1
00:00:00.750 --> 00:00:25.750
السلام عليكم ورحمة الله وبركاته. اهلا بكم في حلقة جديدة من برنامج سوق المدينة. النهاردة هنتكلم عن معنى جديد هو موجود من عهد النبي صلى الله عليه وسلم وكان موجود في سوق المدينة وكان موجود ما بين الناس في المدينة وهي فكرة اسمها فكرة التكافل. ان كان قوم سيدنا آآ

2
00:00:25.750 --> 00:00:45.750
آآ ابو موسى الاشعري لما كانوا بيبقوا مزنوقين في فلوس او زي محتاجين لسيولة كانوا بيجمعوا الاموال بتاعتهم في مكان واحد وبعد كده يبدأوا يقسموا على الناس تاني بالتساوي. كانت فكرة قائمة على التكافل. بدايتها كانت فكرة الاسلام. ولكن النهاردة احنا انتقل الامر عندنا من فكرة التكافل اللي كان

3
00:00:45.750 --> 00:01:05.750
بنية الاجر والثواب لفكرة تحويل التكافل الى منهج ربحي ومنهج ربوي. فازاي النبي صلى الله عليه وسلم وصل لمسألة التكافل ما بين الصحابة وازاي الصحابة بدأوا يستخدموا التكافل بشكل متقدم في عهد النبي صلى الله عليه وسلم وبعد وفاة النبي صلى الله عليه وسلم

4
00:01:05.750 --> 00:01:25.750
وازاي الامر وصل الان الى فكرة التربح من التكافل. ده اللي هيتكلم عنه معنا النهاردة دكتور علاء اهلا بك يا دكتور. اهلا بك يا دكتور محسن. ازاي التكافل من الاجر للربح. سبحان الله! يعني ما هو ده من ضمن الحاجات المآخذ الشديدة اللي احنا بناخدها في موضوع التأمين

5
00:01:25.750 --> 00:01:45.750
مم آآ بداية طبعا آآ زي ما حضرتك زكرت ان التكافل ده كان آآ مبدأ من مبادئ الشريعة الاسلامية وذكر في اكتر من موضع في كتاب الله عز وجل. آآ آآ قال الله عز وجل وتعاونوا على البر والتقوى. هزا التعاون على البر والتقوى اساسه

6
00:01:45.750 --> 00:02:05.750
ان يكون هزا التعاون غير قائم على المصلحة. مم. غير قائم على التربح ولا على اا تحصيل مكاسب اا النبي صلى الله عليه وسلم اخ بين المهاجرين والانصار من غير اي مصلحة. ما فيش اي مصلحة تجمعهم. مم. مدح النبي صلى الله عليه وسلم في حياته في

7
00:02:05.750 --> 00:02:25.750
النبوي في العهد المدني للبعسة آآ آآ مدح اللي بيقوموا بعملية التكافل بينهم وبين بعض دي فتحي شديد قال انا وكافل اليتيم كهاتين في الجنة. مم. هزه الكفالة اللي احنا بنبحس عنها واللي احنا بنتكلم على اساسها. ازا اسقطناها

8
00:02:25.750 --> 00:02:45.750
الواقع الاقتصادي هنلاقي انها تنفع وبشدة. مم. لان ازا كان الشخص العادي معرض لان هو يحصل له مشكلة ما فان التاجر مم. معرض لهزه المخاطر السوق وارتفاع الاسعار لا سيما بقى ان انت عندك كل

9
00:02:45.750 --> 00:03:05.750
كل يوم فيه تجار جدد وكل يوم فيه بعض السلع الجديدة وكل يوم فيه مخاطر جديدة وكل يوم فيه آآ انتقال الاموال بشكل ممكن يعرضها للخطر. يعني ازا التاجر ده بيبقى عنده مشاكله او معرض للخطر الاكبر من

10
00:03:05.750 --> 00:03:25.750
العادي. مم. غير المزارع اللي كل بنسمع عن الجوائح دي كل قد ايه انما التاجر اا الافلاس بيشوف السوق. فلوسو في السوق كل افلاس ممكن يصيبه في اي وقت. هم. فازا كان التكافل بهزا الشكل اللي هو اللي احنا زكرناه دلوقتي. فهو من باب اولى

