1
00:00:01.700 --> 00:00:29.050
قال رسول الله صلى الله عليه وسلم يا ايها الناس انما العلم بالتعلم والفقه بالتفقه ومن يرد الله به خيرا يفقهه في الدين وانما يخشى الله من عباده العلماء اذاعة القرآن الكريم من المملكة العربية السعودية

2
00:00:29.300 --> 00:01:03.750
تقدم مجالس الفقه برنامج حواري تناقش فيه الموضوعات الفقهية باسلوب سهل ميسر برفقة ثلة من اهل العلم المتخصصين في الفقه مجلس الفقه مجالس الفقه تنفيذ محمد ابن سعد الفرشان الحمد لله رب العالمين وصلى الله وسلم وبارك على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين

3
00:01:03.850 --> 00:01:27.550
حياكم الله ايها الاخوة المستمعون والمستمعات في برنامجكم مجالس الفقه مجالس الفقه برنامج يذاع عبر اثير اذاعة القرآن الكريم يصحبنا فيه شيخنا فضيلة الاستاذ الدكتور سعد ابن تركي الخثلان استاذ الفقه بكلية الشريعة بجامعة الامام محمد ابن سعود الاسلامية ورئيس الجمعية الفقهية السعودية

4
00:01:27.650 --> 00:01:44.850
فباسمي وباسمكم جميعا نرحب بشيخنا فمرحبا اهلا وسهلا حياكم الله وبارك فيكم وحيا الله الاخوة المستمعين احسن الله اليكم اه شيخنا في في هذه الحلقة اه عندنا جملة من المواضيع الفقهية التي تمس الحاجة اليها

5
00:01:45.050 --> 00:02:03.250
آآ ابتدأ الحديث في آآ موضوع يكثر السؤال عنه وهو ما يتعلق ببطاقات التخفيظ والتي انتشرت في الاونة الاخيرة واصبح لها رواج بل اصبحت صورة من صور التسويق لدى كثير من المؤسسات التجارية

6
00:02:03.500 --> 00:02:19.950
فبودي لو بينتم لنا ابتداء ما حقيقة بطاقات التخفيظ الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على نبينا محمد وعلى اله وصحبه ومن اهتدى بهديه واتبع سنته الى يوم الدين اما بعد

7
00:02:20.500 --> 00:02:40.800
فبطاقات التخفيظ اصبحت منتشرة خاصة في الاونة الاخيرة وحقيقة هذه البطاقات ان بعض الجهات من مؤسسات وغيرها يقوم باصدار بطاقات للتخفيض مقابل رسم مالي وربما تكون مجانية هذا ما سنبينه في الحكم

8
00:02:41.150 --> 00:03:00.000
ويحصل من منحت له هذه البطاقة على تخفيض لدى بعض المحلات او المؤسسات التجارية او بعض الفنادق او المطاعم او المستشفيات والمستوصفات والصيدليات وتعطي الجهة التي منحت هذا التخفيظ تعطي صاحب البطاقة دليلا

9
00:03:00.050 --> 00:03:18.100
باسماء المحلات والمؤسسات التي يشملها هذا التخفيظ والغالب ان هذه المحلات انما تخفض لهؤلاء الحاملين للبطاقات باعتبار انهم عملاء فغرضه من هذا التخفيض كسب اكبر عدد من العملاء ووضع اسم هذه الشركات بالدليل

10
00:03:18.150 --> 00:03:35.700
آآ الذي تصدره هذه آآ الجهة ومن امثلة هذه البطاقات طاقة المعلم او المعلمة وهذه قد تكون مجانية وقد تكون برسوم وسيأتي الكلام عن حكمها تمنح هذه البطاقة المعلمة والمعلمة تخفيضات

11
00:03:36.000 --> 00:04:00.650
لدى مستوصفات ولدى المراكز الصحية والمستشفيات و بعض الفنادق والمطاعم اه محلات التسوق وكذلك ايضا من صورها بطاقات التخفيض التي اصدرها اه بعض المستشفيات او تصدرها بعض الشركات للتخفيض لدى المستشفيات ولدى المستوصفات

12
00:04:00.800 --> 00:04:21.250
مقابل رسم اه معين كذلك بطاقات التخفيض التي تصدرها بعض ثبات آآ مقابل رسم معين وربما تكون مجانية فهي بطاقات اه حامل البطاقة يحصل على تخفيض بموجبها لدى اه القاعات الصحية او التجارية

