1
00:00:00.450 --> 00:00:49.400
يا راغبا في كل علم نافع ينمو العلم ويتقدم. بتقنياته ومجالاته ومعه مطور ادواتنا في تقديم العلم الشرعي. اكاديمية زاد  الفقه الميسرة عاملا بالشرع دون تعصب لفلان بالعلم كالازهار في البستان. الحمد لله رب العالمين

2
00:00:49.500 --> 00:01:12.450
والصلاة والسلام على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين اللهم يا معلم ادم وابراهيم علمنا اللهم يا مفهم سليمان فهمنا اللهم ارنا الحق حقا وارزقنا اتباعه وارنا الباطل باطلا وارزقنا اجتنابه ولا تجعله ملتبسا علينا فنضل

3
00:01:13.000 --> 00:01:29.200
اما بعد اخواني واخواتي هذا هو الدرس العشرون من سلسلة دروس الفقه في اكاديمية زاد في المستوى الرابع اسأل الله سبحانه وتعالى ان يبارك في هذه الدروس قائلها وسامعها ومن ساهم فيها واعدها يا رب العالمين

4
00:01:29.700 --> 00:01:50.950
اما بعد اخواني واخواتي فسوف نأخذ في هذا اللقاء معاملة من المعاملات المالية المعاصرة التي انتشرت وكثر الحديث عنها هذه المعاملة هي بطاقات الائتمان الصادرة من المصارف البطاقات التي تصدرها المصارف

5
00:01:51.050 --> 00:02:10.400
في الجملة على نوعين اساسيين النوع الاول من هذه البطاقات هي البطاقات التي تخول الناس سحب ارصدة الحسابات الجارية التي دعوها لدى البنوك غالبا اذا فتح الانسان حسابا جاريا لدى البنك

6
00:02:10.850 --> 00:02:28.250
واودع فيه ما له فانه يعطى بطاقة تخوله سحب رصيده من الحساب من خلال اجهزة الصراف الالي او من خلال اجهزة نقاط البيع هذه البطاقات اصطلح الناس على تسميتها ببطاقات الحساب الجاري

7
00:02:28.450 --> 00:02:49.200
او بعضهم يسميها بطاقات سحب الرصيد او بعضهم يسميها البطاقات غير الائتمانية بعضهم يسميها بطاقة الصراف الالي ايا كان اسمها المهم ان طبيعتها وحقيقتها هي سحب رصيدك من الحساب الجاري الذي اودعته لدى البنك

8
00:02:50.400 --> 00:03:16.750
البطاقات التي تقابلها  التي اصطلح الناس على تسميتها بالبطاقات الائتمانية البطاقات الائتمانية هي بطاقات تصدرها المصارف او البنوك او الشركات وتخول حاملها الاقتراظ او الحصول على مال من البنك او المصرف او الشركة

9
00:03:16.800 --> 00:03:35.550
ولو لم يكن لدى حاملها رصيد مودع في حسابه لدى هذا المصرف او الشركة فكأننا يمكن ان نصطلح على انها نوعي النوع الاول بطاقات للحساب الجاري وهذه ليس فيها ائتمان

10
00:03:35.650 --> 00:03:48.550
بمعنى ان البنك او المصرف الذي اصدر هذه البطاقة لا يمنح حامل هذه البطاقة ائتمانا ولا يمنحه اقراظا وانما يقول هذه البطاقة لتسحب رصيدك من الحساب الجاري. فان كان في رصيدك

11
00:03:48.800 --> 00:04:04.950
مبلغ سحبته وان لم يكن فيه مبلغ فان هذه البطاقة اذا سحبت بها اذا طلبت سحب مبلغ فانه سوف يرجع لك الرد بالرفض بحكم عدم وجود رصيد لديك. هذي بطاقة الصراف الالي للحساب الجاري المعروفة لدى الناس

12
00:04:07.050 --> 00:04:23.650
النوع الثاني الذي يقابلها لا بطاقة ائتمانية معنى كونها بطاقة ائتمانية بمعنى انه فيها ائتمان. ما هو الائتمان؟ هو حق الاستدانة فاذا كان رصيد حسابك الجاري صفرا فان هذه البطاقة الائتمانية

13
00:04:23.750 --> 00:04:40.250
سوف تلحظ انها سوف تمنحك مالا سواء اخذت هذا المال من خلال نقاط البيع او من خلال اجهزة الصراف الالي هذا المال يمنح لك الى ما يسمى فيها بالحد الائتماني

14
00:04:40.500 --> 00:04:53.050
فاذا قيل هذه بطاقة ائتمانية حدها الائتماني عشرة الاف ريال فمعنى ذلك انها تقرضك الى حد عشرة الاف ريال لو قيل ان هذه البطاقة حدها الائتماني مثلا عشرين الف دولار

