائع المصرفية

30
00:09:59.900 --> 00:10:19.650
لانها هي احد ادوات اه الاستيفاء من الودائع المصرفية بطاقة الصراف الالي كيف؟ الوديعة المصرفية من انواعها ماذا؟ الحساب الجاري الحساب الجاري لو سألتكم الان كل واحد منكم عنده حساب جاري في البنك

31
00:10:19.750 --> 00:10:42.300
اشتكي في الحساب الجاري هذا فقها هالمرة فكرت قلت الحساب الجاري هذا ايش هل هو وديعة او قرض او هو ماذا لا اريد ان ابتعد بكم وفي الحقيقة لا يسمى وديعة

32
00:10:42.350 --> 00:11:05.550
فقها تسميته وديعة هذا يعني هذا مصطلح اقتصادي او مصرفي وانما هو  كيف لا يعد وديعة مع انك انما وضعته عند البنك لكي يحفظه لان الوديعة لا يجوز التصرف بها

33
00:11:07.200 --> 00:11:27.700
ولا يضمنها صاحبها الا عند تعديه او تفريطه عقد الحساب الجاري لو اطلعت عليه وكثير منا طبعا يوقع ما يقرا وهذا غلط تجد انه يركز على قظيتين اساسيتين القضية الاولى ان البنك يتصرف بهذا المبلغ

34
00:11:27.750 --> 00:11:39.450
كيفما شاء يبيع ويشتري البنوك ما فتحت لاجل انه بس تحفظ لك جمعيات خيرية مثلا تحفظ لك المال هذا بلا مقابل لا البنك من يوم تدخل المال هذا وهو يطلعه اصلا

35
00:11:40.500 --> 00:12:06.250
وان كان طبعا مؤسسة النقد تشترط على البنوك وديعة نظامية واحتياطية تصل في مجملها اذا جمعت هذه مع تلك الى ربما ثلاثين بالمئة عشرة خمسطعش ومثلها عشرة فانت تتكلم عن سبعين بالمئة تقريبا من المبلغ يتم استثماره من قبل البنك وهذا الغرض الرئيسي

36
00:12:06.300 --> 00:12:23.100
آآ لا سيما اذا كان البنك ايضا اسلاميا. بمعنى انه لا يقرظ آآ قروضا ربوية بل حتى البنوك التقليدية تتصرف بهذا المبلغ. اذا هذا لا يتفق الوديعة لان الوديعة لا يجوز التصرف بها. هي امانة

37
00:12:23.650 --> 00:12:47.250
وثانيا البنك يضمن لك هذا المال مطلقا سواء تعدى وفرط او لم يتعدى او يفرط يقول لك خلاص انت لك عشرة الاف بالبنك هذه العشرة الاف آآ لو ان البنك مثلا على سبيل المثال آآ آآ احترق الفرع الذي فيه المبلغ

38
00:12:48.800 --> 00:13:11.400
وليس ذلك بتعد ولا تفريط من البنك وانما يعني اصابه شيء فوق آآ احترازاته وآآ يعني فوق المعتاد فان البنك يضمن لانه قرض ليس وديعة لكن لو كان وديعة فانه ان تلف او هلك من غير تعد ولا تفريط

39
00:13:11.550 --> 00:13:29.500
انه لا يضمن يذهب عليك لانه امين والامين لا يظمن ما لم يتعدى او يفرط  كون البنك ليس محتاجا لهذا القرظ او كونك انت وضعته لاجل ان يحفظه لك به عند الفقهاء وتسمى اوصاف طردية

40
00:13:30.000 --> 00:13:46.850
معنى اوصاف طبية يعني غير مؤثرة ولذلك دائما الحكم الشرعي يدور مع الوصف المؤثر لما جاء الاعرابي وهذه من امثلة الفقهاء لما جاء الاعرابي الى النبي صلى الله عليه وسلم جاء رجل اعرابي فقال يا رسول الله هلكت

41
00:13:47.600 --> 00:14:01.750
قال مالك؟ قال وقعت على امرأتي في رمضان وانا صائم طيب في وصف عندي اعرابي ليس من المدينة هل هذا مؤثر لو كان من المدينة سيختلف الحكم غير مؤثر؟ وبالتالي احنا لما نجي الوصف

42
00:14:01.800 --> 00:14:19.900
من الاوصاف ننظر والله كونه مثلا البنك ايا كان مستغن عن موظف دخله محدود ليقرضه هذا لا يترتب عليه الا يكون هذا قرضا لو جاء شخص فقير واعطى غني مبلغا من المال

43
00:14:20.100 --> 00:14:41.900
ارضا فان عدم احتياج الغني وحاجة الفقير الى هذا المال لا يؤثر في تكييف العقد فقها اذا قررنا بان الحساب الجاري عبارة عن قرظ فان البطاقة بطاقة السحب من الحساب الجاري تعد اداة الاستيفاء القرظ

44
00:14:43.050 --> 00:15:10.150
اداة الاستيفاء القرظ  بينما بطاقة الائتمان هل هي كذلك بناء على التعريف المسبق لاحظ انك في بطاقة الحساب الجاري انت في الحقيقة تسحب من نقودك لما تمرر البطاقة على الصراف

45
00:15:10.700 --> 00:15:26.350
ويطلع لك الف ريال هذه الالف ريال في الحقيقة قرظك اللي انت اصلا اقرضته البنك استوفيته. اخذته من البنك الان بينما في بطاقة الائتمان اذا ادخلتها للصراف ثم اخرجت لك الفا

46
00:15:26.700 --> 00:15:48.100
نفس ممكن الصراف ونفس البنك ونفس الشخص لكن معه بطاقتين الحالة الثانية هذي سيكون المال الذي اخرجته من البطاقة في الحقيقة قرضا عليك وليس قرضا لك ليس من حسابك هو من حساب البنك نفسه