13
00:04:21.350 --> 00:04:40.550
اه او غير ذلك لكن هذه البطاقة تخول حاملها الحصول على تخفيضات اه احسن الله اليكم. شيخنا اه ذكرتم قبل قليل ان هذه بطاقات ربما يعني لها عدة صور فبودي لو بينتم لنا صور البطاقات التي لها اثر في الحكم الشرعي

14
00:04:40.750 --> 00:04:57.600
اولا اذا كانت هذه البطاقات اه مجانية ليس عليها رسوم هذه لا بأس بها مثل بطاقة المعلم التي تمنح للمعلم دون ان يبذل المعلم او المعلم او المعلمة اي رسم

15
00:04:57.850 --> 00:05:21.400
وانما باعتبار انه معلم يعطى هذه البطاقة فيذهب بها لبعض المراكز الصحية يذهب بها لبعض المحلات التجارية يذهب بها لبعض المكتبات فيحصل على تخفيض ويحصل على خصم هذه لا بأس بها وليس فيها اي محظور شرعي بل غاية ما في الامر هو ان هذه المحلات تعاونت مع هذه الجهة التي يتبعها صاحب

16
00:05:21.400 --> 00:05:43.600
بطاقة وقامت بتخفيض منتجاتها له وهكذا لو كانت البطاقة يعني بطاقة مثلا اه متقاعدين او بطاقة عسكريين او يعني اه لاي صفة. المهم انها اذا كانت البطاقة مجانية وحامل البطاقة لا يدفع اي عوظ فهي جائزة

17
00:05:43.700 --> 00:06:03.400
هي لا بأس بها. معنى ذلك ان هذه المحلات اه او القطاعات اه تعاونت لاجل التخفيظ لحاملي هذه البطاقات وربما ان هذه المحلات ترى ان في هذا نوعا من من الدعاية ونوعا من التسويق لمنتجاتها

18
00:06:03.850 --> 00:06:22.600
فمثلا تعرظ على جمعية متقاعدين على انهم اذا اصدروا بطاقة حامل هذه البطاقة يحصل على تخفيض باعتباره متقاعدا مثلا او مثلا تكون البطاقات للمعلمين كما ذكرنا او تكون البطاقة لذوي الاحتياجات الخاصة

19
00:06:22.800 --> 00:06:40.900
او تكون البطاقة مثلا للطلاب او تكون لمن اه يختار لهم وصف معين المهم ان ان هذه البطاقات اذا كانت مجانية وحامل البطاقة لا يدفع اي عوظ فهي جائزة شرعا ولا حرج

20
00:06:40.900 --> 00:06:58.500
فيها ونظير ذلك ايظا آآ اه ان ان النقاط التي يحصل عليها الانسان واذا اجتمع عنده عدد من النقاط فيحصل على تخفيض فبعض المحلات التجارية يقولون نعطيك بطاقة وكلما اشتريت

21
00:06:58.700 --> 00:07:17.800
تحوز على نقاط فاذا حصلت على عدد معين من النقاب تحصل على تخفيض فهذه لا بأس بها ما دام انها مجانية وهذه النقاط ليست ليس لها مقابل وانما تعطى مجانا لحامل هذه البطاقة ويترتب على ذلك التخفيض

22
00:07:17.850 --> 00:07:33.300
هذا لا بأس به لان صاحب المحل في الحقيقة يقول انا اريد ان اخفض على عملائي الذين يتعاملون معي بكثرة لكن وضع لهم هذا الترتيب وهذا وهذه الطريقة بهذا آآ التنظيم وهذا الترتيب

23
00:07:33.350 --> 00:07:50.850
اه فهو يقول اه عملائي الذي يتعاملون معي بكثرة انا اخفض لهم لكن وفق الية معينة عن طريق هذه البطاقة ومثل ذلك ايضا النقاط التي تمنحها بعض الصيدليات وتكون سببا للتخفيظ

24
00:07:50.950 --> 00:08:10.550
ما دام آآ ان هذه النقاط ليس لها مقابل ليس لها رسم وانما تمنح مجانا فلا بأس بها هكذا ايضا النقاط التي آآ تمنحها شركات الاتصالات فيعطونه مثلا على آآ كل دقيقة آآ

