1
00:00:00.200 --> 00:00:25.650
السلام عليكم ورحمة الله وبركاته. اهلا بكم في حلقة جديدة من برنامج معاملات وضيفنا النهاردة الاستاز الدكتور محمد البلتاجي. رئيس الجمعية المصرية للتموين الاسلامي. واللي هنتكلم معه النهاردة على موضوع شاغل ناس كتير من

2
00:00:25.650 --> 00:00:42.550
المشاهدين وهو موضوع البنوك الاسلامية. ايه هي البنوك الاسلامية؟ وايه هي موقفها من الاقتصاد الاسلامي؟ آآ الفرق ما بين البنوك الاسلامية والبنوك التقليدية. ايه التحدي اللي بتقابل بتقابل ايه التحديات اللي بتقابل البنوك الاسلامية في مصر في التطبيق وفي الاجراءات

3
00:00:42.600 --> 00:00:52.600
اه هنتكلم في حاجات كتيرة ان شاء الله عن البنوك الاسلامية شاهدونا. هنتكلم في حاجات كتيرة عن البنوك الاسلامية النهاردة. اه ارجو ان انتم تستمتعوا بها وتستفيدوا ان شاء الله. اهلا بك يا دكتور

4
00:00:52.600 --> 00:01:07.350
نورتنا يا دكتور. الله يبارك فيك آآ البنوك الاسلامية ناس كتير بتسأل عن موضوع البنوك الاسلامية وعلاقة البنوك الاسلامية هل البنوك الاسلامية هي الاقتصاد الاسلامي ولا هي جزء من الاقتصاد الاسلامي؟ آآ هل البنوك الاسلامية هي

5
00:01:07.350 --> 00:01:17.350
هي البنوك التقليدية عايزين النهاردة نتكلم باستفاضة عن موضوع البنوك الاسلامية. اتفضل يا دكتور. بسم الله الرحمن الرحيم. اولا البنوك الاسلامية او المصايف الاسلامية هي جزء من فترة السانية. بيضم

6
00:01:17.350 --> 00:01:37.350
مجموعة من العناصر المالية واللي بتشكل مرجعيتها الاولى الى فقه المعاملات. الانسان يتطمن البنوك الاسلامية يتضمن شركة تكافل يتضمن الصكوك يتضمن الاسواق المالية وفحام الشريعة كل هزه يتضمن الوقف كل هزه الادوات هي مكونات الاقتصاد المصري

7
00:01:37.350 --> 00:01:56.700
اوراق المالية الاسلامية. نعم. الاوراق الاسلامية هي دي من ضمنها الاسهم. تسمى احد اهم عناصر الاقتصاد الاستكمال. البنوك الاسلامية هي فرق كبير جدا بين البنوك التقليدية ايه ان هي تلتزم باهم شيء. هي مؤسسة ماليا زي البنك التقليدي ولكن يلتزم بايه؟ باحكام في كل معاملاته. في اصدار

8
00:01:56.750 --> 00:02:16.750
التموينات في قلقي الوداع في عملية الاستثمار ارباحه في عقوده وفي اجراءاته وفي تنازل المعهدات المحاسبية الموسمية ايضا ولكن لها كل تصرف فيه يحكمه عن ولذلك النهاردة آآ كل القوانين اللي اللي بتسمح في الدول بانشاء بيقول ايه؟ لابد ان يكون لهزا البنك هيئة

9
00:02:16.750 --> 00:02:36.750
شرعية تقوم بمراجعة كافة اعمال المنحة الشرعية. ويكون عندها شوية تقولوا ايه؟ هذا المنتج تجيزه او لا تجيزه. هذا المنتج عقوده تجيزه النماذج تجيزها المعالجات والتوزيعات كل هزه الامور لابد ان يتم عرض اي عمل من اعمال البنوك السامية على الهيئة الشرعية للبنك حتى يتم اعتمادها. يعني من ضمن

10
00:02:36.750 --> 00:02:55.350
آآ القوانين او القانون موجود في البنوك الاسلامية في مصر ان لازم يكون جوة البنك او يتم تكوين هيئة شرعية للبنك ولكن لا يوجد قانون عام يضبط عمل البنوك الاسلامية في مصر. يعني تعليمات موجهة ولكن النهاردة لما اجي اقدم طلبي المركزي