47
00:15:48.450 --> 00:16:14.900
البنك الان امد يمكن ما عندك شي او لم تسحب من حسابك شيء شيئا نلاحظ ان الفرق بينهما كبير لان هذه فيها في الحقيقة استيفاء للقرض الذي هو لك بينما تلك اللي هي بطاقة الائتمان فيها في الحقيقة اشغال لذمتك قرض عليك عكسه تماما

48
00:16:15.950 --> 00:16:38.800
هذه تأخذ من مالك وهذه تأخذ من مال البنك هذه تتعلق بحسابك اللي هي بطاقة الصراف السحب من الحساب الجاري وهذه لا اثر لها ولا علاقة لها بحسابك ايضا البطاقة الائتمانية قد تصدر من بنك وقد تصدر من مؤسسة مالية

49
00:16:38.900 --> 00:17:01.950
لكن بطاقة السحب من الحساب الجاري يجب ان تكون صادرة من بنك البطاقة الائتمانية ايضا يكون لها رسوم اه بخلاف اه بطاقة السحب من الحساب اه الجاري وهكذا من فروق قد اه تقول اه والوقت لا يسمح بها لانتقل بعد ذلك الى

50
00:17:02.750 --> 00:17:24.500
بطاقة الائتمان اذا تبين ان بطاقة الائتمان هي اداة للاقتراظ وقلنا بطاقة السحب من الحساب الجاري اداة ايش للاستيفاء احسنتم وهذا ترى يترتب عليه فروق سنشير لها وسيشير اليها الدكتور العمراني ايضا في الودائع المصرفية ان لم يكن اشار

51
00:17:25.400 --> 00:17:46.500
بطاقات الائتمان ساختصر لكم انواعها بنوعين رئيسين  واسمحوا لي احيانا اذا ذكرت بعض المصطلحات الاجنبية لانها مرتبطة بهذه المعاملات وان كنت لا احسن هذه اللغة لكني احفظها كما تكتب فقط

52
00:17:46.950 --> 00:18:13.050
النوع الاول اللي هي تسمى بطاقة الائتمان غير المدار ولها اسم اخر آآ عربي او فني بطاقة الاعتماد تسمى ايضا بطاقة الخصم الشهري هذه يمكن مشهورة وهذي فكرتها الرئيسية هذه البطاقة

53
00:18:13.400 --> 00:18:35.900
فكرتها الرئيسية انه لا تقوم على التمويل الربوي لذلك يقال ائتمان غير مدار يعني دين لا يتم مضاعفته بينما النوع الثاني الكريدت كارد التي سنأتي لها هذه تقوم على الائتمان المدار بمعنى الدين المضاعف

54
00:18:37.250 --> 00:19:05.800
ولذلك هذا النوع هو الذي الائتمان غير المدار الخصم الشهري بطاقة الاعتماد هو النوع الذي تستخدمه البنوك الاسلامية كما ان البنوك الربوية التي تسمى تلطيفا التقليدية هذه ايضا تستخدم مثل هذا النوع. طيب كيف تستفيد؟ اذا كانت لا تأخذ يعني لا تقيم عملية مضاعفة ربوية بمعنى انك انت اقترضت

55
00:19:05.800 --> 00:19:23.600
مثلا خمسة الاف بالبطاقة ثم جاء السداد لا تكون هذه الخمسة الاف مثلا تزيد عشرة بالمئة خمس خمس مئة ريال ثم الف ريال في مدة اخرى ثم هكذا ماذا يستفيد اذا منها

56
00:19:24.200 --> 00:19:47.000
يستفيد منها اولا تقديم الخدمة للعميل ان هذه من الخدمات التي توثق الصلة بين البنك والعميل ثانيا وهو اهم بالنسبة لهذه البنوك لانها تجارية يستفيد منها  اصدار رسوم سحب نقدي

57
00:19:48.500 --> 00:20:06.550
رسوم تجديد هل منشار يصوموا احيانا عالية يعني لا تقل عن ثلاث مئة ريال مئتين وخمسين ريال وبعضها تصل الى تسع مئة والف ريال خاصة فيما يتعلق بالاصدار بطاقات ذات السقف المرتفع

58
00:20:06.900 --> 00:20:27.150
اهم من هذا عند البنك يستفيد فائدة ثالثة وهي العمولة التي يأخذها على القابل للبطاقة لانه انت عندك الان بشكل مختصر ولا سآتي على اطراف البطاقة عندك ثلاثة حامل للبطاقة

59
00:20:27.600 --> 00:20:51.050
اللي هو انا وانت مسطر للبطاقة اللي هو البنك قابل للبطاقة اللي هو التاجر البنك اذا اشتريت انت يا قابل البطاقة من عفوا يا حامل البطاقة من قابل البطاقة اللي هو التاجر اشترت منه سلعة نفترظ اشتريت مواد غذائية من شركة

60
00:20:51.050 --> 00:21:29.500
كذا فان البنك يأخذ بحسب اتفاقية مبرمة وبين هذا القابل لهذه نسبة  واحد بالمئة بالمئة حسب طبعا حسب نوع التجارة وحسب الشركة وحسب التعامل الى اخره. تخضع لاعتبارات متعددة وهذا طبعا اورث تطبيقات طريفة ساشير لها لانها ايضا من ناحية فقهية مهمة اثناء الحديث. اذا هذا النوع الاول اللي هو بطاقة الائتمان غير المدار

61
00:21:29.500 --> 00:21:47.000
هذي تعطيك ائتمان في حدود سقف معين ستة الاف خمسة الاف عشرة الاف اه حسب عادة اه يعني ملاءة العميل والميزات التي يمنحها البنك لمثله تستطيع طبعا ان تشتري فيها سلع

62
00:21:47.900 --> 00:22:18.850
تستطيع نقدا كما تقدم ولا تستطيع او لا تتيح هذه البطاقة تسهيلات ائتمانية بمعنى انه متى انتهت انتهت آآ مدتها المقررة لها فانه عندئذ آآ يقف آآ يعني الاستيفاء او من هذه البطاقة حتى يتم السداد