25
00:08:10.850 --> 00:08:29.800
كذا دقيقة آآ نقطة كذا من النقاط ويضعون لها الية معينة لكنها ليس لها مقابل يعني لا ليس لها رسم وليس لها مقابل فهذه كلها ما دامت مجانية فلا بأس بها لانها في الحقيقة تخفيظ

26
00:08:29.850 --> 00:08:46.700
بطريق غير مباشر وفق الية معينة. بعضهم يجعله عن طريق بطاقة وبعضهم يجعله عن طريق نقاط بعضهم يجعلها عن طريق شيء اخر. المهم ان انها تبذل اه مجانا هو تخفيظ بطريق غير مباشر. احسن الله فهذه كلها ما دام ان انها

27
00:08:46.750 --> 00:08:58.900
خالية من الرسوم وحامل البطاقة او من منحت له النقاط لا يدفع عوضا هذه الاصل فيها الجواز. احسن الله اليكم ومثلها كذلك هي شركات الطيران التي تمنح اميال لمن يسافر على

28
00:08:59.150 --> 00:09:14.850
اه متنها وتعطيه اميالا اضافية في ذلك. كذلك ايضا نعم هذه داخلة في هذا هذه كلها ما دام انها مجانية فهي تخفيض لكن تخفيض بطريق غير مباشر تخفيض وفق الية معينة والاصل في ذلك الجواز احسن الله

29
00:09:14.850 --> 00:09:30.200
في مثل هذه الصورة الصورة المجانية تعرض صورة دقيقة جزء منها قد يحمل على انه مجاني والجزء الاخر ربما يقال ان فيه عوظ اه ما اذا كان اه الجهة التي يتبع اليها هذا الشخص

30
00:09:30.250 --> 00:09:50.850
هي من تكفلت بدفع الرسوم لو افترضنا ان هذه التخفيضات لها رسوم لكن الجهة هي من تكفلت بدفعها. ثم اعطتها مجانا لهؤلاء المستفيدين هل هذه تدخل في هذه الصورة الجائزة؟ نعم تدخل الصورة الجائزة لان هذا يعني كأن هذه الجهة ارادت ان تمنح هدايا لحامل هذه البطاقة

31
00:09:50.850 --> 00:10:06.350
قالت لكن جعلتها بطريقة معينة يقول بدل ما اعطيك هدية مباشرة اجعلها على شكل تخفيض فهذه لا بأس بها وليس فيها اي محظور شرعي احسن الله اليكم هذا ما يتعلق بالصورة الاولى وهي ما اذا كان

32
00:10:06.450 --> 00:10:20.950
اه الحصول على هذه التخفيضات بدون رسوم اه ماذا عن الصورة الثانية نعم الصورة الثانية اه ان ان تشتمل هذه البطاقات بطاقات التخفيظ على دفع رسوم مالية من اصحاب البطاقات

33
00:10:21.700 --> 00:10:37.800
فصاحب البطاقة يدفع عوضا اه للحصول على هذه البطاقة يدفع مثلا مئة ريال او مئتي ريال او اكثر او اقل ويقولون هذه البطاقة مدتها كذا شهر ويمكن ان تحصل بموجب هذه البطاقة

34
00:10:37.850 --> 00:10:56.600
على تخفيضات معينة وربما تكون العلاقة الثنائية وربما تكون ثلاثية فثنائية بين صاحب المحل اه حامل البطاقة يقولون ادفع لنا اه رسم مقابل هذه البطاقة ونحن نخفظ لك كل ما اشتريت من هذا المحل

35
00:10:56.850 --> 00:11:11.950
ثلاثية اه شركة معينة او مؤسسة تمنح هذه البطاقات ويقولون ادفع لنا هذا الرسم ونحن اذا دفعت لنا هذا الرسم فهذه البطاقة اذا اشتريت بها من هذه المحلات يمنحون لك تخفيظا

36
00:11:12.250 --> 00:11:32.050
فهذه البطاقات اه التي تشتمل على دفع رسوم مالية هذه محل خلاف بين طهاء المعاصرين فمنهم من اجازها ومنهم من منعها ومنهم من اجاز آآ البطاقة اذا كانت ثلاثية ولم يوجزها اذا كانت ثنائية

37
00:11:32.600 --> 00:11:48.350
والاقرب والله اعلم وهو الذي صدر به قرار مجمع الفقه برابطة العالم الاسلامي وايضا فتوى من اللجنة الدائمة المملكة العربية السعودية هو عدم الجواز سواء كانت العلاقة الثنائية او ثلاثية