11
00:03:25.750 --> 00:03:45.750
يبقى عند التجار. هم. والتاجر المسلم اللي اللي يبقى عنده فائض من ما له بيبقى حريص على انه يحتاط لامره داخل جزء منه. هم. طب وليعلم داخل الجزء ده. المخاطر. لتغطية المخاطر. مم. طب انا بدخره هل انا بكسب من وراه

12
00:03:45.750 --> 00:04:05.750
طبعا لأ. هو مش الهدف هنا المكسب. الهدف هنا التأمين. ان انا اقبل بس. مم. طيب. ايه المشكلة بقى ان انا او يعني الدافع اللي جاي لي دلوقتي ان عملية تأمين مخاطري دي وتكوين احتياطيات دي تكون بشكل جماعي مش بشكل فردي. للكل

13
00:04:05.750 --> 00:04:25.750
يعني كل يعني ممكن يعني ممكن كل صناعة مسلا او كل آآ بيعمل حرفة يعمل لنفسه صندوق تكافلي عشان لو حصل مخاطر الناس دي يدفعوها من الصندوق ده. صحيح. مم. وده حاصل يعني اا استمر هزا المنهج النبوي الرباني الرائع الجميل

14
00:04:25.750 --> 00:04:45.750
ان تعريف التأمين ايه يا دكتور؟ مم. التأمين التكافلي عقد تبرع محض. مم. عقد تبرع ده شكله القانوني كده. عقد تبرع محض. مم. ده في الشكل المعاصر دلوقتي. المعاصر حاليا. مم. وقبل كده ازا اسقطت عليها الكلمة دي هتلاقيها

15
00:04:45.750 --> 00:05:05.750
هو صبر؟ مم. هو تبرع. مم. لمواجهة ازمات او مخاطر بتقع على حد من المتكاتفين مع بعض. مم. من المشتركين مع بعض داخل عشان يتاجر. وبيقول يا رب ما يحصل لي مخاطر. خالص. مم. لما انتقل الفكر ده في

16
00:05:05.750 --> 00:05:25.750
في الواقع المعاصر اعابه بعض الامور. انتقلت الفكرة زي ما هي في بعض الحالات زي صناديق بتاعة العاملين في معينة. مم صندوق الزمالة والحاجات دي. صناديق الزمالة دي بتهدف للربح بس مش للربح الشخصي للربح الصندوق. مم. وده فرق

17
00:05:25.750 --> 00:05:48.250
ايوا ايوا. طيب انتقلت الفكرة بتاعة التأمين دي لفكرة التأمين التعاوني. دي فكرة برضو مش بطالة مم الا انه فكرة التأمين التقليدي بشكله المعاصر دمر كل الاساسيات اللي احنا بنتكلم عليها دي. اللي بناها النبي صلى الله عليه وسلم

18
00:05:48.250 --> 00:06:06.800
اللي اتبنت في سوق المدينة لتجار المدينة. وانتقلت بعد كده للتطور اللي احنا اتكلمنا عليه ده. هم. ليه؟ لان اصبح في عملي عملية بزنس تجارة. مم. ليس الهدف التبرع انما الهدف الحصول على التعويض

19
00:06:07.300 --> 00:06:27.300
مم. ليس الهدف ان انا استقبل منك التبرع وانميه علشان انمي موارد الصندوق نفسها. وانما علشان اخد لنفسي واقطع لنفسي هزه الارباح. والمكاسب بتاعتي هي خساير الطرف التاني. ومكاسبي مش شرط تكون خساير الطرف التاني. بس جزء منها على الاقل

20
00:06:27.300 --> 00:06:44.950
كان للطرف التاني حق فيه. مم. فاصبح الموضوع بتاع التأمين بشكله ده مختلف تماما لما جه بعد كده التصحيح بقى في اه في عصر الصحوة يعني وحصل البنوك الاسلامية بعد منها شركات التأمين التكافلي

21
00:06:45.000 --> 00:07:05.000
اعادة الوضع الى آآ وضعه الرئيس اللي احنا عايزينه عليه. وان كان هناك بعض الاخطاء اكيد طبعا. زي اللي موجودة في البنوك الاسلامية في بعض الاخطاء لان انت بتتعامل مع منظومة مش كلها متفقة معك في هذه الاراء ولا في هذا المنهج. في تحديات كتير من قوانين وافراد