63
00:22:19.050 --> 00:22:36.400
بحيث انه ما تتراكم عليك لانه اذا عندك سبعة الاف وصلت سبعة ما سددت السبعة تقف البطاقة حتى تتم او يتم سداد هذه اه آآ يعني هذه المبالغ التي ترتبت عليك من جراء استخدامك لمثل هذه البطاقة

64
00:22:36.750 --> 00:22:58.700
طيب اذا تأخرت عن السداد وهي بطاقة ائتمان غير مدار لن يترتب كما ذكرنا فوائد ربوية ماذا آآ يستفيد آآ البنك البنك لا يرتب عليها فوائد ربوية اذا كان اسلاميا

65
00:23:00.700 --> 00:23:30.250
اما اذا لم يكن اسلاميا فانه يفرض او كثير من البنوك تفرض غرامة تأخير وسيأتي الاشارة ايضا اليها يفرضون غرامة تأخير بسبب عدم وفاءك لمبلغ البطاقة  النوع الثاني بطاقة الائتمان المدار

66
00:23:30.600 --> 00:23:55.500
قول متجدد وهذه البطاقة بطاقة الائتمان اللي ذكرنا انها تسمى بالكريدت كارد هذه هي الاشهر والاكثر انتشارا والتي تعمد لها اكثر البنوك لا سيما طبعا البنوك غير الاسلامية وهذه مثل سابقتها الا ان الفرق الرئيس بينهما

67
00:23:56.300 --> 00:24:27.400
وتكرما تنبه لهذا انه عند سداد المديونية تخير بين امرين اما ان تسدد كامل المديونية اللي عليك او ان يقسط عليك المبلغ بفوائد فهذا النوع هو من ربا الجاهلية هناك من قال من الفقهاء بانه هذه الغرامة تعويض عن الظرر الذي اصاب صاحب المال وهو البنك

68
00:24:28.200 --> 00:24:46.300
لكن هذا النوع الثاني الذي يقوم فيه مصدر البطاقة اللي هو البنك بتخيير حاملها اللي هو العميل بين ان يسدد المبلغ الذي عليه او ان يقسط عليه هذا مع زيادة ربوية هو تقضي او تربي

69
00:24:47.000 --> 00:25:13.600
هو بعينه ما ما لا يمكن ان يقول فقيه من قال بهذا ليس فقيها انه هذا النوع يمكن ان يجوز وهذا للاسف للاسف موجود بكثرة عند الناس عند المسلمين وهو نسأل الله العافية ربا الجاهلية موظوع في اه جيبه يصلي فيه وينام

70
00:25:14.300 --> 00:25:30.850
اسأل الله جل وعلا ان لا يعاقبنا في آآ اجتراء حرب بعض الناس لربهم لان الله يقول فاذنوا بحرب من الله ورسوله يقول ابن عباس رضي الله تعالى عنهما يقال

71
00:25:31.300 --> 00:25:56.050
لاكل الربا يوم القيامة قم خذ سلاحك حارب ربك وهو من اكبر الكبائر   اذا تبين هذا فيمكن ان ننتقل الى اطراف بطاقة الائتمان وهي الحقيقة القضية الاهم في بطاقات الائتمان

72
00:25:57.100 --> 00:26:15.200
بطاقة الائتمان يا اخوة لو سألتكم الان كم عدد اطراف العقد حتى تعرف انه العقد هذا كما يقال عقد مركب اعلم عقد مركب من عدة عقود وفيه اكثر من طرف

73
00:26:15.600 --> 00:26:35.850
الطرف الاول ها الطرف الاول احسنت البنك اللي نسميه ايش مصدر البطاقة. الطرف الثاني سم من احسنت المنظمة الراعية للبطاقة. جيد. هذا هذا الطرف الثاني. الطرف الثالث سم يا شيخ

74
00:26:37.050 --> 00:27:07.050
احسنت العميل اللي هو حامل البطاقة. الطرف الرابع التاجر اللي هو قابل البطاقة بقي طرف خامس من قالوه البنك مصدر البطاقة لا نبي الطرف الخامس لا المنظمة ما تصدر البطاقة. المنظمة في الحقيقة هي التي انشأت النظام

75
00:27:07.500 --> 00:27:37.950
هي التي ترعى الى هالحقوق قلناها المنظم الرائع  عندنا الان اربعة سم البائع هو القابل التاجر. قابل البطاقة. نعم كيف احسنت بنك التاجر يسمونه انت الحين مهوب اذا رحت تشتري

76
00:27:38.100 --> 00:27:55.450
تجد فيه جهاز البي او سي هذا يا الصغير تمرر البطاقة احيانا الجهاز هذا يصير البلاد وبطاقتك انت الراجحي دخل بالعقد الان لازم يشوف له حل صورت فصار عندي الان مصدر البطاقة بطاقتي الراجحي

77
00:27:56.000 --> 00:28:17.950
حامل للبطاقة انا وانت قابل للبطاقة التاجر نفسه اه بنك التاجر اللي هو الجهاز الذي اللي هو الوسيط الذي تم الشراء خلاله   الخامس اللي هو المنظم الراعية سواء كانت فيزا او ماستر كارد او

78
00:28:18.000 --> 00:28:37.550
طيب انا الان وحتى يكون الدرس تفاعليا بودي ان اسألكم ما هي حقيقة العلاقة بين المصدر لهذه البطاقة وبين حاملها الان انا معي بطاقة ائتمانية اخذت من بنك نفترض انه بنك البلاد

79
00:28:38.100 --> 00:29:05.750
ما حقيقة العلاقة فقهيا بين البنك المصدر بطاقة وبيني. نعم  قبل الاقراض هو وعد جميل ثم بعد ان التفصيل هذا دقيق. تعجبني الدقة. الفقهاء ترى اه دقيقين يعني الفقهاء دقيقون