38
00:11:48.700 --> 00:12:04.750
وذلك لما تشتمل عليه من الغرر والمخاطرة كان من يدفع هذا الرسم سرعة تخفيض قد يحصل على ما اراد من تخفيض وقد لا يحصل وربما حصل على اكثر مما دفع او اقل

39
00:12:05.100 --> 00:12:19.750
وهذا هو معنى الغرر قد يبذل مالا وقد يحصل على اكثر من هذا المال وربما انه لا يحصل على شيء لا يحصل على شيء مثلا لو كان التخفيض للمراكز الصحية

40
00:12:19.950 --> 00:12:36.200
وفي ذلك العام لم يحتج للذهاب للمراكز الصحية فدفع مالا وعوضا آآ ولم يحصل على اي شيء ففيه غرر وهذه وهذا عقد معاوظة اشتمل على الغرظ اه فلا يجوز ذلك

41
00:12:36.850 --> 00:12:57.600
وايضا قد يكون لها يعني اثار سلبية يعني تحمل ربما اصحابها على استرسال في الشراء او شراء سلع ليسوا بحاجة لها بعض بعض ايضا من قال بعدم الجواز ذكر انها ربما تشتمل على الربا اذا في حال دفع مصدرها نسبة التخفيظ

42
00:12:57.700 --> 00:13:14.400
بحاملها في حال امتناع صاحب المتجر عن التخفيظ. ولو ان صاحب المتجر امتنع عن التخفيظ فالجهة المصدرة ستقوم بدفع نسبة التخفيظ لحامل البطاقة حينئذ يكون حامل البطاقة وقع في الربا حيث بذل مالا مقابل مال اكثر منه او اقل

43
00:13:14.550 --> 00:13:27.750
والغالب ان نسبة هذا التخفيض تكون اكبر رسم البطاقة وان التخفيض يتجاوز رسم اصدار البطاقة وحينئذ تكون المسألة من قبيل مال بمال مع التفاضل هذا ايضا محظور قد قد يقع

44
00:13:27.950 --> 00:13:47.200
وآآ مجمع الفقه برابطة العالم الاسلامي صدر قرارا بعدم الجواز وعلل ذلك بان فيها غررا وان مشتري بطلاقة يدفع مالا ولا يعرف ما سيحصل عليه مقابل ذلك قالوا فالغرم فيها متحقق

45
00:13:47.250 --> 00:14:06.850
قابله غنم محتمل قد نهى النبي صلى الله عليه وسلم عن بيع الغرر هذه يعني بطاقات التخفيض التي تكون برسم مالي يدخل الانسان فيها في عقد معاوضة وآآ يكون يكون الامر قائما على الغرر

46
00:14:07.300 --> 00:14:22.900
والجهالة قد يحصل على اكثر مما دفع وقد يحصل على اقل وقد لا لا يحصل على شيء وهذا عقد معاوضة ليس عقد تبرع عقد عقود التبرع تدخلها المسامحة لكن هذا عقد معاوظة

47
00:14:23.150 --> 00:14:38.300
وما دام انه قد اشتمل على الغرر الاظهر والله اعلم آآ انه لا تجوز هذه البطاقات اه اذا كانت مقابل آآ  الله اليكم اه ذكرتم ان من الفقهاء من فرق بين

48
00:14:38.550 --> 00:14:53.100
اه العلاقة الثنائية والثلاثية فمنعها في الثنائية واجازها في الثلاثية ما وجد تفريق عندهم في هذا وجود تفريق يقولون اذا كان ثلاثية معنى ذلك ان هناك جهة اخرى مستقلة يعني

49
00:14:53.400 --> 00:15:11.500
يقل عن عن حامل البطاقة وعن المحل التجاري فهذه الجهة كأنها قامت بعمل ويقول نحن نريد اجرة مقابل هذا العمل يقولون كما لو قال شخص انا اريد ان ابحث لك عن تخفيضات في محلات معينة لكن اعطني اجرة مقابل هذا الجهد ومقابل هذا العمل

50
00:15:11.600 --> 00:15:26.150
ولا شك ان الثلاثين اخف من الثنائية احسن الله اليكم وشكر الله لكم. اه لعل فيما ذكر يعني كفاية فيما يتعلق في اه موضوع بطاقات التخفيظ. واستأذنكم الى آآ ان انتقل آآ