11
00:02:55.350 --> 00:03:05.350
مسلا في اي معاملة بيطلب مني اهم حاجة بيطلبها مني موافقة الهيئة الشرعية لهزا المنتج قبل بداية اي شيء. ودي حاجة مهمة جدا في التطبيق ده بالنسبة للفرق في التأسيس وفي وفي

12
00:03:05.350 --> 00:03:15.350
المفهوم العام ولكن لما نيجي ندخل داخل الاجراءات والتطبيق يا دكتور في ناس كتير بتسأل تقول ايه الفرق ما بين ان انا اخد قرض نقدي من البنك ان انا اخد آآ

13
00:03:15.350 --> 00:03:25.350
سيارة. يعني ايه الفرق في في الجانب التطبيقي؟ وايه الفرق في الجانب الشرعي؟ ازا حبينا نوضح الجزيرة دي كلها هتاخد وقت طويل. لكن عايزين نلخصها في جزئية مهمة جدا. وهي محل العقود

14
00:03:25.350 --> 00:03:49.200
هي السلع والخدمات ليس النقود محل عقودنا هي سلعة بالمحور والشريعة. محل عقود نمواد خادمة للشريعة ومنح للعميل. محل عقودنا الات معدات ناشئين ونقدمها انتاج بناء مصانع ما عندناش حاجة اسمها نعطي قرض آآ نعطي مبلغ نقدي مقابل زيادة في الاجل. هزا الامر نهى شرعية غير جائز. ولكن احنا بنتكلم على ايه؟ على

15
00:03:49.200 --> 00:04:08.400
ان هناك الية معينة يتم من خلال تمويل الزواج ولكن في البداية نقول طيب العلاقة الاصلية بين البنك وبين المودعين. ايه علاقة المضاربة؟ المودعين يقومون بايداع اموال في البنك مقابل حصة من الارباح وفقا لعهد المضاربة. يعني هو بيمضي كده العميل بالاستسمار ولا

16
00:04:08.400 --> 00:04:28.400
ولكن الاشهر وهي عقد مضاربة. العميل هو رب المال والبنك هو ايه؟ المضارب. ومن سم هزا الامر هي عبارة عن علاقة مضارب. علاقة مين؟ اصحاب رأس والناتج بالنشاط بيتم ولذلك يجب ان العقد موضح فيه نسب توزيع الارباح يا اما يكون في البنك ان الارباح توزع بين البنك والعميل وفقا لسبعين في المئة

17
00:04:28.400 --> 00:04:50.500
وتلاتين في مائدة بنك او خمسين في المية اللي عاملينه للبنك لابد ان يزكر هدفين في عقد ان النسبة سابتة يعني ازاي هي بتلاقي مسلا في البنوك التقليدية دي عشرة في المية وفي البنوك الاسلامية. اه هذا الامر بالنسبة تقصد بها الاوعية العوائد ولا على التمويلات؟ لا على العوائد. اه. ليه؟ لان النهاردة لما يبقى

18
00:04:50.500 --> 00:05:10.500
ياخد الاموال بيكون بيستسمرها في نفس السوق. السوق المصرفي. فالبنك التقليدي بيدي مسلا قروض بنسبة كم؟ اتناشر في المية لاربعتاشر في المية. البنك الاسلامي ما يقدرش يمنح تمويلات اكتر من كده ممكن يدي بربحية بعشرة باتناشر بتلتاشر باربعتاشر بيبقى بيختلف الارباح دي كلها. لكن في الاخر بنجد ايه؟ ان محصلة هزه الاموال كلها قد تكون صفر بحيث

19
00:05:10.500 --> 00:05:30.500
البنك بعد مصاريفه بعد المصارفات اللي بتم الانفاق على هزا المشروع بيتم ايه؟ بيتم الزي على العملاء بتكون قريبة الى حد ما لكن ما هياش سابتة. هي بتختلف من عقد مش مكتوب فيه ان النسبة سابقة. لا لا فيه نسبة هي نسبة من ناتج النشاط وليس من رأس المال. ارباحنا. مم. ولكن البنوك التقريرية بتجيب ايه؟ عشرة في المية من

20
00:05:30.500 --> 00:05:49.150
هنقول ايه؟ سبعين في المية من ناتج الايه؟ النشاط. ولذلك بنجد ان ايه؟ البحر الاوروبي كل شهر بيتم تحديدها وفق ناتج الايه؟ بالزبط كده احيانا كانت بتوزع ارباح البنوك الزمنية اربعتاشر وفي البنوك التوقيت بتوزع اتناشر او تلتاشر او حداشر او عشرين