80
00:29:06.800 --> 00:29:28.400
من عنده محاولة اخرى ها كيف ضمان القرظ الوجه الاول انه وعد اذا انت اخذت البطاقة لانه ما في قرض كلامك دقيق الى الان ما اقترظت انت فاذا استخدمتها سواء بسحب نقدي او بشراء صارت قرضا

81
00:29:28.500 --> 00:29:46.750
حقق الوعد الثاني قال لك ضمان قرظ يعني ان البنك وتعبيرك جميل الحقيقة ان البنك الان ضامن ضامن لك فيما لو اقترظت يعني لو فصلناها شوي وقلنا ظمان ثم قرض

82
00:29:46.850 --> 00:30:01.450
كم صارت بعد ادق ضمان اول ما تطلع البطاقة انت طلعت البطاقة الان هذي وذهبت بها الى العثيم تريد تشتي مواد غذائية بمجرد ما يشوف البطاقة هو خلاص يبدأ يحاسب

83
00:30:02.000 --> 00:30:25.150
ليش؟ لانه شاف انه والله البلاد الان او الراجحي قد قام بظمانك. بظمان ان يسدد المبلغ الذي اشتريت به هذه المواد الغذائية فاذا مررا البطاقة اللي هو الان التاجر فهو في الحقيقة الان انقلب الظامن وهو البنك المصدر الى ايه

84
00:30:25.150 --> 00:30:44.150
مقرظ لاحظتوا اذا احنا اذا جئنا نفصل بدقة نقول ان البطاقة علاقة المصدر للبطاقة بك انت ايها الحامل هي في الحقيقة عندك ابتداء العقد ضمان وهذا من قبيل ظمان ما لم يجب

85
00:30:44.250 --> 00:31:11.200
وهو مقرر عند الفقهاء  وعند استخدام البطاقة ايا كان بشراء او سحب اول العقد الى قرض خلاص انتقلنا من الضمان الان فصار قرضا طيب ما الان  مصدر البطاقة التاجر ايش علاقة الراجحي بالعثيم

86
00:31:12.500 --> 00:31:39.100
البلاد اسواق الذهب ما علاقتها نعم العلاقة الان بين جميل بين مصدر البطاقة وبين التاجر ليست علاقة آآ قرف صح ولا لا ليست علاقة قرض لكن هي قبل ان تكون تسويقا

87
00:31:39.300 --> 00:32:07.550
هي ضمان صح ولا لا هي ضمان لانه الان البنك امام التاجر ظامن لحامل البطاقة بوفاء ما عليه عند شرائه بهذه البطاقة واضح نعم كيف الا حنا نبي نجي لهذي

88
00:32:08.350 --> 00:32:29.400
هو قبل استيفاء وش موقف البنك من التاجر لكنه احنا نتحدث الان البطاقة الان مثل ما قلنا في حامل البطاقة قبل الاستيفاء قبل حصول الاستيفاء ما علاقة انت الان عندك عقد

89
00:32:29.400 --> 00:32:46.900
نجودهم يعني انت تدري انه الان البنك هذا مبرم مع كل هؤلاء عقد وش وش حقيقة العقد هذا؟ لانه مترتب عليه الان عندنا تطبيقات هي حقيقة بالنسبة للبنك في الحقيقة العلاقة بين البنك المصدر وبين التاجر علاقة ضمان

90
00:32:47.150 --> 00:33:15.200
البنك ظامن الحامل للبطاقة انا وانت مضمون التاجر مضمون له واضح طبعا اذا تم الشراء بهذه البطاقة فهناك اضافة اضافة ليه ما كيفناه من جهة باعتبار المصدر للبطاقة ضامنا سمسرة

91
00:33:16.500 --> 00:33:36.950
التي اشرت لها يا شيخ طيب وش وجه السمسرة ما وجه السمسرة هنا السمسرة الدلالة الوساطة آآ التي يترتب عليها اجر يترتب عليها اجر. اجر دنيوي طبعا ان شاء الله ديني لمن احتسب. نعم

92
00:33:42.850 --> 00:34:10.900
جميل احسنت البنك من خلال اصدار البطاقة اسهم في تسويق بضاعة التاجر كثير من المحلات تدخلها انت تقول عندك اه جهاز يقول لك لا تقول السلام عليكم تطلع مجرد ما يكون في جهاز يقبل بطاقة الائتمان لا سيما اذا كان في عروظ خصم وتخفيظ هذا هو نوع من حفز اصحاب

93
00:34:10.900 --> 00:34:34.150
اصحاب البطاقات ارباب المال للشراء من التجار وهو نوع من التسويق ولذلك سيأتينا البنوك تشترط كما ذكرت لك او تأخذ في غالب احوالها عمولة على البنك او على التاجر نفسه. اللي هي سمسرة

94
00:34:34.400 --> 00:34:57.500
وهذا سيأتي ان شاء الله تعالى مناقشته. اذا نحن في الحقيقة امم امام اه علاقة في بدايتها ضمان تتحول لقرض بين مصدر البطاقة وبين حاملها وهي كذلك ضمان ويتحول ايضا ويصاحبه سمسرة

95
00:34:57.900 --> 00:35:21.400
يستحق بها اجرة او عمولة. بالنسبة للعلاقة بين المصدر وبين القابل اللي هو التاجر. اما العلاقة بين حامل البطاقة وبين التاجر نفسه هي في الحقيقة بحسب العقد المبرم بينهما ان كان ايجارة يستأجر سيارة

96
00:35:21.900 --> 00:35:51.100
العقد ايجارة ان كان شراء بيشتري مواد العقد بيع  واضح وهو يختلف بحسب اه اه العلاقة بينهما حسب الحالة نفسها  اما علاقة بنك التاجر  قابل البطاقة بنك التاجر مقابل البطاقة