51
00:15:26.500 --> 00:15:44.600
الى موضوع اخر وهو من المواضيع المهمة كذلك وانتم شيخنا يعني سعد بن تركي لان لكم عناية يعني جانب معاملات المالية المعاصرة وهذا موضوع يتعلق بهذا الباب ايضا وهو خطابات الظمان

52
00:15:45.200 --> 00:16:03.200
اه وهي منتشرة في واقعنا المعاصر ولها يعني استخدامات كثيرة ومتعددة على مستوى الافراد او حتى المؤسسات المالية والشركات بقى بودي لو اه اخذنا الماحة في بعض احكامه ولكن قبل ذلك نريد ان نعرف ما صورة بطاقات او خطابات الظمان

53
00:16:03.900 --> 00:16:29.800
آآ خطاب الضمان منتشر وشائع خاصة لمن يتعامل بمجال المقاولات والمناقصات  ونحو ذلك تنفيذ المشاريع ونحو ذلك وتنشأ الحاجة اه الى ضمان البنكي او خطاب الضمان آآ عند الدخول في في في مثل هذه المناقصات ونحوها القيام باعمال معينة

54
00:16:29.850 --> 00:16:50.950
بتنفيذ مشاريع او تأمين اشياء وتقوم الجهات الطالبة لذلك بطلب خطاب ضمان من المتقدم للدخول في تلك المناقصات  كذلك ايضا آآ عنده مثلا آآ طلب اه الترخيص عمل معين مثل مثلا شركة حج او حملة حج ونحو ذلك

55
00:16:51.350 --> 00:17:12.150
والجهة المصدرة لخطابات الظمان هي البنوك وقد عرف خطاب الضمان بانه تعهد من البنك بقبول دفع مبلغ معين لدى الطلب الى المستفيد بذلك الخطاب نيابة عن طالب الظمان عند عدم قيام طالب الظمان بالتزامات معينة

56
00:17:12.300 --> 00:17:29.550
تجاه المستفيد فهو في الحقيقة خطاب الضمان شبيه بالتأمين كأن البنك يقول نحن نلتزم ان ندفع لهذه الجهة بحدود قيمة خطاب الضمان عند عدم تنفيذ المطلوب منه او عند الخصم عليه ونحو ذلك

57
00:17:30.000 --> 00:17:55.250
وعلى هذا خطاب الضمان اه يعتبر بمثابة التأمين في حالة التخلف عن انجاز هذه المشاريع يخصم عليه منها فكان هذه الجهات الطالبة لخطاب الظمان تقول قولي لمن يريد الدخول في في مناقصة ونحوها اعطونا تأمينا لظمان جدية عرظ آآ كل من يريد الدخول في في آآ

58
00:17:55.500 --> 00:18:15.500
هذا المشروع لضمان عدم التورط في خسائر وديون بحالة اه رسو العملية على هذا المتقدم هذه صورة مبسطة للضمان البنكي او او لخطاب الضمان احسن الله اليكم. آآ خطاب الظمان هل هو على صورة واحدة في استخدامات الناس اليوم او له صور متعددة

59
00:18:15.800 --> 00:18:33.800
خطاب الضمان له صور وله انواع من ابرز انواع خطاب الضمان الابتدائي هو خطاب ضمان يصدر لصالح الجهة التي تطلب الضمان عند التقديم على مشروع جديد كمناقصة او نافسة لضمان الجدية لحين ترسية المشروع على احد

60
00:18:33.900 --> 00:18:53.000
قولي هناك خطاب الضمان النهائي وخطاب الضمان البنكي الذي يقدمه المقاول الذي تم ترسية المشروع عليه لضمان حسن تنفيذه للمشروع وتسليم السلع او تقديم الخدمات ونحو ذلك وربما يكون ايضا خطاب الضمان ينقسم باعتبارات اخرى

61
00:18:53.200 --> 00:19:08.600
فينقسم الى خطاب الضمان بغطاء او بدون غطاء بغطاء يعني ان طالب خطاب الضمان له رصيد تغطي قيمة خطاب الضمان لو كان خطاب الضمان قيمته مثلا مليون وفي رصيد طالب