15
00:04:53.200 --> 00:05:08.800
ومعنى ذلك انها تخولك الاقتراب الى حد عشرين الف دولار وهذا الاقتراظ له احكامه وشروطه دعونا اولا نتحدث عن النوع الاول من البطاقات وهو بطاقات السحب من رصيد الحساب الجاري

16
00:05:09.650 --> 00:05:26.700
او بطاقات السحب من رصيدك لدى البنك هذا النوع من البطاقات حكمه الجواز لان الانسان في واقع الامر لا يحصل اصلا على اقتراض من البنك في هذه الحالة. وانما يسترد رصيده الذي قد اقرضه البنك سابقا

17
00:05:26.900 --> 00:05:39.850
اذا كان قد اعطى طلبا سابقا مئة ريال فانه يسترد المئة ريال من خلال بطاقة الصرف الالي او بطاقة الحساب الجاري ذكرنا اسمائها عديدة نحن يعني الاحكام لا تتعلق دائما بالاسماء هذه قاعدة خذوها

18
00:05:40.050 --> 00:05:55.000
الاحكام لا تتعلق بالاسباب وانما تتعلق بالحقائق والمعاني فلذلك سواء سمينا هذه البطاقة بطاقة آآ الصرف الالي بطاقة الحساب الجاري بطاقة السحب من الرصيد لا يهم. المهم ان لدى الانسان

19
00:05:55.150 --> 00:06:14.800
رصيد مودع لدى البنك و يسحب رصيده من خلال هذه البطاقة. فهذه البطاقة حكمها الجواز طيب يبقى عندنا البطاقات التي اصطلح الناس على تسميتها بالبطاقات الائتمانية بعض الناس يسميها البطاقات الاقراظية

20
00:06:15.350 --> 00:06:37.550
آآ تسمى باللغة الانجليزية او كريديت كارد بمعنى انه فيها نوع من الائتمان هذه البطاقات حتى نتصورها تصورا صحيحا على انواع هناك البطاقة التي تسمى بطاقة الاعتماد وتترجم الى بطاقة تشارج كارد باللغة الانجليزية

21
00:06:38.150 --> 00:07:00.050
هذه البطاقة تخول صاحبها حق الاقتراظ الى حد معين وعلى حامل البطاقة ان يسدد المبلغ الذي اقترضه او اخذه من البطاقة وهو زائد يعني اه لم يكن في حسابه عليه ان يسدد المبلغ في نهاية المدة او نهاية الشهر

22
00:07:01.600 --> 00:07:18.250
غالبا مدد سداد هذه البطاقات تتراوح ما بين خمسطعش الى خمسة واربعين يوم وهي تأتي بشكل شهري فالشاهد انه نفترض ان صاحب البطاقة الاعتمادية بطاقة اعتماد او سحب من رصيده

23
00:07:19.150 --> 00:07:38.000
هذي احد انواع البطاقات الائتمانية انسحب من رصيدي مثلا الف دولار آآ لا نقول سحب من رصيده وانما نقول سحب من حده الائتماني الف دولار لان الرصيد عنده صفر فاذا سحب من حده الائتماني الف دولار بمعنى ان البنك اقرظه الف دولار

24
00:07:38.950 --> 00:07:53.750
فان عليه ان يسدده في الشهر القادم الف دولار طيب طبعا اذا تأخر قد تحسب عليه فوائد وقد لا تحسب عليه فوائده سوف نأتي لها التفاصيل في الحكم الشرعي. اذا هذا

25
00:07:54.250 --> 00:08:15.250
البطاقات الائتمانية تنقسم الى نوعين نفرق قبل ذلك بطاقات السحب من الرصيد هذي نوع وهذه ليس فيها اقراض ولا ائتمان وهذا ذكرنا انها جائزة البطاقات الائتمانية الاقراظية هذي كذلك على نوعين اولا بطاقة الاعتماد

26
00:08:15.500 --> 00:08:33.550
وهي التي على حاملها ان يسدد رصيده في نهاية الشهر ولا يسمح له بجدولة هذا السداد النوع الثاني من بطاقات الائتمانية هو بطاقة الائتمان الدوار وهي التي اصطلح الناس على تسميتها بالكريدت كارد

27
00:08:34.300 --> 00:08:52.700
هذه ائتمانها دوار كيف اذا اخذ الشخص منها مثلا الف دولار فان عليه ان يسدد في اخر الشهر الذي يليه امامه خيارات في السداد الخيار الاول ان يسدد المبلغ كاملا الف دولار

28
00:08:53.050 --> 00:09:05.000
الخيار الثاني ان يسدد ما يسمى بالحد الادنى للسداد وغالبا يكون خمسة بالمئة او عشرة بالمئة فيفترض به ان يسدد خمسين دولار او مئة دولار اذا كان قد سحب الف