21
00:05:49.200 --> 00:06:09.200
مم. بتوزع عشرين في المية وخمستاشر في المية واربعتاشر وكده. ممكن تلاقي اتناشر عشرة حداشر متنوعة حسب ايه؟ حسب نوع النشاط اختلاف ممكن حتى حتى لو النتيجة بقت واحدة بس الاختلاف في الالية اللي حصلت. الالية طبعا لان دي ما يبقاش واحدة احيانا فيها اختلاف كبير وده ما فيش شهادات خمستاشر في المية واربعتاشر في المية وعشرين في المية وهكزا

22
00:06:09.200 --> 00:06:29.200
دي ارباحها بتتوزع من حداشر اتناشر واربعتاشر فاختلاف. لكن ايضا مجال التمويل بيختلف. ليه؟ لان التمويل الصاماوي التجارية بتمول البترول ماشي ما فيش مشكلة خالص من اجازها وليس هناك مشكلة ولكن احنا بنتكلم على ايه ان تمويلاتنا في البنوك الاجتماعية هي وفق عقد المرابحة او المشاركة او المضاربة او الاستثماع او السلام او الايجار

23
00:06:29.200 --> 00:06:49.200
بانواعها او الوكالة للاستسمار. فاحنا عندنا تمويلات مختلفة حسب نوع الايه؟ النشاط. كل من هزه الانواع لها عائدها لها اجراءاتها. لها معالجتها المحاسبية لها دورتها دي تصفيتها لاجراء كل دي اجراءات متنوعة في التموين. دي يمكن الميزة الاساسية للبنوك الاسلامية انها عندها صيغ تمويلية متنوعة تصل

24
00:06:49.200 --> 00:07:05.200
عندي الايجارة دي فيها نوعين عندي الايجار المصطفى في الزمة وعندي الايجارات التشغيلية وعندي الايجار التموينية تلات انواع كمان. ممكن المشاركة فيها اربعة شركة متغيرة وشركة متناقصة شركة وشركة مستمرة برضه اربعة المضارب فيها وهكزا. المرابحة ممكن تبقى فيها انواع من المرابحات

25
00:07:05.250 --> 00:07:25.250
سيارة لشراء معدات ورابحة لحتى الاجازة الفقهاء للحج والعمرة ممكن يعمل مرابحة هزا الامر. الخدمات. فبنسمي احنا بنقول احنا لا نعطي نقدا يعني يعني بناخد الفلوس احنا كبنك اسلامي بناخد الفلوس في شكل عقود مضاربة ونطلعها في شكل منتجات تمويلية للعملاء

26
00:07:25.250 --> 00:07:40.600
وليس نقود وليس نقود احنا بنمول محل عقودنا دايما ودي النقطة الاساسية اللي حدست الازمة العالمية لما نتايجها طبعا دي لوحدها عايزة حلقة كاملة بيقول فيها ان البنوك الاسلامية آآ آآ كانت اهتمام الغرب بها نطق بعد الازمة العالمية. ليه

27
00:07:40.750 --> 00:07:55.600
لان الازمة اللي قبل دي بقت مشاكلها كبيرة جدا وجد ان كل هزه اسباب الازمة العالمية من الناحية الشرعية غير جائزة. يعني ان شاء الله نعمل لها حلقة ماشي؟ بازن الله. فكل هزه الامور كان وزير جائزة. ونتج عنها افلاس اكتر من الف بنك على مستوى العالم. لم يكن

28
00:07:55.600 --> 00:08:12.400
بنك ايه؟ بنك فكان السؤال كان ايه؟ كيف نجد المصارف الاسلامية من الازمة العالمية ماشي؟ محل عقودنا هي سلاح وخدمات وليس ديون. مم. لذلك النهاردة بنقول على ايه؟ ان احنا بنعتمد في شغلنا

29
00:08:12.400 --> 00:08:27.500
البنوك الصينية على اهم شيء وهو فقه المعاملات لكل معاملة مالية لها ضوابط الرسول صلى الله عليه وسلم وضع هزه الامور عندما قام بعمل السوق وهو اللي هزقكم وهزا مساجدكم وبدأ يتفقد السوق واول شيء فيه قاله من غشنا فايه؟ فليس منا فليس منا ولا يتبع ما