22
00:07:05.000 --> 00:07:22.300
دول وموضوع كبير يعني. ايه الفرق بقى ما بين صندوق التأمين التكافلي اللي هو الوجه الشرعي المزبوط اللي اقيم في سوق المدينة والتأمين العادي التقليدي اللي بيتم دلوقتي في شركات التأمين العالمية بقى. مم

23
00:07:23.050 --> 00:07:43.050
لب الاختلاف بينهم بيكمن سي ان انا مشارك في الصندوق الخاص بشركة التأمين الكتروني في التكافل. مم. انا مشارك في الصندوق. في الصندوق بتاع التأمين التكافلي. وشركة التأمين التكافلية هي اللي بتديرك. تديرك

24
00:07:43.050 --> 00:08:04.100
هزا الصندوق مقابل اجرة مقابل جزء من الربح زي ما نتفق. بالزبط ازا اي انماء بيحصل هو للمشاركين في الصندوق مم لو حصل تعويضات اتسددت تتسدد من الصندوق للاعضاء بتاعته واحنا راضيين. لان احنا قلنا تبرع محض. هم

25
00:08:04.100 --> 00:08:19.400
ما حصلشي ما في الصندوق للمشاركين فيه مم. المساهمين في هزا الصندوق هم اصحابه. هم اصحاب الاموال هم ملاكه. هم. خلاص السنة عدت وما فيش تعويضات من حقنا نقتسم هزه الاموال

26
00:08:19.400 --> 00:08:40.850
او نبدأ بها سنة جديدة بارصدة جديدة. مم ده الشكل التكافلي اللي بنتكلم عليه. هم. الشكل التقليدي في التأمين لا انت ما لكش علاقة خالص بموضوع التعويض ولا هنعوض مين ولا مش هنعوض مين. مم. انت لك علاقة بفرديتك. مم

27
00:08:40.900 --> 00:08:57.250
التأمين ازاي وانت بتتكلم مع كل واحد لوحده. مم. بتتعاقد مع كل واحد عقد لوحده هزا ليس تكافؤ ولا يجد للتكافل بصلة. مم. تأمين شخصي. تأمينك انت. بامنك انت شخصيا. هم. وبادي لك تعويض عن

28
00:08:57.250 --> 00:09:17.850
لزلك فتاوى آآ دار الافتاء المصرية القديمة ومجمع البحوس الاسلامية بتحريم التأمين في بدايته كان مستند للفكرة دي تماما. ان انت بتتعامل مع اشخاص وبتأمن حياة شخص. وبتدي تعويض على حصول الضرر للشخص

29
00:09:17.900 --> 00:09:37.900
مم. فاصبح الموضوع دلوقتي كده ما بقاش فيه تكافل ولا فيه صياغة تجمع المشاركين مع بعض في حاجة. مم. بقت مصلحة شخصية لدرجة ان هو زي ما قلت قبل كده لو هو المصنع بتاعه ما ولعش بيروح يولع في المصنع بتاعه يدعي السرقة ويروح يخبط عربيته عشان يقول له ياخد بها تأمين السيارة لان هو اصلا

30
00:09:37.900 --> 00:09:57.900
ابتداء داخل يكسب. صحيح. ولزلك هتلاقي اللي بيشترك في التأمين العادي حريص كل الحرص على فكرة التعويض. مم. انما التأمين التكافلي ويؤثرون على انفسهم ولو كان بهم خصاصة. مم. ده في ناس بتسألنا تقول لك وانا ينفع اروح اعمل اخبط العربية عشان اخد مبلغ التأمين اللي هي عنده. ده اكل اموال

31
00:09:57.900 --> 00:10:17.900
الناس بالباطل كمان عن عن حكم العقد نفسه آآ يعني سبحان الله الاخلاقيات برضه احنا بنرجع تاني ان ما ينفعش الاسلام يتاخد منه هو لازم يتاخد كله على بعضه. لو ما كانش عنده اخلاق كان ابتداء آآ هيسبب الامر ده في النهاية ان هو يروح يرتكب امر تاني ياكل بها