29
00:09:05.650 --> 00:09:22.900
ثم من حقه ان يعيد جدولة الباقي للشهر الذي يليه بزيادة فيجدول الباقي مثلا نفترض انه سدد مئة دولار وبقي عليه تسع مئة. يقول التسع مئة هذي الباقية ان يسددها الشهر لديني

30
00:09:23.100 --> 00:09:36.450
والسداد في الشهر التالي يكون غالبا بتسعمائة وعشرين دولار مثلا او تسع مئة وثلاثين دولار او تسع مئة واربعين دولار حسب سعر الفائدة المقرر لهذه البطاقة الى الشهر الاخير فالشهر الذي يليه

31
00:09:37.150 --> 00:09:52.950
نفترض انه سحب الف دولار اخرى فسيكون عليه ان يسدد الف وتسعمئة واربعين الالف التي سحبها في الشهر الجديد وتسع مئة واربعين المؤجلة من الشهر الذي قبله فالان امامه خيارا في الشهر التالي

32
00:09:53.200 --> 00:10:07.600
اما ان يسدد الف وتسع مئة واربعين كاملة واما ان يسدد عشرة بالمئة وهو الحد الادنى الف وتسعمية واربعين عشرة بالمئة منها يعني مئة واربعة وتسعين دولار ويؤجل الباقي وقدره الف وسبع مئة دولار

33
00:10:07.800 --> 00:10:27.450
يؤجلها تقريبا يؤجلها الى الشهر الذي يليه بزيادة مثلا اثنين او ثلاثة بالمئة فيسدد في الشهر التالي تقريبا الف وسبعمئة وسبعين دولارا. مثلا هذا مثال لهذه البطاقة الائتمانية ذات الائتمان الدوار

34
00:10:28.700 --> 00:10:52.850
ما هي تكييف هذه البطاقات وما هو حكمها الشرعي؟ هذا تصورها بشكل سريع اما تكييفها وحكمها فننتقل اليه ان شاء الله تعالى ولكن بعد فاصل قصير ثم نعود اليكم بالعلم كالازهار في البستان

35
00:10:55.000 --> 00:11:19.300
القرآن الكريم هو اصل الاصول فمن علم احكامه ووفق للعمل بها فاز بالفضيلة في دينه ودنياه ونورت في قلبه الحكمة وصار اماما في الدين وقد كان العلماء سلفا وخلفا يبدأون طلب العلم بحفظ القرآن

36
00:11:19.350 --> 00:11:44.100
قال ابن عبدالبر ولا اقول ان حفظه كله فرض ولكن ذلك شرط لازم على من احب ان يكون عالما فقيها وطالب العلم يحرص على فهم القرآن وتعلم معانيه قال سعيد بن جبير من قرأ القرآن ثم لم يفسره كان كالاعمي او كالاعرابي

37
00:11:44.250 --> 00:12:16.850
وبالتدبر يستنبط الدقائق والاحكام. ويستطيع تطبيق القرآن على الواقع بشكل صحيح وبه يحصل الخشية والخشوع قال تعالى اولوا الالباب. لذا ينبغي ان نهتم بمدارسة القرآن في المساجد والمدارس. والدور المتخصصة

38
00:12:16.850 --> 00:12:35.700
في تحفيظ القرآن وتعليمه. وينبغي ان نستخدم التكنولوجيا الحديثة في تعلم القرآن وتعليمه من خلال الانترنت والفضائيات فاعلم يا طالب العلم ان القرآن الكريم هو رأس مالك وهو اربح التجارات

39
00:12:36.200 --> 00:13:24.200
قال تعالى وانفقوا مما رزقناهم سرا وعلانية. يرجون تجارة له تبوا بالعلم كالازهار في البستان نعود اليكم بعد هذا الفاصل ونتابع حديثنا معكم عن البطاقات البنكية والمصرفية ذكرنا سورة هذه البطاقات ذكرنا انها قسمين اساسيين

40
00:13:24.650 --> 00:13:41.600
قسم ليس فيه اهتمام وانما بطاقات لسحب المبلغ الذي اودعته او دفعته لدى البنك وقسم فيه ائتمام وهذا الائتمان على نوعين تسدد اخر الشهر اجباريا والنوع الثاني تسدد اخر الشهر

41
00:13:41.850 --> 00:13:55.600
بالاختيار بين حالتين. اما ان تسدد كامل المبلغ او الحد الادنى منه ويعاد جدولة الباقي بفائدة اذا هذي صارت عندنا تقريبا ثلاثة انواع للبطاقات المصرفية ما هو تكييفها الشرعي؟ لنبني الاحكام الشرعية عليها

42
00:13:56.900 --> 00:14:12.050
بطاقة السحب من الرصيد او سحب المبلغ الذي اودعته لدى البنك هذه ما تكييفها الشرعي انها بطاقة تخولك سحب ما اقترظته. ما حكم الانسان اذا دفع مال لدى البنك اقربه