30
00:08:27.500 --> 00:08:43.550
تملك وهكذا بهذه وجدنا كسير جدا يعني احكام المعاونات المالية في الشريعة الاسلامية تشكل ثلاث ارباع احكام الشريعة. هم. والربع الاخير مختص بفقه الفقه الايه؟ العبادات. لان الفقه عبادات الفقه المعاملات. معاملات. بينزم كل المعاملات المالية. تلات ارباع خمس

31
00:08:43.550 --> 00:08:58.450
خاصة بايه؟ بكيف يتم المعاملة المالية بين الناس وبين بعضهم كل هزه الامور بيحكمها المعاملات مهمة جدا يا دكتور مسألة غرامة التأخير اللي دايما الناس بتسأل عليها ايه الفرق ما بين غرامة التأخير اللي موجودة في البنوك التقليدية وغرامة التأخير اللي موجودة في البنوك

32
00:08:58.450 --> 00:09:08.450
في بداية عملنا احنا كنا بنكتب تقليدية ما فيش البنوك الاسلامية ما كنش في تبرامات التأخير ولا غرامة ضرر ولا الحاجات دي كلها. كان العميل يجي يقول لك ايه والله يا عم ناس طيبين لما اتأخر مش هيدوني حاجة

33
00:09:08.450 --> 00:09:18.450
يروح يجري اول يوم في الشهر يدفع القسط بتاع البنك التقليدي لسه البنك الايه؟ طب ما الناس دي حاطة فلوسها عندي. عشان استسمرها وعقلها ربحية. لما انت تبعد اه اه هزا المال عن

34
00:09:18.450 --> 00:09:34.350
ولا يمكن ان نستسمره باسرع ارباح الناس دي كلها. قلنا والله لأ ازا العميل بنشوفه هنا العميل دوت ازا اتأخر اتأخر عمدا مواطنا ولا تأخر لزروف قهرية لو حصلت زروف قهرية زي ما حصلت ايام كورونا والحاجات دي كلها ده بنأخز منه

35
00:09:34.350 --> 00:09:54.350
لكن هو تعمد هزا الامر وباطني في السداد آآ استندنا الى قول رسول الله صلى الله عليه وسلم في حديسيه الشريفين مطل الغني زلم ولي ماجد يحل عرضه وعقوبته. الواجد اللي هو العميل المريء اللي عايز يدفع عنده قدرة على حسابه ولكن ما يدفعنيش. مم. بيقول والله معلش ناس اه مش هياخد اسماعيلية غرامة ولا حاجة الا هو خايف من التقليد عشان عليه

36
00:09:54.350 --> 00:10:13.150
ضريبة فوايد التأخير لكن عندنا يقول لك لأ لكن خد بالك معي عندما اجاز الفقهاء القيام بفرض غرابة ضرر على العميل قالوا ان هزه الغرامة لا تضافر ارباح المال وانما يتم توزيعها لفين؟ للتبرعات. وبالفعل بتروح عن نفسي هنا في اكتر من بنك كنت اعمله هنا وفي السعودية في اكتر من بنك عندنا

37
00:10:13.150 --> 00:10:33.150
اخز غرام الضرر يتم التبرع بها بعد ما تخش ارباح الالبان. فهي عقوبة للاتنين للعميل الزي تأخر في السداد وعقوبة للبنك الزي لم يراجع العميل ويتابعه في الايه كبير جدا في المعالجين بالاتنين ولزلك بنتكلم عن ان احنا بنقول للعميل المواطن ادفع اللي عليك بدري عشان تبقى تضر الاخرين لا ضرر ولا ايه

38
00:10:33.150 --> 00:10:43.150
ولا تراب قلت حديس الرسول صلى الله عليه وسلم بطل غني زلم ده بيزلم الايه؟ البنك ويزلم العملاء اصحاب الايه؟ الوداع اللي هم مش هيقدروا يستسمروا لاموال المرأة. وبالتالي الشرط ده ممكن يخرجنا من

39
00:10:43.150 --> 00:11:03.150
مخالفات شرعية كتيرة في العقود وخاصة مسلا مسال زي بطاقات الائتمان المشهورة اللي بيكون فيها شرط لو هتسدد خلال خمسة وخمسين يوم فانت هتتحمل فايدة لو هتسدد قبل الخمسة وخمسين يوم مش هتحمل فايدة فخرجوا منها بمسألة شرط التصدق او التبرع او الموضوع دوت يعني خلينا نتكلم عن الواقع العملي في التطبيق ماشي؟ اولا