62
00:19:08.700 --> 00:19:23.650
باب الضمان اكثر من ذلك فيقال خطاب ظمان له غطاء وقد يكون ليس له غطاء دون غطاء ومعنى ذلك ان طالب خطاب الظمان ليس له رصيد يغطي قيمة خطاب الظمان

63
00:19:24.150 --> 00:19:38.850
كان مثلا قيمته مليون ورصيده فيه اقل من ذلك ويكون بدون غطاء. نعم لكن آآ البنك لا مانع لديه من باب الثقة في هذا العميل في ان يعطيه خطاب ضمان بهذا المبلغ

64
00:19:39.050 --> 00:19:57.500
ويقال خطاب ظمان بدون غطاء. احسن الله اليكم نأتي الى يعني الجانب المهم في هذا الباب وهو ما يتعلق الحكم الفقهي لاصدارات خطاب الضمان او حتى طلبها والتعامل بها اه خطاب الضمان يصدر من البنوك

65
00:19:57.700 --> 00:20:16.350
والبنوك ليست جمعيات خيرية بنوك في مؤسسات ربحية لذلك فالاصل بنك عندما يصدر خطاب الضمان لا يصدره مجانا وانما يتقاضى عليه عمولة والاشكال هنا في هذه العمولة ما كان من مصاريف

66
00:20:16.500 --> 00:20:37.950
قدها البنك مقابل خدمات فعلية حقيقية او مصاريف ادارية فلا بأس بها واما اخذ العمولة مقابل اصدار خطاب الضمان نفسه فالظمان يعتبر الارفاق والاحسان وفي الفقه الاسلامي خطاب الظمان لا يجوز اخذ عوظ

67
00:20:38.050 --> 00:21:02.150
عليه فلو قال شخص لاخر اظمني ولك كذا فهذا عند الفقهاء ممنوع لان  الظمان يعتبر من عقود الارفاخ والاحسان اه كالقرظ وعلى هذا المذاهب الاربعة الحنفية والمالكية  شافعية والحنابلة لذلك نعرف ان نظرة الاسلام والظمان تختلف

68
00:21:02.350 --> 00:21:16.600
اه عن نظرة البنوك. الاسلام ينظر للظمان كما ينظر للقرظ على انه من عقود الارفاق والاحسان بينما تنظر البنوك للضمان على انه من وسائل اه الربحية ومن وسائل الكسب والاستثمار

69
00:21:16.950 --> 00:21:39.950
وعلى ذلك فلو كان البنك سيصدر خطاب الضمان ولن يتقاضى سوى المصاريف ادارية والمصاريف الفعلية الحقيقية اه ما يتكبده من خسائر تجاه اصدار خطاب الضمان فهذا لا حرج فيه لو ان البنك سيقتصر على ذلك

70
00:21:40.000 --> 00:21:57.400
يقتصر على المصاريف الادارية وعلى اه الخدمات الفعلية الحقيقية التي قام بها فلا بأس بذلك وهذا ما تفعله بعض البنوك الاسلامية وان كانت في الحقيقة قليلة الان البنوك التي افعل ذلك لكن هذا موجود

71
00:21:57.500 --> 00:22:15.850
بعض المصارف الاسلامية تقتصر عند اصدار خطاب الضمان على المصاريف الادارية. وما كان مقابل الخدمات الفعلية الحقيقية اذا كان كذلك فلا بأس واحيانا البنك صحيح انه لن يربح من خطاب الضمان لكن سيستفيد من العميل في في

72
00:22:15.850 --> 00:22:35.600
تعاملات اخرى لانه سيكسب هذا العميل سيعوض في في معاملات اخرى فبعض المصارف الاسلامية اه تقتصر على على هذا على ان تأخذ قابل مصاريف فعلية حقيقية مقابل خدمات الفعلية اه فهذا لا اشكال ايضا في جوازه

73
00:22:35.950 --> 00:23:00.400
آآ هناك ايضا بعض المصارف الاسلامية اه تجيز الهيئات الشرعية لديها اخذ الاجرة مقابل الظمان بشرط الا يؤول للقرظ بشرط الا يؤول الظمان القرظ فان الظمان للقرظ لم يجز للمصرف ان يأخذ سوى ما يقابل المصاريف الادارية