43
00:14:12.100 --> 00:14:26.350
ان يرجع فيأخذه. نقول هذا جائز ولا اشكال فيه ان شاء الله تعالى فلذلك بطاقة السحب من الرصيد جائزة لماذا؟ لان تكييفه الفقهي انها استرداد للمبلغ الذي اودعته لدى البنك

44
00:14:26.900 --> 00:14:46.650
وهذا الاسترداد جائز بل هو حق من حقوقك هذا الاسترداد فبالتالي تكون البطاقة التي تخولك هذا الاسترداد بطاقة جائزة طيب يبقى عندنا البطاقات الاقراظية بنوعيها التي تجبرك على السداد في الشهر التالي

45
00:14:46.850 --> 00:15:00.500
والتي تخيرك بين السداد الكامل او سداد الحد الادنى. ما حكمها الشرعي قبل ان نبحث حكمها ما هو تكييفها الشرعي نقول ان تكييفها الشرعي ان هذه البطاقة اما اقراظ او ظمان

46
00:15:01.150 --> 00:15:20.250
معنى كونها ضمانا ان البنك الذي اصدرها يضمن سدادك لدى التاجر الذي استوفيت منه او يضمن سدادك لدى البنك الذي سلفك الاموال عندما اخذت اموالا بهذه البطاقة الائتمانية من احد اجهزة الصراف الالي. فهي بطاقة ضمان

47
00:15:20.850 --> 00:15:38.450
او انها بطاقة اقراظية بمعنى ان البنك اقرظك هذا المال. والظاهر الله تعالى انها بطاقة اقراظية  وبغض النظر فان الضمانة ال الى قرض في هذه الصورة. فلذلك تكون بطاقة اقراظية على كلا التكييفين

48
00:15:39.050 --> 00:15:58.400
خلاصة هذا الامر ان البنك الذي اصدر هذه البطاقة اقرظك نقدا اقربك مئة دولار مثلا او اقربك مائة جنيه استرليني نفترض ان انك قد سحبت بهذه البطاقة من بريطانيا فانك

49
00:15:58.500 --> 00:16:14.100
لو انسحبت بها ورصيدك مثلا الجاري صفر وسحبت بهذه البطاقة مئة جنيه استرليني فان الذي البنك الذي اصدر لك البطاقة كأنه اقرضك مائة جنيه استرليني نفترض مثلا انك سحبت بهذه البطاقة في

50
00:16:14.150 --> 00:16:29.450
اي بلد من بلدان اوروبا كانك اقترفت بها مئة يورو لو انك سحبت بها في السعودية مثلا فكأنك اقترظت بها مئة ريال سعودي وهكذا اذا هي بطاقة اقراظية ما تكييف هذا المال الذي تأخذه

51
00:16:29.550 --> 00:16:47.400
لا نكيفه مثل البطاقة الاولى بانه استرداد للرصيد الذي دفعته لانك لم تدفع شيئا لانك لم تدفع شيئا. هذه البطاقة اقراظية اقرضتك فالان كونك مقترظ بهذه البطاقة من البنك الذي اصدر لك هذه البطاقة

52
00:16:47.800 --> 00:17:05.750
هذا من حيث التكييف الشرعي. ما هي الاحكام الشرعية لهذه البطاقة هذا ما سوف نتعرض له ان شاء الله تعالى تفصيلا في هذا اللقاء قبل ذلك لعل هذه نقطة مفيدة لنا وهي ان نعرف ما هي

53
00:17:05.800 --> 00:17:23.350
انواع هذه البطاقات من حيث الواقع يعني ليس من حيث التكييف الشرعي من حيث الواقع هذي البطاقات غالبا تحمل شعار منظمة فيزا ومنظمة ماستر كارد هاتان المنظمتان هما اكبر منظمات المقاصة

54
00:17:23.600 --> 00:17:41.950
بالعالم المقاصة المتعلقة بالبطاقات هما في واقع الامر ليستا منظمتين للاقراظ وانما المقرض لك هو البنك الذي اصدر لك هذه البطاقة التي تحمل شعار منظمة فيزا او ماستر كارد فهما منظمتان للمقاصة العالمية

55
00:17:42.350 --> 00:18:01.300
وتسهل امور المقاصة في العالم بين البنوك التي تصدر هذه البطاقات وبين البنوك التي عندها اجهزة الصرف الالي وبين البنوك التي عندها اجهزة نقاط ومكائن البيع فتحصل مقاصة بين هذه البنوك

56
00:18:01.450 --> 00:18:19.150
تتولاها هذه المنظمة التي غالبا ما تكون فوترتها بالدولار الامريكي هناك منظمة ثالثة وهي منظمة امريكان اكسبريس وهي اشهر المنظمات التي تقدم بطاقات اقراظية وهناك كذلك انواع اخرى من البطاقات الا انها