40
00:11:03.150 --> 00:11:19.850
هو بطاقة الائتمان دي بضاعة مجازة شرعا لها ضوابط معينة ولها اجراءات برضه عايزة ممكن حلقة كاملة نتكلم عنها ولكن ملخصها ان هذه البطاقة دي هي دور شرعية. يكون استخدامها في المجال الشرعي. ولا يتم فيها السهم فعل فايدة ولا اي حاجة خالص. ماشي؟ ولكن

41
00:11:20.050 --> 00:11:30.050
انت يسمح لك البنك باستخدامه لمدة خمسة وسبعين يوم سم يقول لك ادفع ايه؟ ما عليك. خلاص بتدفع عليك ما فيش اي مشكلة خالص فيها. لكن لو اخرت هزا الموضوع خدت بالك معي وانت مواطن عني

42
00:11:30.050 --> 00:11:49.150
سيادتك معي ومواطن عشان يتفاعل عليك ممكن غرامة ايه؟ غرامة ضرب وتأخذ برده الايه الطوارئ. البنك هيستفيد ايه؟ البنك السويد اصلا ربحته الاصلية من اصدار البطاقة. والاتنين في المية التاجر اللي هو بيدفع لي الفلوس دي نيابة تانية البطاقة الاسمنت دي عايزة وقت طويل جدا الشيخ محمد ممكن ياخد اكتر من نص ساعة عشان نشرح بالزبط ما هي بطاقة الادمان لكن مرخصة

43
00:11:49.300 --> 00:12:07.000
دي هي الضوابط الشرعية ولها فترة السماح للعميل. بعد كده العميل بيدفع الفلوس اللي عليه وماشي عليه اي ايه؟ فايدة او اي سعر ايه طيب نقطة مهمة جدا يا دكتور لما بنيجي نتكلم في مسألة المرابحة مسلا الوعد الآمر بالشراء بيقولوا ان البنوك الاسلامية مش عندها الخاص بها او المعرض الخاص

44
00:12:07.000 --> 00:12:24.000
بها اللي بيخليني ان انا ابيع عربية. فهل آآ آآ لازم يكون البنك كجهة تمويل لازم يكون عنده معرض للسيارات ومعرض ادوات المنزلية او غيره هزا الكلام آآ طبقناه وفق لحديس رسول الله صلى الله عليه وسلم عندما كان اليه حكيم حزام قالوا نعم يا رسول الله

45
00:12:24.400 --> 00:12:39.450
يأتيني الناس يطلبون شراء ما ليس عندي الناس يشتري مني حاجة. مم. مش من عندي. يعني حساب ده هو كانت بنك ايام الرسول. مم. كان راجل تاجر شاطر جدا وليد السيدة خديجة رضي الله عنها فكان

46
00:12:39.450 --> 00:13:00.150
عاش ابن خمسين سنة وبعد خمسين سنة معايا فكان فاتح شبه بنك عند الرسول قال له يا حكيم لا تبع ما لا تملك. يا تبع من ايه؟ اشتري سم تملك صوبيا النار جاية تقول لي انا بنك عايز اشتري عربية انا عندي التجار بتوعي اللي اعرفهم وعارف شغلهم وعارف كل حاجة يقول لك عايز عربية ايه يقول لي عايز بيا كزا وكزا متصل ان انا بالتاجر اللي معي

47
00:13:00.150 --> 00:13:10.150
بيقول له عندك عربية الفلانية اللي طالبها باسم مسلا بيقول لي اه موجودة اقول له خلاص احجزها لي بقت بتاعتي. وانا ابعت لك الفلوس دلوقتي على الحساب. معي كده؟ اصبحت اشتريت عربية العربية دي هي اللي انت عايزها

48
00:13:10.150 --> 00:13:30.150
يزهب العميل الى البنك الى تاجر السيارات يقول لي اه هيزرع بها ويمضي على ورقة ان هزه السيارة مطابقة للايه؟ بتاعته وقع له عقد بعد ما يشوفوا ايه مطابقة لمين ؟ دي المواصلات. ومن سم احنا بنتكلم على البنك بيشتريش اللي بنقول عليه. البنك هو ايه ؟ البنك يلبي احتياجات