97
00:35:52.250 --> 00:36:27.350
عفوا يعني علاقة بنك التاجر وقابل البطاقة اللي هو التاجر نفسه يمكن ان تكون وكالة من جهة انه التاجر اليوم سحبت انت بالجهاز الذي وضعه البنك عنده فكأنما قمت بتوكيل او قام التاجر بتوكيل هذا البنك بنكه يعني صاحب

98
00:36:27.350 --> 00:36:51.500
جهاز باستيفاء المبلغ اه اه من بنك المصدر للبطاقة او البنك المصدر للبطاقة تلاحظ انه اذا هنا دخلت الوكالة لكن انتبه الوكالة لا تكون بين بنك البنك المصدر للبطاقة وبين التاجر وانما تكون بين بنك التاجر والتاجر. اللي هو القابل للبطاقة

99
00:36:51.500 --> 00:37:15.300
لانه التاجر لما يجي ويضع هذا الجهاز وتجي بطاقة بنك اخر فهو في الحقيقة كأنما قال قال لهذا البنك الذي وضع عنده بنك انا بوكلك تستوفي المبالغ التي يشتريها بها اصحاب البطاقات الائتمانية مو بعطيك عمولة

100
00:37:15.500 --> 00:37:35.500
هذي السمسرة او الاجرة على الوكالة مقابل هذه الخدمة التي يقوم بها بنك آآ التاجر اما علاقة المنظمة الراعية للبطاقة اللي هي فيزا مثلا او ماستر كارد آآ جميع الاطراف

101
00:37:35.900 --> 00:38:00.100
فهي علاقة في الحقيقة آآ من يقدم خدمة من يوفر خدمة ويستحق مقابلها عمولة تختلف آآ بين منظمة واخرى وبنك آآ واخر كيف لا لا ليست اجارة لا لان الاجارة في الحقيقة هي

102
00:38:00.500 --> 00:38:21.950
يعني التقديم لمنفعة بقاء للعين هم ما لهم علاقة هم لا يؤجرون عليك. هم يتيحون لك خدمة يقدمون لك برنامج يعطونك حقوق معينة يعني لانه ترى شوف البلاد او الراجحي او الانما او غيره لما يصدر البطاقة هذي

103
00:38:22.550 --> 00:38:42.000
لولا وجود نظام عالمي تم الربط بين جميع البنوك والمحلات التجارية كما له قيمة يعني هو كبنك لا يستطيع اصلا لا تستفيد منه لو لو آآ يعني هذا البنك قام بقظه وقضيظه يمكن واحد بالمئة

104
00:38:42.500 --> 00:38:59.000
من آآ يعني الجهات التجارية تقبل اه بالتعامل معه وتبرم هذا العقد لكن لما كانت منظمة عالمية من جميع هذه البنوك يعني انشأت مثل هذه المنظومة فانتظمت كل هذه البنوك والمحلات فصار لها قيمة

105
00:38:59.300 --> 00:39:29.400
صار لهذه البطاقة قيمة ولذلك ترى لو يتم اختراق البطاقة الائتمانية غالبا آآ طبعا آآ تقوم على العملية التي جاءت او وهذا كثير ترى خاصة يعني الكترونيا اه ولذلك يحرص الواحد انه يعني اه رقم البطاقة الائتمانية هذا ما يكون مشاع مذاع لكل احد. فظلا عن انه البطاقة

106
00:39:29.400 --> 00:39:52.350
فيه في خلفها ما اه يمكن ان اه يسمى كود او رقم سري هذا الرقم هو عبارة عن ثلاثة ارقام ثلاثة ارقام وهذه الارقام الثلاثة اذا جئت تشتري بالانترنت اه لابد من ادخالها يعني اذا اردت تحجز مثلا طيران

107
00:39:52.400 --> 00:40:08.650
او اه تحجز فندق فانك لا يمكن ان تحجز برقم البطاقة المطول رقم البطاقة المطول يكتفى به اذا كان فيه نظام آآ يساعد على هذا فان لم يكن هناك نظام فانه عندئذ لا آآ

108
00:40:08.650 --> 00:40:27.900
يعني اه تتمكن من الشراء بهذا الرقم شف الان عندك هذا الرقم الطويل هذا الرقم الطويل هنا عادة يكتب اسمك في كثير من البطاقات يكون في صورة ايضا هنا الرقم المختصر اخر ثلاثة ارقام

109
00:40:28.550 --> 00:40:43.300
هذي في كثير من الجهات اذا اردت ان تحجز لا بد من ان تدخلها بعد ادخال سمونا رقم الكود او الرقم السري بعد ادخال الرقم المطول مثلا الذين يحجزون في مواقع حجز الفنادق مثل بوكينك او غيره

110
00:40:43.400 --> 00:41:08.500
لابد من ادخال هذين الرقمين المطول والمختصر وهذه هي ناحية ائتمانية. احيانا اه اه بعظ الجهات تقول لك اعطني الرقم. بالهاتف مثلا تحجز فتاخذ الرقم الطويل فقط هذه الجهة يمكن من خلال الموظف والا كهي كجهة لا يمكن ان تخسر سمعتها التجارية لاجل يعني آآ شخص واحد او حفنة ريالات لكن

111
00:41:08.500 --> 00:41:35.900
يمكن الموظف اذا كان خائنا يقوم بتمرير هذا الرقم آآ وهو سحب مبلغ منك هذا ما يسمى يعني اختراق البطاقة الائتمانية. وهي من الحقيقة آآ اخطر مخاطر هذه البطاقة واذكر انه احد البنوك في المانيا دشنت كما يذكر لي احد المختصين. دشنت مؤتمر وانشأت بطاقة جديدة وتحدت

112
00:41:36.150 --> 00:41:55.900
اه ان يقوم باختراقها اه مخترق وقبل ان ينتهي المؤتمر في اقل من ساعة جاءت اختراق لهذه البطاقة هناك اناس عندهم قدرة عالية في مثل هذا الباب ولذلك ينبغي ان يكون استعمال بطاقة الائتمان بقدر الحقيقة ضيق