57
00:18:19.200 --> 00:18:39.650
اه لم تشتهر اشتهر هذه المنظمات الثلاث طيب هذا من حيث الشركات التي تقدم هذه الخدمة طيب الان بعد ان تصورنا هذه البطاقات وتأملنا وعرفنا تكييفها الفقهي فما هو حكم

58
00:18:39.850 --> 00:19:03.550
هذه البطاقات الائتمانية الاقراظية ما حكم البطاقات الائتمانية الاقراظية؟ نقول ان الاصل في الاقتراظ شرعا الجواز بشرط الا يترتب عليها فائدة بشرط الا يترتب عليها فائدة هذا هو الشرط الشرعي

59
00:19:04.050 --> 00:19:29.800
لذلك نحن نقول ان البطاقات الاقراظية والائتمانية التي يتحقق فيها هذا الشرط جائزة شرعا والفائدة تؤخذ في البطاقة الائتمانية بعدد من الاشكال الشكل الاول تؤخذ عند التأخر في السداد فاذا لم يسدد البطاقة الدين الواجب في البطاقة الائتمانية

60
00:19:29.950 --> 00:19:49.750
وفرض عليه فائدة فان هذه الفائدة محرمة شرعا. وبالتالي تكون هذه البطاقة محرمة شرعا مثال للتأخر في السداد نفترض ان ثمة بطاقة اقراظية يجب سداد الرصيد فيها في نهاية الشهر التالي

61
00:19:50.200 --> 00:20:07.750
وكان عليه رصيد الف دولار فتأخر في السداد ففرظ عليه البنك غرامة مقدارها مثلا عشرين دولارا او خمسين دولارا نقول هذه الغرامة هي من جنس ربا الجاهلية المحرم شرعا وبالتالي فانه لا يجوز دفعه وبالتالي فان هذه البطاقة لا تجوز

62
00:20:09.200 --> 00:20:28.300
مثال اخر للبطاقة الائتمانية التي تفرض فائدة عند التأخر في السداد هي البطاقة الائتمانية التي يتم فيها جدولة الرصيد المتبقي كيف البطاقة الائتمانية ذات الائتمان الدوار التي تخير صاحبها بين

63
00:20:28.500 --> 00:20:46.050
دفعي المبلغ كاملا او دفع الحد الادنى الواجب دفعه غالبا يكون عشرة بالمئة او خمسة بالمئة ثم جدولة التسعين بالمئة الباقية للشهر التالي بفائدة هي محرمة شرعا لان هذه الجدولة لهذا المبلغ المتبقي

64
00:20:46.250 --> 00:21:08.700
الى الشهر التالي داخل في ربا الجاهلية ربا زدني انظرك ربا الجاهلية ربا زدني انظرك فكأن الدائن قال لمدينه او ان المدين قال لدائنه اتأجل في السداد شهرا وازيد في المبلغ عليك

65
00:21:09.750 --> 00:21:27.700
فيؤجل فيها السداد شهر اضافي ويزاد في المبلغ الذي يدفعه نفترض انه الحد الادنى الذي يجب سداده من هذه الالف عشرة بالمئة فبالتالي سدد مئة. بقي عليه تسع مئة التسع مئة هذي تؤجل للشهر التالي بتسع مئة وخمسين. هذا هو الربا المحرم شرعا

66
00:21:28.150 --> 00:21:47.850
زدني في الاجل ازيدك في الثمن صار بدل تسع مئة اجلت لشهر كامل بتسع مئة وخمسين فهذا لا شك انه من ربا الجاهلية المحرم شرعا. واما الشروط الاخرى فنتعرض لها ان شاء الله تعالى بعد هذا الفاصل القصير

67
00:21:47.850 --> 00:22:28.850
هل انت حريص على رأس مالك؟ هل تحافظ عليه من الضياع فرأس مالك الحقيقي هو الوقت. قال الحسن البصري ابن ادم انما انت ايام كلما ذهب يوم ذهب بعضك. ومن اهمية الوقت اقسم الله به في كتابه فقال

68
00:22:28.850 --> 00:22:56.200
النهار اذا تجلى. وسوف نسأل عن الوقت يوم القيامة. قال صلى الله عليه وسلم لا تزول قدما عبد يوم القيامة حتى يسأل عن عمره فيما افناه. الحديث واذا اراد الله بالعبد خيرا اعانه بالوقت. واذا اراد به شرا جعل وقته عليه. وفي سيرة

69
00:22:56.200 --> 00:23:16.200
السلف اروع الامثلة على استغلال الوقت فقد كان داوود الطائي يصطف الفتيت ويقول بين سف الفتيت واكل الخبز قراءة خمسين اية قال ابن القيم اعرف من اصابه مرض وكان الكتاب عند رأسه