49
00:13:30.150 --> 00:13:45.550
السلع والخدمات. عشان كده الصيغة اسمها المرابحة للواعد الآمر بالشرع. اه للمرابحة للآمر بالشراء. بالشراء انا عايزها جهة من عنده اجيب لك الحاجة حسب المواصفات من المورد ده وارجع ايه ابي عارف وهناك طرف بايع

50
00:13:45.650 --> 00:14:05.650
وبشتري البنك والبنك يتحول من مشتري الى ايه؟ الى بائع وبعدين هو ايه؟ هو المشتري. هناك تلات اطراف للعملية بايع ومشتري وموارد لهزا الامر. كل يا دكتور لها لها معالجات محاسبية وشرعية كل هزا الكلام البنوك الاسلامية تلتزم بالديوان بالمحاسبية والقانونية والضريبية والمحاسبية ولكن

51
00:14:05.650 --> 00:14:25.650
الضابط ايه؟ النهاردة نقول لكل معالجة لكل معاملة ما ينفعش ينزل السوق الا لما يكون الهيئة الشرعية ماضية على ان هذا المعاملة المناعة الشرعية ادي خطوطها واحد اتنين تلاتة اربعة خمسين مرجعية شرعية يا دكتور آآ للبنوك الاسلامية وكل هيئة شرعية لكل بنك له هيئة شرعية خاصة به من العلماء الفقهاء. ولكن مصر النهاردة عندنا هيئة الرقابة المالية عاملة قايمة

52
00:14:25.650 --> 00:14:42.600
هنا هوت بمن هم العلماء الزين لهم الحق في الدخول في هزه الشروط اللي يجب توفرها لدخولهم في الهيئات الشرعية هل تستخدم هل الهيئة الشرعية تستخدم معايير الصبر عن هيئة المحاسبة ومراجعة العلماء من علماء من الازهر دائما معزمهم الازهر

53
00:14:42.600 --> 00:14:52.600
عارف الكلام ده كله لكن ده يمنع ان هو يسترشد بما صدر من اجتهاد في علماء اخرين لان الايوفي دي لما طلع معي مسلا شرعي يكون بيراجعوا اربعين عالم من العديد من الدول. مم

54
00:14:52.600 --> 00:15:12.600
من الامارات ومن السعودية ومن مصر ومن ماليزيا ومن البحرين ومن السودان ومن مصر وايضا. هنحتاج عن الهيئة الشرعية هنحتاجها حلقة عن موضوع اليوفي او هيئة المحاسبة المراجعة للمؤسسات المالية هنتكلم فيها باستفاضة ان شاء الله. ان شاء الله بازن الله. طيب حضرتك آآ عايزين نتكلم على نقطة تانية برضو هل انا لو انا رايح اخد من البنك

55
00:15:12.600 --> 00:15:32.600
خطاب ضمان مسلا من البنوك الاسلامية. هل في فرق ما بين خطاب الضمان وضمانه بنسبة فايدة سابتة في البنوك التقليدية والبنوك الاسلامية؟ اه العمليات الخارجية دي دي الخاصة بخبرات الضمان. والاعتمادات المستندة دي لها دور الشرعية خاصة بها. لها اجراءاتها ولها نمازجها ولها عقودها ولها اجراءاتها ومعالجتها المحاسبية. مم. زي ما انا قلت لك كل

56
00:15:32.600 --> 00:15:47.300
بيتم اصداره لابد ان ياخد اجراءات مختلفة كلية. اه. بس مشيه عن ايه؟ بنمشيه عن طريق المرابحة  بالمشاركة النشيد بيختلف عن الكلية. في حاجة لسمعة المرسلين ما بيتحملهاش يعمل ايه؟ بيتحملها مين؟ المشاركة

57
00:15:47.450 --> 00:16:07.450
في هزا الامر مرابحة بيتحملها البنك للمجهول بيشتري ويبيع نميل البضاعة بتاعته. فين في اختلاف كبير جدا في التطبيق العملي للمشاركة والمرابحة لدى المستند على البنوك المختوم الضمان ده عبارة عن ضمانات البنك بيضمن العميل في هزا الامر له ضوابط معينة موجودة محددة ان انا بقدر اضمن ازاي اصدر خطاب ضمان بنمون معين وهل اخد