113
00:41:56.250 --> 00:42:11.350
يعني متى امكنك ان تستخدم بطاقة الصراف؟ او الكاش فافعل اترك بطاقة الائتمان للمواضع التي لا يمكن اه استخدام البطاقة الا بها. او اذا ما عندك مبلغ انت. تبي تقترض عاد ليس لك الا ذلك

114
00:42:11.350 --> 00:42:29.950
لكن انا اشوف بعض الاخوة لو يبي يشتري من يعني مقهى ولا مثلا لبن او ذا بطاقة ائتمان بطاقة رايحة جاية مجرد ما يسحب اصلا الفاتورة يطلع رقم البطاقة المطول. فلو تقع في يد محترف هذا الرقم المطول اخترق البطاقة. انت طبعا

115
00:42:29.950 --> 00:42:47.850
اجراء امني اول ما يجيك الاختراق جاك مبلغ ثلاثة الاف ريال وهذا حصل لي من جدة انا في الرياض تكتب خطاب اعتراض للبنك. البنك يخاطب مباشرة فيزا. يعوضك البنك وهذي فائدة المنظمة الراعية. هنا

116
00:42:48.150 --> 00:43:15.300
تقوم بالتعويض بشرط الا يكون ثبت انه تم تمرير البطاقة  بطاقته انا اعرف شخص فقد بطاقته ما يدري واستمر الذي حصل عليها يسحب شهريا مدة سنة كاملة فلما سحب من هذه المبالغ قرابة ثلاثين او اكثر من ثلاثين الف اكتشف فيما بعد

117
00:43:15.600 --> 00:43:35.600
اه لانه خلاص ما الان لو كتب خطاب اعتراض لا يلتفت الى مثل هذا. لانه هو مفرط. اما المراد يعني رسوم على السحب النقدي انت الان عندما تقوم بعملية سحب نقدي بالبطاقة فانت في الحقيقة تسحب من البنك يعني من حساب البنك ليس من حسابك

118
00:43:35.600 --> 00:43:53.200
فتقوم كما ذكرت لك اه تحقيق القرظ يعني باخذ القرظ نفسه من البنك. كثير من البنوك تفرض رسوما على السحب وتقول لك اذا انت بتسحب عليك مبلغ اربعين ريال على كل عمليات السحب

119
00:43:53.400 --> 00:44:08.050
بغض النظر عن المبلغ. طبعا بعض البنوك اشنع تربطه بالمبلغ. لكن نحن نتكلم عن الغالب ما يربطه بالمبلغ يقول لك خلاص الخمسة واربعين ريال اربعين ريال حتى قام آآ احد البنوك الاسلامية

120
00:44:08.250 --> 00:44:31.250
موفقا في اعداد دراسة عن التكلفة الفعلية وصارت التكلفة في الغالب لا تتجاوز عشرين ريال ثمانطعش تسعطعش عشرين ريال عملية السحب النقدي هذا فيقال عندئذ بانه لا يجوز اخذ رسوم على السحب النقدي لانه قرض جر نفعا واضح جدا

121
00:44:31.500 --> 00:44:51.550
والبنك يقرضك ثم ياخذ عليك رسوم معناته انه اخذ منفعة منفعة زائدة متمحظة مشروطة للمقرظ كل الشروط منطبقة والظبط منطبقة عليها محرمة الا ما كان من قبيل التكلفة الفعلية. كما قلنا في رسوم الاصدار نفسها

122
00:44:51.750 --> 00:45:11.750
فان اذا كانت تكلفة فعلية فلا حرج عندئذ من اخذ هذه الرسوم نص قرار المجمع الفقهي سحب نقدي من قبل حامل البطاقة اقتراض من مصدرها ولا حرج فيه شرعا اذا لم يترتب عليه زيادة الربوية. ولا يعد من قبيلها

123
00:45:11.750 --> 00:45:34.100
هاي يعني الزيادة الربوية الرسوم المقطوعة اه التي لا ترتبط بمبلغ القرظ او مدته مقابل هذه الخدمة وكل زيادة على الخدمات الفعلية محرمة. لانها من الربا المحرم شرعا. وهذا هو اه الظاهر. النوع الثالث من انواع الرسوم اخذ الرسوم على تأخير السداد

124
00:45:34.950 --> 00:45:54.250
وهذا اللي اشرت لكم عنه وهو المتعلق ببطاقات الدين الذي لا يتجدد الدين لا يتجدد هم ما عندهم نظام انه اما تسدد تقظي او تربي فعوضوه هذا بايش؟ بنظام اما تسدد او غرامة تأخير

125
00:45:54.500 --> 00:46:10.900
ما تبتل المضاعفة لا يضع غرامة معينة عليك وتكون اقل عادة فحكمها هذه يختلف عن تلك لان تلك كما ذكرت لك هي مجمع عليه ربا صراح لا يحتمل بينما حكم الغرامة التأخيرية

126
00:46:10.900 --> 00:46:29.950
حصل فيه شيء من الخلاف لكن اكثر الفقهاء وهو الارجح على اعتبار هذه الغرامة محرمة وان التعويض هنا لا يلتفت اليه لانه آآ يعني في الحقيقة يتحصل به او يقع به الربا

127
00:46:33.350 --> 00:47:04.200
ولذلك لا يجوز فرض الغرامة التأخيرية اه في اه سداد البطاقة الائتمانية بل انه فرض الغرامة  وهي تصنف آآ عند الفقهاء او عند المختصين بالشرط الجزائي فرضوها دوما اذا كان مقابلا لدين ناشئ عن مال يعني دين مالي محرمة سواء كان في بطاقة او غيرها