70
00:23:16.250 --> 00:23:43.200
فاذا وجد افاقة قرأ فيه فاذا غلب وضعه. ومن اداب الطالب الا يسوف في تحصيل فائدة. لان للتأخير افات. ولانه في الزمن الثاني يحصل غيرها. ومن المحافظة على الوقت البعد عن البطالين الذين يقضون اعمارهم في المسامرات فلا تكن ممن لا يشكرون نعمة الوقت

71
00:23:43.200 --> 00:24:15.700
فان رسول الله صلى الله عليه وسلم قال نعمتان مغبون فيهما كثير من الناس الصحة والفراغ  نعود اليكم بعد هذا الفاصل ونتابع حديثنا معكم عن احكام البطاقات الائتمانية ذكرنا ان البطاقات الائتمانية وهي البطاقات الاقراظية

72
00:24:15.900 --> 00:24:42.750
اذا اشتملت على عنصر الفائدة المحرم شرعا فانها لا تجوز ومن امثلة عنصر الفائدة ان يفرظ على حاملها غرامة عند تأخره في السداد فهذا محرم شرعا الثاني ان تسمح له بالتأجيل الى شهر اضافي مقابل زيادة

73
00:24:42.850 --> 00:24:56.150
في الثمن او زيادة في المبلغ الواجب سداده كأن يكون عليه الف فيسدد مئة ويبقى عليه تسع مئة فتجدول التسع مئة الى الشهر التالي بتسع مئة وعشرين او تسع مئة وخمسين

74
00:24:56.350 --> 00:25:15.150
وهذا محرم شرعا سواء كانت هذه الخمسين التي اخذت عليه اخذت بمسمى رسوم تأجيل او او بمسمى الفائدة او بمسمى الغرامة او بمسمى ربح التورق او غير ذلك فان هذا كله والله تعالى اعلم

75
00:25:15.150 --> 00:25:36.350
مندرج في الربا المحرم شرعا فان الاجل اذا حل وفاؤه على المدين لم يجز له ان يتفق مع دائنه على تأجيله بتورق ولا بغيره طيب من امثلتي الربا او الفائدة التي تكون موجودة في هذه البطاقات

76
00:25:37.200 --> 00:25:57.450
رسوم السحب النقدي التي تتجاوز التكلفة الفعلية فانها تكون من قبيل الفائدة المحرمة شرعا. وهنا مسألة اود ان انبه اليها وهي ان الانسان اذا سحب بهذه البطاقة الائتمانية سحبا نقديا

77
00:25:57.700 --> 00:26:16.800
فانه يعد حكمه حكم الاقتراظ وبالتالي فان اي فائدة تفرض عليه او رسوما تفرض عليه لقاء هذا السحب النقدي فانها تكون من قبيل الفائدة التي تقترن مع هذا الاقتراض وتجعل هذا الاقتراظ اقتراظا محرما

78
00:26:17.500 --> 00:26:35.700
وبالتالي فاذا سحب الانسان الفا وسدد الفا وخمسين فان هذه الخمسين هي من الفائدة المحرمة شرعا واستثنينا الرسوم المرتبطة بالتكلفة الفعلية للاقتراظ لانها جائزة على الصحيح من اقوال اهل العلم

79
00:26:35.850 --> 00:26:55.900
ومعنى قولنا التكلفة الفعلية معنى ذلك اي التكلفة الفعلية التي تكبدها البنك لقاء ايصال هذا النقد اليك في هذا المكان ولتقريب هذه الصورة نقول لو انك اقترضت من شخص اخر الف دولار مثلا

80
00:26:56.100 --> 00:27:09.950
فقال لك هذا المقرظ تعال الى بيتي فاستلمها فقلت له انا مشغول الان هل يتيسر لك ان تأتي الي؟ فقال نعم يتيسر لي ان اتي اليك ولكن ادفع انت رسوم

81
00:27:10.200 --> 00:27:22.850
التاكسي مثلا او الليموزين الذي سوف يوصل يوصلني اليك كم رسوم هذا التكسي او الليموزين؟ قلت له قال لك رسوم مثلا نفترض آآ عشرة دولارات او عشرين دولارا. فقلت نعم لا بأس

82
00:27:23.200 --> 00:27:39.950
فانت دفعت له العشرين دولار هذه التي هي رسوم ايصال هذا المال اليك او التكلفة الفعلية التي تكبدها المقرظ نظير ايصال هذا المال اليك في واقع الامر هذه لا تعد هذه الرسوم التكلفة الفعلية لايصال الاموال اليك لا تعد

83
00:27:40.000 --> 00:27:56.700
فائدة محرمة لكن لو انه قال سددني بدل العشرين التي هي التكلفة سددني واحدا وعشرين لو قلنا هذا الواحد يعتبر من قبيل الفائدة المحرمة شرعا والعشرين تعتبر رسوم فعلية فهذي الرسوم الفعلية التي تكبدها المقرض