58
00:16:07.450 --> 00:16:23.550
اجرة ولا نخش في كوبري الاجرة؟ دي خطوات مهمة جدا. مم. هناك فروقات عملية في اصدار خطاب الضمان والعائد الذي يقوده البنك مقابل خدمة يقدمها لمين؟ مم. العميل ياخد اجر مقابل ايه؟ مقابل التمويل. يختلف. لان لا يجوز اخز اجر على الضمان

59
00:16:23.600 --> 00:16:43.600
يعني لو كانت النتايج موجودة في البنوك التقليدية هي نفس النتايج الموجودة في البنوك الاسلامية ولكن الاليات مختلفة والاجراءات مختلفة. كلية تجارة كورونا مختلفة ولذلك النهاردة اي بنك مركزي لما بيقول البنك اسلامي انت هتطلع بيقول له اهم حاجة تحط لي ايه؟ هيئة شرعية تراجع كل اعمالك. حتى وزير الارباح تعتمد عليه. حتى تراجع التنفيز

60
00:16:43.600 --> 00:17:01.950
راجع الاجراءات العقود تراجع النماذج تراجع المعالجة النحاسية بتراجع هذه الاربعة بتراجع كل شيء لابد انه يعتبر منين؟ من الهيئة الشرعية قبل التطبيق موجودة في كل البنوك الاسلامية حسب ما شفتها اللي بتقابل البنوك الاسلامية في مصر فكرة الزام البنك الاسلامي بالاستسمار في السندات الحكومية مضمونة الربح ودي اكتر الحاجات

61
00:17:01.950 --> 00:17:21.950
بنتسأل فيها على هل البنك الاسلامي يستسمر جزء من الاموال بتاعته في السندات الحكومية في اجتهادات كسير جدا من الفقهاء باجازة استسمار ليه ؟ لان الخدارج بتخش تمول مشروعات الدولة وبتخش تمول احتياجات دولة من السلع والخدمات اللي بتم السلع الاغزية من الخارج. ازاي يشرع

62
00:17:21.950 --> 00:17:31.950
قمح وشراء الزيوت والحاجات دي كلها. فهنا قال لك ده احنا بنساعد الدولة على شراء احتياجاتها. عشان اجيب بها قمح من برة واجيب بها كل الحاجات دي. فيها مشكلة معي

63
00:17:31.950 --> 00:17:41.950
ولكن النهاردة بنقول احنا ايه بنقول يكون محل بدون الخزانة دي شروط معالجة الاستخدام فيها الاستسمار فيها بيكون له شروط معينة في استسمار في الخزانة. معي اولها ان المكن المركزي بيقول لك ايه والله انت

64
00:17:41.950 --> 00:17:51.950
عشان يكون عندك بنك يكون عندك ادوات سيولة سريعة. مم. نسبة معينة. نسبة عشرة في المية عشرين في المية فانت احيانا ايه يقول لك جزء منها بدون خزانة. طب الاساس اللي فيها ازاي لو هيستسمر؟ حسب الفقهاء ما قالوا

65
00:17:51.950 --> 00:18:01.950
والله يكون الاوزون خدت التشريع من الدولة مباشرة. هم. وتكون موجهة لشراء السلع الايه؟ الغزائية دي كلها. وما تبيعهاش في السوق. تخلي عندك لحد ما تنتهي وتاخدها من الدولة دي. فدي علاقة بين الدولة وبين مين؟ هل دي نسبة

66
00:18:01.950 --> 00:18:21.950
النسبة القانونية يا دكتور قد ايه تقريبا؟ يعني يعني بتختلف من من وقت لاخر حسب المركز اللي بيحددها. مم. لكن دايما بيقولوا بيكون فيها نزام الخزانة دي اللي اجازوها اجازوها لان هي دي علاقة للدولة تمويل مشروعاتها لتمويل احتياجاتها لتمويل السلع الغزائية اللي بنجيبها للمواطنين وواجدين اجازوها

67
00:18:21.950 --> 00:18:36.350
جزء من الارباح بتاعته الناتجة. هي اصلا هي قاعد فيها الفقهاء لما اجازوا هزا الامر فاجازوا هزا الامر. لكن عندنا دلوقتي بديل اخر. اه. بازون الخزانة. ايه البديل نسبة لجزئية الخاصة بنسبة السيولة للبنوك وهي

68
00:18:36.600 --> 00:18:46.600
مم. قسم في مصر ان شاء الله ان شاء الله هتكون بديل. اه تخش بقى تخش يعني للي عايز يتحرك من الدهون. ممكن يخش يستسمر في السقوب. لكن زر الخزانة كسير