74
00:23:00.850 --> 00:23:21.400
ويعللون لي ذلك يقولون ان منع الفقهاء السابقين من اخذ الاجرة على الظمان لان هذا الظمان قد يؤول القرض بحالة ان المظمون عنه لم يسدد فيؤول القرظ لان الظامن سيدفع عنه سيدفع عنه كانه اقرظه

75
00:23:21.550 --> 00:23:39.750
ثم اذا رجع الظامن على المظمون عنه وآآ اخذ زيادة يؤول ذلك للقرظ الذي جرى نفعا وكون الظمان في البنوك خطاب الضمان يؤول القرض هذه حالات قليلة جدا علت قليلا الغالب انه لا يؤول القرض

76
00:23:40.000 --> 00:23:55.750
وآآ يعني ان البنوك لا تعطي اصلا ضمانات بنكية وخطابات ضمان الا لمن درست حالته وعرفت ملاءته فكون الضمان يؤول القرض هذه حالات قليلة فيقولون اذا لم يؤن الظمان الى القرض

77
00:23:55.800 --> 00:24:16.200
فيجوز للبنك ان يأخذ اجرته ولو كانت كبيرة اما اذا ان الظمان للقرظ فلا يجيزون للبنك ان يأخذ اه سوى ما يقابل المصاريف الادارية هذا رأي فقهي لبعض الهيئات الشرعية للمصارف وله وجاهته ايضا

78
00:24:16.300 --> 00:24:35.400
له وجاهته وهو اجتهاد مقبول. عفوا شيخنا في هذه الصورة حتى تتضح اكثر. يعني هم يرون انه اذا ال الى قرظ الاجرة التي اخذت كانت بمثابة الزيادة على اصل القرض الذي سيسدده. نعم. نعم يقولون يجب على البنك ان ان يرد ما زاد على المصاريف

79
00:24:35.400 --> 00:24:56.200
في الفعلية حقيقية وليس له ان يأخذ زيادة على ذلك هذا اجتهاد مقبول وله وجاهته فالمصارف الاسلامية اذا على هذين الاجتهادين يعني في مصارف اسلامية هيئاته الشرعية تمنع البنك من ان يأخذ زيادة على آآ المصاريف الادارية والخدمات الفعلية الحقيقية او ما يقابله خدمات فعلية حقيقية

80
00:24:56.200 --> 00:25:09.000
هناك بعض الهيئات الشرعية تجيز اخذ الاجرة على الضمان بشرط الا يؤول الظمان القرظ فان ال للقرظ لم يجوز ان ان يؤخذ سوى ما يقابل مصاريف ادارية سورة الثانية احسن الله اليكم او الاولى

81
00:25:09.100 --> 00:25:24.350
اه هل يجب على كلف ان يتحقق من ان هذه المصاريف التي طلبت منه توازي المصاريف الفعلية الحقيقية هذا دور الهيئة الشرعية والرقابة الشرعية فيها افترض ان المصرف الاسلامي عنده هيئة شرعية وعنده جهاز رقابة

82
00:25:24.500 --> 00:25:39.950
وجهاز الرقابة هو الذي يتحقق من ذلك من ان ما بذل هو مقابل مصاريف ادارية وخدمات فعلية حقيقية ويكون وفق الية معينة وهذا ما تفعله بعض المصارف الاسلامية لكن آآ يعني بقية البنوك

83
00:25:40.350 --> 00:26:04.050
او او بعض البنوك اه لا تفعل هذا وانما تأخذ اجرة مقابل خطاب الضمان مباشرة ومن غير نظر لهذه المعاني يعني لا لا ينظرون لكونه مقابل مصاريف ادارية ولا ينظرون حتى لما ذكره اصحاب الاجتهاد الثاني آآ انه يجوز اخذ اجرة مقابل الضمان بشرط

84
00:26:04.050 --> 00:26:18.450
الا يؤولي القرض فان ال القرظ آآ لم يجد سوى ما يقابل المصاريف الادارية وهذا لا يجوز لان خطاب الضمان كما ذكرنا آآ الظمان في الفقه الاسلامي من عقود ارفاق لا يجوز اخذ آآ اجرة على الظمان نفسه

85
00:26:18.600 --> 00:26:41.650
وعلى ذلك نقول ان ان الظمان البنكي لابد ان لمن اراد يتعامل الظمان البنكي ان يتعامل معه بصورته الجائزة شرعا وهي التي تمارسها المصارف الاسلامية وربما ايضا حتى بعض المصارف التقليدية عن طريق النوافذ الاسلامية اصبحت الان تمارس الظمان البنكي بصورته الجائزة