128
00:47:04.450 --> 00:47:21.800
بمعنى لو شركة تقسيط عليك قسط ثلاثة الاف ما سددت قالوا خلاص عليك غرامة خمس مئة ريال لانك تأخرت نقول ما يجوز ايظا يحرم طيب متى يجوز فرظ الغرامة المالية على التأخير في العقد

129
00:47:22.750 --> 00:47:37.200
احسنتم قال لك اذا ما كانت اذا ما اذا ما كانت تقابل مالا. مثل مثلا مقاول قلت له انت تخلص لي المشروع هذا خلال سنة اذا تعديت السنة بحسب عليك كل شهر

130
00:47:37.550 --> 00:47:57.550
غرامة قدرها واحد بالمئة طبعا المفترض انها تقف عند حد معين حتى لا يترتب على هذا اه ضرر فاحش. اه الشاهد انه في هالحالة يجوز فرض الغرامة التأخيرية لانه هو تأخر في تسليم المبنى في عمل ما تأخر في تسليم مال

131
00:47:57.700 --> 00:48:12.750
وبالتالي ليس هناك ربا العوظان ليسا ربويين ليس ربويين فيجوز عندئذ فرظ مثل هذه الغرامة وسيأتينا ان شاء الله صورة ما ادري عاد ناخذها اليوم او نظمها الى بكرة بطاقات

132
00:48:12.750 --> 00:48:35.850
تخفيض بطاقات يعني المسبقة الدفع اللي هي بطاقات التقسيط الائتمانية وهذي من صور البطاقات المستجدة المهمة. مهمة جدا وفيها فذلكة الحقيقة اقتصادية وفقهية يعني اه خطيرة وينبغي ان ينتبه اليها وان يوقف عليها

133
00:48:35.900 --> 00:48:58.550
اه ننتقل لمسألة اخرى اللي هي مسألة كثر فيها آآ يعني الجدال وهي مسألة شراء الذهب والفضة بالبطاقة الائتمانية وهذه المسألة ترتبط مفهوم القبض هل الشراء بالبطاقة الائتمانية يعد قبضا

134
00:48:58.950 --> 00:49:19.900
فان قلت بانه قبظ فيجوز عندئذ شراء الذهب والفضة وكل ما يجب فيه التقابظ وان قلت بانه لا يعد قبضا لا يعد قبضا فانه عندئذ لا يشرع شراء الذهب والفظة ولا العملة بالبطاقة الائتمانية وبكل من القولين قيل

135
00:49:20.900 --> 00:49:46.850
وبكل من القولين قيل وبعض الهيئات الشرعية قالت بالمنع اولا ثم الان عادت وقالت بالجواز ومجمع الفقه الاسلامي الذهب والفضة بالبطاقة الائتمانية غير جائز ولكنه يقرر جواز او ان القبظ الحكمي

136
00:49:47.250 --> 00:50:07.300
يتحقق بالقيد على الحساب الجاري المصرفي فاذا كان القيد على الحساب المصرفي يعني بما انك انت الان اشتريت بالبطاقة قيد على حسابك مباشرة مبلغ الف ريال يعتبرون ان القيد هذا قبظ حكمي. فاذا كان ذلك كذلك

137
00:50:07.400 --> 00:50:26.750
المفترض اضطرادا يعني اه لمجمعنا الموقر ان يكون الشراء بالبطاقة الائتمانية قبظا لا سيما وانهم يعتبرون الشيك المصدق ايظا  يعتبرونه قبظ وهذا يعني يؤكد لك انه مسألة القبض والبطاقة الائتمانية مشكلة

138
00:50:27.750 --> 00:50:51.800
هيئة الراجحي الشرعية وهيئة البلاد كلاهما هيئتان الحقيقة يعني قديرتان اعضاؤها جمعوا بين التأصيل والتطبيق كلا هاتين الهيئتين توصلتا الى جواز شراء الذهب والفضة بالبطاقة الائتمانية واعتبروا ان القبض آآ

139
00:50:51.800 --> 00:51:23.400
قيد المصرف له قوة اه لا تقل عن قوة الشيك بل هي اه ازيد كما ذكرت لك يقوم على تفسير معنى القبض القبض هو التخلية وهو التخلية مع التمكين اذا اردنا القبض الحكمي

140
00:51:23.900 --> 00:51:47.150
اما القبض الحقيقي فيكون بالاستلام باليد وفي الحقيقة اه يتفاوت بحسب تفاوت الاعراف به وان كان طبعا يعني الحنفية يتوسعون في القبض فيجعلونه تخلية مع تمكين لكن باقي الفقهاء ومنهم

141
00:51:47.200 --> 00:52:12.650
المذهب عندنا في غير العقار يعتبرون انه القبظ يكون بحسب العرف لانه لم يحدد شرعا. وبناء عليه فيما يتعلق بالبطاقة الائتمانية اذا كانت آآ وهذا فكان المبلغ يدخل لحساب التاجر عند تمرير البطاقة فيجوز شراء الذهب والفضة بها فان لم

142
00:52:12.650 --> 00:52:28.300
كن فلا بغض النظر عن نوع البطاقة وعن ان القيد على الحساب القيد المصرفي قوي وانه اقوى من الشيك وانه لان النبي صلى الله عليه وسلم يقول يدا  القضية ليست مجرد قبض حكمي

143
00:52:28.650 --> 00:52:48.650
لابد من قبض فعلا يتم في ايداع المبلغ في حساب التاجر عند تمرير البطاقة. والا فانها عندئذ تكون آآ غير مشروعة من باب اولى كذلك شراء العملة بها شراء العملات كما لا يخفاكم الان لا يتم الا بعد يومي عمل. لا تدخل في حسابك ولذلك الاصل

144
00:52:48.650 --> 00:53:18.450
وفي شراء العمرة العمولات التحريم وانما يستثنى من هذا الاصل البنوك لان البنوك لا يمكنها توفير العملة للناس. انت مثلا والله آآ نفترض انه شخص آآ مصري يريد  فبيصرف من من البنك البنك لازم يشتري عملة. ما يستطيع شراء العملة الا عبر هذه الطريقة اللي هي التأخر يوم او يومي عمل