32
00:10:17.900 --> 00:10:37.900
اموال الناس بالباطل ويكذب على شركة التأمين ويكزب على الناس اللي موجودين معه في الصندوق ازا كان فيه صندوق اصلا. صحيح. فسبحان الله احنا حولنا الامر من فكرة التكافل لفكرة المكسب وده برضو نقطة تانية يا دكتور ان اختلاف العقد واختلاف الاتفاق هيغير الاحكام. صحيح. في ناس تقول لك هو الفرق ما بين التكافل

33
00:10:37.900 --> 00:10:57.900
ما بين التأمين التقليدي النية بس والعقد بس يعني هو مجرد بس مسميات؟ لا طبعا هو النية دي والمسميات والعقد ده بيترتب عليه امور والاحكام كلها. هم. يعني انا النهاردة لما اتكلم على عقد تأمين التكافلي بوثيقة جماعية بين المشتركين بينهم وبين بعض وبيتعهدوا فيها بان هم

34
00:10:57.900 --> 00:11:11.350
كيلو الضرر عن احد اعضاءهم لو حصل له اي مكروه زيها زي واحد بيعمل معي عقد ان انا لو حصل لي آآ حريق ولا ولا بتاع ولا توفاني الله عز وجل آآ حد هياخد

35
00:11:11.350 --> 00:11:26.300
بمقابل مادي قصاد ده سبحان الله يعني حضرتك انت عايز تشيع بين الناس البغضاء يعني الواحد دلوقتي لو راح لو لا قدر الله واحد عامل وسيقة تأمين عادية تقليدية على حياته

36
00:11:26.450 --> 00:11:47.850
وللورثة الشرعيين بتوعه مش هيخصص حد يا سيدي. هم الورثة الشرايين دول ما تثيرش ازهانهم وما يلعبش الشيطان بازهانهم بفكرة انت مش هاقول اللي يعملوا حاجة يتموا موته مم. قد يكون يمر بازمة مالية يعتقد فيها النموت وهيكون حل لهزه الازمة. مم

37
00:11:49.200 --> 00:12:06.050
فالموضوع بقى فيه اه يعني نفسيات ويبقى فيه ضغوط نفسية. اه الشيطان يعادكم الفقر. هم. هو ده وعد الشيطان وامره للناس بالفحشاء والبغضاء هو ده مم. هي دي الاساس بتاعها

38
00:12:06.100 --> 00:12:26.100
انما لما تيجي تقول لي تكافل وتخرج لي برة العقد الفردي اللي انت بتتكلم عليه ده الى عقد جماعي. ليس له علاقة بالحياة فالحياة من عند الله سبحانه وتعالى والموت من عند الله سبحانه وتعالى. يعني ممكن نقول ان التكافل بيحمي الفرض وبيحمي التجار

39
00:12:26.100 --> 00:12:46.100
اللي موجودين معك في السوق. وبالتالي ده بيأسر على السوق نفسه. وبالتالي بيأسر على الاقتصاد ككل. والتكامل والتكافل ما بين الناس دي تؤثر على الحياة الاقتصادية اصلا نفسها ان انا ببقى داخل حتى وانا مش خايف. انا عارف ان في ناس في ضهري. في ناس في ضهري من الزكاة واجبة عليهم. وفي ناس في ضهري من

40
00:12:46.100 --> 00:13:06.100
مسألة التكافل اللي هو آآ يعني ده اختياري ما بين الناس. وفيه ناس كمان بتعمل وقف عشان آآ تغطية مخاطر آآ الصنعة الفلانية او الحاجة الفلانية فبقى عندي كمان الوقف بيساعد على حل المشكلة دي. فسبحان الله يعني ممكن يكون ان التكافل صيغة اصلا كمان من صيغ التمويل اللي ممكن تكون

41
00:13:06.100 --> 00:13:26.100
جائزة شرعية. طبعا هي يعني بتعمل تنشيط يعني هو ما هو القرض ده تكافل. صحيح. يعني انا لو عملت الصندوق ده قرض وقرض داير ما بين الناس انا هقرض مجموعة كل واحد في المجموعة يقترض المبلغ ده لغاية نهاية السنة ويرجعه تاني. فسبحان الله بقى برضه القرض اللي هو العقد الاولاني بتاع الارفاق والاحسان. بقى برضه نوع من انواع