86
00:26:41.800 --> 00:26:55.300
صورته الجائزة الا يأخذ البنك اجرة على هذا الظمان الا على الاجتهاد الاخر انه يأخذ اجرة الا اذا الظمان للقرظ. اما ان ان يأخذ اجرة على الظمان من غير نظر لهذه المعاني

87
00:26:55.300 --> 00:27:22.650
اكثر العلماء المعاصرين على عدم الجواز وايضا هذا هو مقتضى المذاهب الفقهية الاربعة احسن الله اليكم شيخنا في هناك جزئية يسيرة متعلقة بخطابات الظمان هناك ما يعرف بالاعتمادات المستندية اه هل لها ارتباط بخطاب الظمان او بينها وبين خطابات الظمان تداخل؟ لا هذه لها شأن اخر الاعتمادات المستندية لها تكييف اخر ولها صورة

88
00:27:22.650 --> 00:27:40.050
والاخرى احكام اخرى تختلف عن خطاب الضمان طب الضمان خاص فقط ان البنك يقدم ضمانا اه لمن يريد القيام باعمال معينة كتنفيذ مشاريع او تأمين اشياء او نحو ذلك وآآ

89
00:27:40.300 --> 00:27:55.000
يعني في الغالب ان الجهة التي تطلب خطاب الضمان تريد ان تتأكد من ملاءة هذا المتقدم ومن اه قدرته على تنفيذ المشروع هذا هو الغرض الاساس لان بعض الناس عنده جرأة

90
00:27:55.300 --> 00:28:10.600
ربما يأتي ويتقدم لاخذ مشاريع ظخمة. نعم وهو في الحقيقة ما عنده ليس عنده ملاءة وليس عنده قدرة فحتى يقطعون الطريق على على هؤلاء الذين عندهم جرأة وليس عندهم ملاءة وليس عندهم قدرة

91
00:28:10.800 --> 00:28:29.300
فيطلبون خطاب الضمان البنك لن يعطي خطاب الضمان الا لمن كان لديه ملاءة ومن كان عنده قدرة مالية ومن كان محل ثقة لدى البنك البنوك تدرس حالة طالب الظمان البنكي دراسة كافية

92
00:28:29.350 --> 00:28:45.650
ولذلك تطمئن الجهات الطالبة للمشاريع طالب الدخول في مناقصات والطالبة تنفيذ اعمال معينة تطمئن عندما ترى ان البنك اعطى هذا الظمان البنكي او هذا خطاب الظمان لهذه المؤسسة او لهذه الشركة

93
00:28:45.650 --> 00:29:04.700
تطمئن على ملأتها المالية وعلى قدرتها على تنفيذ المشاريع فهذا هو هو المقصد الاساس اصلا من خطاب الضمان ايضا المقصد الثاني هو انه لو حصل تعثر حصل تعثر فيمكن ان يجبر هذا التعثر عن طريق هذه الظمانات

94
00:29:05.150 --> 00:29:25.150
احسن الله اليكم وشكر الله لكم هذا البيان والتوظيح الى هنا نكون قد وصلنا الى آآ ختام حلقتنا في هذا اليوم اسأل الله جل ان يجزي شيخنا الاستاذ الدكتور سعد بن تركي الخثلان على هذا البيان والتوظيح فشكر الله لكم شيخنا. وشكرا لكم والاخوة المستمعين. اه الشكر

95
00:29:25.150 --> 00:29:44.750
اصول لكم انتم ايها الاخوة المستمعون والمستمعات على انصاتكم كما اتقدم بالشكر الجزيل لمن قام بتسجيل هذه الحلقة الشيخ عثمان ابن عبد الكريم الجويبر الى ان التقيكم في حلقة قادمة باذن الله عز وجل ومع موظوع جديد استودعكم الله الذي لا تظيع ودائعه كان معكم في ادارة هذه الحلقة فهد ابن

96
00:29:44.750 --> 00:30:13.750
عبد العزيز الكثيري السلام عليكم ورحمة الله وبركاته. مجالس الفقه برنامج حواري تناقش فيه الموضوعات الفقهية باسلوب سهل ميسر برفقة ثلة من اهل العلم المتخصصين في الفقه  مجالس الفقه تنفيذ محمد ابن سعد الفرشان