69
00:18:46.600 --> 00:19:04.650
ان هي بتمول مشروعات الدولة. بتمول احتياجاتها من السلع والخامات ايه التحديات اللي بتقابل البنوك الاسلامية في مصر الموارد البشرية. مم. عندنا فعلا آآ بيجي لي استفسارات كتير جدا من الناس ان احيانا بيسألوا العاملين داخل البنك بان البنك ما هي الضبط الشرعي لهزا

70
00:19:04.650 --> 00:19:24.650
كيف يطبق ما هي الياته؟ ما هي خطواته احيانا بعض العاملين ما يكونش عندهم المام كافي بهزا الامرين يخلي العميل عنده اشكالية مع البنك ان هو عايز يعرف ويتأكد ان كل هزا الكلام له دورة شرعية. فاحنا محتاجين فعلا وده دور الام الجمعية المصرية للتمويل السليم. بتدرب كتير جدا. مم. بيتم تدريب العاملين في الاستقطار المصرفي

71
00:19:24.650 --> 00:19:33.650
ما هو الفورك من المكي السينما والطبيب؟ اللي هي الضبابة الشرعية للبنوك. ما هي المنتجات؟ مياه اليتها. ما هي المعايير الشرعية؟ وما هي المحاسبة الصادرة عن اي في؟ عشان يبدأ في الاخر

72
00:19:33.700 --> 00:19:51.600
يبقى فيه مصداقية لهزا لهزه الصناعة عند المتعاملين عندما يجدوا ان من يقدم هزه الخدمة  لو المشكلة كمان يا دكتور في الموارد البشرية ان في بعض الموظفين اللي بيبقوا موجودين في البنوك الاسلامية ويطلع لبنوك تقليدية يبدأ يطلع اشاعات ويقول ما فيش فرق اصلا ما بين البنوك الاسلامية

73
00:19:51.600 --> 00:20:01.600
التقليدية هو اللي ما كانش عارف الفرق نتيجة عدم آآ علمه اقلة لكن هي المشكلة في ايه؟ ان احيانا العاملين دول احيانا ما ياخدش اخد التدريب الكافي. اه يعني هو لو

74
00:20:01.600 --> 00:20:11.600
فاهم مش هيقول كده. اه قبل ما اخش التدريب الكافي على ما هو الفروقات بين الاسنين هي ابواب الشرعية للمنتجات. اه لم يشرح له بصورة عملية ما هي؟ وصول هزه المنتجات وكيفية

75
00:20:11.600 --> 00:20:31.600
المحاسبية والشرعية والمعايير بتاعتها وعقودها ونمازجها وخطواتها كل دي امور ليست بتهيني لابد ان احنا في فترة كبيرة جدا عشان نخرج آآ جيل او آآ عاملين جوة البنوك عندهم قناعة كاملة بهزه المنتجات. يعني احنا ممكن نلخص كلامنا ان البنوك الاسلامية صناعة آآ مالية كبيرة جدا لها

76
00:20:31.600 --> 00:20:43.400
حوالي تلاتة واتنين من تلاتة ونص تريليون تلاتة ونص تريليون مش مليار تلاتة ونص تريليون دولار على مستوى الايه على مستوى العالم على مستوى مصر حوالي ربعمية وخمسين مليار جنيه

77
00:20:43.550 --> 00:21:02.100
حجم الاستسمارات في المالية الاسلامية داخل السوق المصري. داخل السوق المصري. ده في اعتقد في اه في يونيه الفين اتنين وعشرين دكتور آآ محمد البلتاجي احنا يعني كان عايزين ناخد كمان حلقات وحلقات مع حضرتك. الموضوع زو شجون آآ فيه تفاصيل كتير فيه استفسارات كتيرة ان شاء

78
00:21:02.100 --> 00:21:12.100
يلا تيجي لنا بعد الحلقة عن موضوع البنوك الاسلامية. ان شاء الله. اه نتمنى ان احنا يكون فيه لقاءات اكتر. وحضرتك تنورنا بازن الله ان شاء الله. اه بشكركم جميعا على

79
00:21:12.100 --> 00:21:28.069
الحلقة وبنشكر الدكتور محمد بلتاجي ربنا يبارك في حضرتك والسلام عليكم ورحمة الله وبركاته