42
00:13:26.100 --> 00:13:46.950
اوعى التمويل. طبعا يعني بص انت آآ ربنا يبارك فيك اديتنا لنا كزا ملمح اهو. مم. الملمح الاول كم من تاجر فاتته فرصة لانه يخشى ان هو يخشى المخاطر والخسارة اللي ممكن تحصل له. مم مم. لما يكون فيه تأمين تكافلي ممكن هزه المخاطر تزول

43
00:13:46.950 --> 00:14:06.950
فاتجرأوا على اللي هيعملها. هم. فتنجح تزود معدل النمو الاقتصادي بتاعه. هم. الملمح التاني ان الفائض اللي موجود في الصندوق ده ممكن انا يبقى عندي صيغة معينة اقرض بها مش لازم اقف جنبه

44
00:14:06.950 --> 00:14:26.950
في حالة الانهيار. مخاطر. اه. لأ. كشف له. بالزبط كده انا ممكن اعمل له تدفق نقدي في حالة ان هو عايز. مم صور من صناعته يطور من تجارته. مم. ما فيش مشكلة خالص في ده. ازا الافكار والملامح اللي احنا بنتكلم عليها في التأمين التكافلي. هو مفيدة جدا في

45
00:14:26.950 --> 00:14:47.250
اه مفيدة جدا في الزراعة ومفيدة جدا في التمويل. هم. طيب انا النهاردة لو رحت اي مكان عايز اخد منه تمويل. مم. بنزام  جهاز التمويل مرتبط زي ما قلنا آآ بسلع في الاغلب يعني. مم. لازم يكون في اصل او عين او سلعة او وهكزا

46
00:14:47.650 --> 00:15:07.650
طيب اللي احنا هنعمله ده ما احنا برضو لازم نأمنه هو هو نفسه العين دي نفسها لازم تتأمن. مم. فبدل ما الجأ للتأمين عليها فيه بصيغ التأمين تقليدية اللي احنا قلنا فيها مشاكل كتيرة جدا مش شرعية بس. مم. كمان مشاكل اخلاقية واجتماعية. مم. انما يروح للتأمين التكفلي

47
00:15:07.650 --> 00:15:27.650
ويكون بديل لتأمين هذه السلالم. لتأمين للتأمين على السلع ضد مخاطر الحريق والسطو والغرق ها التاجر اللي اللي بيطلع يصدر ويستورد ده عنده مخاطر عالية جدا. مخاطره العالية في استيراد السلع واستصديرها دي في عرض البحر ولا في الجو لازم تتأمن. فازا التأمين التكافلي يدخل يحل لي

48
00:15:27.650 --> 00:15:54.250
في هزه المعضلة البنوك نفسها الاسلامية النهاردة بتعمل حاجة لطيفة جدا يقول لك ايه؟ يقول لك نأمن على المحفظة مم حفظت مسلا ايه التمويلات بتاعتي البطاقات مسلا الائتمانية ولادنا موضوع البنوك الاسلامية ومدى توافقها مع ما حدس في سوق المدينة. مم. هنرجو للحلقة القادمة ان شاء الله نتكلم عن كيف اه

49
00:15:54.250 --> 00:16:14.250
او ما هو التوافق ما بين صيغ التمويل الاسلامي وتطبيق العمل للبنوك الاسلامية بما حدس في سوق المدينة من الجانب المصرفي والجانب المالي والجانب الاقتصادي. احنا سعيدين جدا بالحلقة المرة دي. بنتشرف بحضرتك دايما معنا. وان شاء الله يعني في الحلقة القادمة زي ما وعدتنا نتكلم عن الجانب المصرفي

50
00:16:14.250 --> 00:16:31.875
نتشرف بكم وانتم كمان في مشاهدة الحلقة. وان شاء الله المرة الجاية هنتكلم عن المصرفية الاسلامية. ومدى توافقها مع ما حدس في سوق المدينة. والسلام عليكم ورحمة الله وبركاته