84
00:27:57.000 --> 00:28:19.450
نظير ايصاله القرض الى المقترض تكون جائزة شرعا الا انه ينبغي التنبه احيانا بعض البنوك تفرض رسوما على السحب النقدي تسميها اجورا ادارية او رسوما ادارية وهذه الرسوم تتجاوز التكلفة الفعلية الحقيقية للقرظ

85
00:28:19.700 --> 00:28:44.500
لذلك حتى نضبط رسوم التكلفة الفعلية لابد من ضبطها بضابط عرفي واداري ورقابي وتعاقدي فاما الضابط العرفي فهو ان هذه الرسوم غالبا تكون في حدود العشرة دولارات لا تتجاوزها وقد تنقص عنها. فاذا زادت هذه

86
00:28:44.550 --> 00:29:08.100
الرسوم نظير السحب النقدي عن هذا المبلغ فمعنى ذلك ان البنك قد ادخل فيها شيئا زائدا على التكلفة الفعلية. هذا الضابط العرفي الضابط التعاقدي معنى ذلك ان ينص في العقد بين الطرفين البنك وحامل البطاقة على ان الرسوم لن تتجاوز رسوم التكلفة الفعلية. ان ينص على هذا في العقد

87
00:29:09.250 --> 00:29:29.100
الظابط الاداري والرقابي معنى ذلك ان تتولى ادارة ذات اشراف شرعي او جهة رقابة شرعية التأكد من تحقق هذا الضابط فاذا كانت الرسوم مفروضة دون الاشارة في التعاقد الى انها رسوم تكلفة فعلية

88
00:29:29.750 --> 00:29:44.800
او تجاوزت الحدود العرفية المعروفة والمتعارف عليها او انه لم يكن هناك جهة اشرافية شرعية رقابية فان الظاهر والله تعلم ان هذه الرسوم وان تسمت باسم التكلفة الفعلية فانها لا يصح ان تكون من ضمن

89
00:29:44.800 --> 00:30:04.950
التجربة الفعلية وتكون من الفائدة المحرمة شرعا اذا هذه الصورة الثالثة من من صور فوائد القرظ التي تكون في البطاقات الائتمانية الصورة الرابعة رسوم الاصدار او رسوم التجديد التي تتجاوز التكلفة الفعلية

90
00:30:05.500 --> 00:30:26.000
فهذه الرسوم للاصدار او التجديد التي تتجاوز التكلفة الفعلية محرمة شرعا واما اذا كانت بقدر التكلفة الفعلية فانها جائزة شرعا اذا نقول ان البطاقات الائتمانية اذا خلت من الفوائد الربوية

91
00:30:26.050 --> 00:30:46.600
فانها تكون جائزة واما اذا اشتملت على الفوائد الربوية فانها تكون محرمة وصور الفوائد الربوية المحرمة في البطاقات الائتمانية تأتي بعدة اشكال الشكل الاول غرامة التأخير اذا وجد في البطاقة غرامة تأخير فهي بطاقة ممنوعة ومحرمة شرعا

92
00:30:47.350 --> 00:31:13.300
الثاني جدولة المديونية سواء كانت هذه الجدولة ربا صريح او بتورق او بارباح تورق او برسوم جدولة فان هذه البطاقة تكون بطاقة محرمة شرعا الثالث رسوم السحب النقدي التي تتجاوز التكلفة الفعلية. هذي بطاقة محرمة شرعا. واما اذا كانت بالتكلفة الفعلية فانها جائزة

93
00:31:13.550 --> 00:31:33.600
رسوم الاصدار او التجديد التي تتجاوز التكلفة الفعلية واما اذا كانت بالتكلفة الفعلية فهي جائزة. اذا عندنا اربع صور للفوائد في البطاقات الائتمانية اعيد الخصها غرامات التأخير رسوم او فوائد الجدولة سواء كانت ارباح تورق او فوائد جدولة ربوية صريحة

94
00:31:34.050 --> 00:31:52.250
ثالثا رسوم السحب النقدي المتجاوزة للتجربة الفعلية رابعا رسوم السحب رسوم الاصدار والتجديد المتجاوزة للتكلفة الفعلية اذا اشتملت البطاقة الائتمانية على شيء من هذه الاربع فان الظاهر الله تعالى انها تكون بطاقة ائتمانية محرمة شرعا

95
00:31:52.300 --> 00:32:08.250
واما اذا انضبطت بهذه الظوابط الشرعية الاربعة التي ذكرناها فهي بطاقة جائزة ما هي ضوابط التكلفة الفعلية وكيف نفرق بينها وبين الرسوم التي تكون من الفوائد المحرمة شرعا ذكرنا ان ثمة ثلاثة معايير

96
00:32:08.400 --> 00:32:26.000
معيار عرفي ومعيار تعاقدي ومعيار اداري رقابي اما المعيار العرفي فذكرنا ان السحب النقدي في الغالب لا تتجاوز تكلفة عشرة دولارات باي حال من الاحوال المعيار التعاقد يجب ان ينصف العقد بين البنك وعميله