145
00:53:19.450 --> 00:53:42.800
وبالتالي لاجل هذه الحاجة الماسة جاز هذا استثناء اما في حق افراد الناس فانه لا يتصور تجويز الشراء بالعملة شراء العملات آآ لانه اصلا لابد ان تتأخر سواء كان ذلك في بطاقة مالية او كان بغير بطاقة ائتمانية. وان كان بعض اهل العلم

146
00:53:42.800 --> 00:54:02.800
عد الشروع في القبض آآ عند انتقال العملة من المحفظة الى محفظة المشتري عد الشروع في القبض قبضان لكني آآ ارى ان هذا مرجوح لا سيما مع التأكيد على القبض في تلك الاصناف الربوية التي يجب فيها التقاوض يدا

147
00:54:02.800 --> 00:54:22.400
اه اه بيد من المسائل المتعلقة بالبطاقات الائتمانية حكم الخصم والزيادة في سعر البطاقة. بعض الان التجار يريد ان ان يروج للسلعة التي عنده سواء كان ذلك بتنسيق مع البنك او بغير للمشتري بالبطاقة آآ سعر افضل

148
00:54:22.600 --> 00:54:40.600
يجعل له سعرا افضل اذا كان بالبطاقة المبلغ بخمسة وتسعين ريال اذا كاش مئة ريال هذا لا اشكال فيه من جهة انه هو تحديد للسعر واتفاق عليه بتراضي بين المشتري والبائع فلا اه يعني يرد عليه

149
00:54:40.600 --> 00:55:00.050
اشكال الحقيقة اطرف منه عكسه بعض التجار ولا اراهم لا يحسنون صنعا بهذا الفعل يقول لك اذا انت بتشتري مني ببطاقة ائتمانية المبلغ مئة وخمسة. مش مئة قولوا ليش ؟ يقول لان البنك يخصم علي

150
00:55:00.650 --> 00:55:15.550
فهو يعني يقوم باستيفاء هذا المبلغ المقسوم من ظهرك انت. طيب انا ما لي علاقة انا انت عقدك مع البنك ياخذ عليك عمولة. ولذلك قال بعض الفقهاء بتحريم هذه الصورة

151
00:55:15.850 --> 00:55:35.900
قالوا ليش واشار لها المؤلف هنا في الكتاب قال لان هذا قرظ جر نفعا من جهة ان العميل في الحقيقة كأنه هو الذي دفع عمولة البنك الذي اقرضه سيكون هناك منفعة زائدة اخذها البنك المقرض على العميل

152
00:55:36.100 --> 00:55:54.050
والوجه الثاني وهو عندي اه اظهر وهو يعني ارجح انه اه هذا جائز لانه هو اتفاق هذي سلعتي انا ببيعها عليك بهالكثر باقل او باكثر يعني اه في هذا اه او اه او ذاك

153
00:55:54.150 --> 00:56:14.850
يرتبط بهذا مسألة ايضا الجوائز والهدايا التي تمنحها كثير من البنوك لاصحاب البطاقات الائتمانية ولاصحاب الحسابات الجارية ايضا فهذه الجوائز ان كانت مشروطة او في حكم المشروطة يعني تخيل بعض البنوك

154
00:56:15.000 --> 00:56:40.950
تهدي عملائها سيارة باربع مئة الف والبنك يحسبها عنده اربع مئة مليون الحساب فما هي مشكلة؟ انا اعطيه اربع مئة الف عشان يبقى عندي هذا قرض جر نفعا بعظ اصلا التجار او العملاء يشوف البنك والله بنك بيعطيني سيارة كل سنة احسن من بنك يعطيني

155
00:56:40.950 --> 00:57:10.350
تقويم ولذلك يتنقلون حسب حسب هذه الهدايا تكون معروفة والمعروف عرفا كالمشروط كالمشروط شرطا فيكون عندئذ القرض الناشئ عن فتح الحساب الجاري الذي يترتب عليه مثل تلك الهدايا محرما تكون الهدية محرمة فتح الحساب ممن يعلم ذلك ويقبل به ايضا

156
00:57:10.450 --> 00:57:28.300
آآ محرما. اما ان كانت الهدايا لعموم العملاء او جميع آآ يعني اصحاب البطاقات وكانت يسيرة وكانت غير مشروطة ولا معتادة فان امرها عندئذ يكون آآ ايسر اما اخذ البنك عمولة

157
00:57:28.500 --> 00:57:50.000
آآ على التاجر وهذه المحت لها واشرت اليها عند الشراء بالبطاقة كثير من البنوك تأخذ واحد او اثنين او اقل او اكثر وبعض البنوك ما تأخذ شيئا لان هذا ما لا مانع منه في الحقيقة عن تسويق البنك كما ذكرنا لمنتج او لبضاعة هذا التاجر من خلال هذه البطاقة

158
00:57:50.000 --> 00:58:10.900
بنك التاجر ايضا لما يأخذ من التاجر بناء على التسويق يعني بايجاد هذا الجهاز الذي تمر به هذه البطاقة. فمنتج البطاقة  نصدرها وايضا صاحب الجهاز كلاهما يستحق عمولة على التاجر التاجر مأكول مأكول لكن صدقني هو يأخذ كل

159
00:58:10.900 --> 00:58:39.750
منك بطريقة يعني غير مباشرة شكر الله لكم ووفقنا الله واياكم. وصلى الله وسلم على نبينا محمد لو تاهت ذكرك والاسى اعياك. اسأل ستلقا من يجيب صداك عن مصدر الاموال اسأل ناصحا يخبرك عن

160
00:58:39.750 --> 00:59:05.750
قد يأخذ المرء القليل من الرداء من دون علم يغنيك ربي بالحلال فلا ترى الا السعادة الا السعادة تستهل