97
00:32:26.050 --> 00:32:45.450
على ان البنك لن يفرض اكثر من رسوم التكلفة الفعلية لان الزيادة من الربا المحرم شرعا الضابط الثالث هو المعيار الاداري الرقابي وهي ان تتولى جهة ادارية او رقابية اه تتولى حساب التكلفة الفعلية والزام البنك بالا يتجاوز هذا المقدار

98
00:32:45.600 --> 00:33:03.400
اذا اجتمعت هذه الثلاثة المعايير فالظاهر والله تعلم ان هذا البنك الذي اصدر هذه البطاقة يكون منظبطا بالتكلفة الفعلية واذا تخلف هذه المعايير اوحدها فالظاهر الله تعالى ان هذه لا تكون مندرجة في التكلفة الفعلية التي يباح اخذها وانما تكون مندرجة في الفوائد المحرمة شرعا

99
00:33:04.250 --> 00:33:21.150
بعد هذا البيان يظهر لنا حقيقة ان كثيرا من البطاقات التي تسمى بطاقات ائتمانية ان اغلب هذه البطاقات الائتمانية الاقراظية تشتمل على الفوائد المحرمة شرعا اما بالصور الاربعة جميعا او ببعظ هذه الصور الاربعة

100
00:33:21.400 --> 00:33:41.600
والذي اذكر به نفسي واخواني جميعا هو ان نحرص تمام الحرص وان يكون وان نبتعد تمام البعد عن هذه البطاقات الائتمانية المحرمة شرعا يبقى عندنا سؤال وتنبيه السؤال وهو ان بعض الناس قد يسأل فيقول

101
00:33:42.950 --> 00:33:54.800
بحكم اني في بلد بعيد او بلد غربي او غير ذلك واغلب المعاملات تتم بالبطاقات الائتمانية فما حكم ان اصدر بطاقة ائتمانية؟ انا اعلم انها بطاقة ائتمانية ربوية ولكن انا التزم

102
00:33:55.050 --> 00:34:10.550
الا ادفع الفائدة وان اسدد دائما في اخر الشهر كامل الرصيد نقول الظاهر والله اعلم كذلك ان هذه البطاقة وان اصدارها محرم شرعا طالما انها اشتملت على عقد الربا والبديل الشرعي الذي نطرحه لاخواننا في هذه الحالة

103
00:34:10.600 --> 00:34:29.900
وان يستبدلوا عن هذه البطاقات الائتمانية بالبطاقات التي تسمى مدفوعة الرصيد مسبقا او التي تسمى البري بيد معناها مدفوعة مسبقا فهذه البطاقات بهذا الشكل لا يوجد فيها ائتمان واقراظ بفائدة وانما يدفع فيها الرصيد مسبقا قبل استخدامه وتأخذ

104
00:34:29.900 --> 00:34:48.300
احكام بطاقات السحب من الحساب الجاري. وغالبا انها تحمل شعار منظمة فيزا او ماستر كارد وتخول حاملها او اه تخوله استخدامه في اي مواقع الانترنت التي يرغب باستخدامها فيه اما النصيحة التي انصح بها نفسي واخواني جميعا

105
00:34:48.350 --> 00:35:05.100
ان نبتعد عن هذه البطاقات الائتمانية المحرمة شرعا والتي تجدول الدين على حاملها وان جدولته بصيغ من صيغ التورق لاننا ذكرنا ان هذا ممنوع شرعا ما دام في في سياق قلب الدين على المدين

106
00:35:05.450 --> 00:35:21.500
و التحذير في واقع الامر ان كثير من الناس يدخل في هذه البطاقات ويبدأ بمديونية صغيرة لا تلبثوا ان تتضاعف اضعافا مضاعفة. كما قال الله جل جلاله في كتابه الكريم يا ايها الذين امنوا لا تأكلوا الربا اضعافا

107
00:35:21.500 --> 00:35:45.250
تم مضاعفة واتقوا الله لعلكم تفلحون واتقوا النار التي اعدت للكافرين واطيعوا الله والرسول لعلكم ترحمون ولا شك ان من التزم بالشريعة فانه سوف يسلم من مغبة تضاعف هذه الديون في ذمته. اسأل الله سبحانه وتعالى ان يجنبنا واياكم الربا اينما كان

108
00:35:45.250 --> 00:36:26.800
وان يرزقنا واياكم الرزق الحلال. وصلى الله وسلم على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين. يا راغب في كل علم نافع متطلعا بزيادة الايمان وتريد ميسورا باي مكان  صف اليوم غلة الظمان وتعلم الفقه الميسر عاملا للشرع دون تعصب

109
00:36:26.800 --> 00:36:39.350