Baheth

يا راغبا في كل علم نافع ينمو العلم ويتقدم. بتقنياته ومجالاته ومعه مطور ادواتنا في تقديم العلم الشرعي. اكاديمية زاد الفقه الميسرة عامدا بالشرع دون تعصب لفلان بالعلم كالازهار في البستان. الحمد لله رب العالمين - 00:00:00ضَ

والصلاة والسلام على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين اللهم يا معلم ادم وابراهيم علمنا اللهم يا مفهم سليمان فهمنا اخواني واخواتي هذا هو الدرس الثاني والعشرون من سلسلة دروس الفقه في اكاديمية زاد في المستوى الرابع - 00:00:49ضَ

اسأل الله سبحانه وتعالى ان يبارك في هذه الدروس قائلها وسامعها ومن اعدها وشارك فيها اللهم اجعلنا جميعا من المتعاونين على الخير والبر والتقوى يا رب العالمين اما بعد اخواني واخواتي سوف نأخذ في هذا الدرس معاملة - 00:01:11ضَ

من المعاملات او النوازل المعاصرة والتي ربما كان لها شبه ببعض الصور القديمة. هذه المعاملة هي معاملة التأمين التأمين لفظ اصله الثلاثي مشتق من الهمز والميم والنون امينة او الامن - 00:01:27ضَ

والامن ضد الخوف والتأمين المراد به في الاصطلاحات المعاصرة تقديم الضمانات والتعويضات التي تغطي مخاطر شيء معين في حال حصوله وذلك بتقديمها للطرف المؤمن له من قبل الطرف المؤمن اذا - 00:01:50ضَ

نلاحظ في عقد التأمين ان ثمة طرفا يخاف من حصول بعض الحوادث او الاعراض مثلا كمرض او حريق او زلزال او شيء معين تتنوع عقود التأمين بحسب المخاطر التي تغطيها - 00:02:17ضَ

فمن الناس من يختار عقد تأمين يغطي مثلا حوادث السيارات مثلا ومن الناس من يخطأ من يختار عقد تأمين يغطي مثلا عدم الايفاء بالالتزامات الواقعة على شخص معين من الناس من يختار تأمينا في حال حصول حريق مثلا على مصنعه - 00:02:36ضَ

للناس من اختاروا تأمينا في حال حصول سيل او شيء من هذا من العوارض او الاقدار او غير ذلك اذا التأمين يتنوع بحسب المخاطر التي تتم تغطيتها غالبا ما يكون في التأمين - 00:02:59ضَ

اطراف الطرف الاول الطرف المؤمن وهو الشركة او الجمعية او ايا كان او المنظمة التي تقدم التعويض التأميني التعويض في حال حصول المخاطر التي تم تغطيتها الطرف الاخر هم المؤمن سواء كان فردا - 00:03:18ضَ

المؤمن له سواء كان فردا او كانوا مجموعة المؤمن لهم لان احيانا يكون عقد التأمين بين طرفين واحيانا يكون بين عدة اطراف في جانب المؤمل لهم ويكون المؤمن شخصا مديرا للتأمين كما سوف نستعرظه ان شاء الله تعالى بعد قليل - 00:03:43ضَ

فالان ينقسم التأمين كما ذكرنا باعتبار المخاطر التي تتم تغطيتها الى تأمين ضد مخاطر الحريق ضد مخاطر الحوادث ضد مخاطر المرض مثلا التأمين الصحي ما هو؟ هو تأمين ضد مخاطر المرظ مثلا - 00:04:06ضَ

او ضد حوادث مثلا السيول او غير ذلك من الحوادث طيب من حيث الاطراف عندنا مؤمن وهو الشخص الذي يقدم التعويضات التأمينية عند حصول الاخطار ومؤمل له او مؤمل له بحسب الحال - 00:04:23ضَ

اذا كانوا مجموعة او اذا كان فردا وهو الشخص الذي يستحق هذه التعويضات عند حصول الاخطار طيب من حيث الطبيعة الالزامية للتأمين هناك تأمين الزامي وهناك تأمين اختياري غالبا في جميع دول العالم - 00:04:41ضَ

تتبنى تأمينا الزاميا في بعض الخواطر المخاطر الحوادث او غير ذلك وهناك تأمينات اختيارية. فمثلا من التأمينات التي تكون غالبا الزامية في كثير من دول العالم هي التأمينات على الموظفين بالنسبة لمعاشاتهم التقاعدية او بعد حال الوفاة - 00:05:03ضَ

لورثتهم هذا نوع من التأمينات التي اصطلح الناس على تسميتها بالتأمين الاجتماعي. التأمين الاجتماعي هناك بعض الدول كذلك تلزم بالتأمين ضد مخاطر حوادث السيارات اه مثلا ضد الالتزامات الحاصلة لطرف ثالث في حوادث السيارات - 00:05:29ضَ

هناك بعض الدول التي تلزم بالتأمين الشامل على السيارة هناك بعض الدول التي تلزم مثلا بالتأمين الصحي وهكذا. من حيث المخاطر هناك يعني دول آآ تلزم بتغطية بعض المخاطر وهناك دول تجعل هذا التأمين من الناحية الاختيارية - 00:05:48ضَ

تقسيم باعتبار المخاطر تقسيم باعتبار الاشخاص تقسيم باعتبار الالزام وباعتبار عدم الالزام طيب يبقى عندنا تقسيم باعتباره الحكم الشرعي ما هو حكم التأمين شرعا هذه المسألة حقيقة من وسائل التي ناقشتها - 00:06:07ضَ

عدد من المجامع الفقهية مثل مجمع الفقه الاسلامي التابع لروابط العالم الاسلامي ومجمع الفقه الاسلامي التابع لمنظمة المؤتمر الاسلامي وناقشها عدد من اللجان الشرعية والمجالس الشرعية والندوات والمؤتمرات الفقهية هذه الندوات - 00:06:26ضَ

وهذه المجامع فرقت بين نوعين من التأمين في نظرها للحكم الشرعي التأمين التي اصطلحت على تسميته. التأمين التجاري والتأمين الاخر او النوع الثاني وهو التأمين التعاوني او التأمين التبادلي وسوف نعرظ الان لهذين النوعين وكيف اختلف حكمهما الشرعي - 00:06:48ضَ

كعادتنا اولا نبدأ بتصور فقهي بتصور لهذه النازلة من الناحية الواقعية تصور واقعي ثم ننطلق بعد ذلك الى التكييف الفقهي ثم ننطلق بعد ذلك الى الحكم الشرعي ما هو تصور واقعة التأمين التجاري - 00:07:13ضَ

التأمين التجاري هو معاوضة تجارية بين طرفين فهو عقد بيع عقد بيع ما هما عوضا البيع العدن يكون بين الطرفين لابد ان يكون بينهما عوظ هذا يدفع شيء وهذا يدفع شيء - 00:07:37ضَ

طرفا البيع هما المؤمن والمؤمن له اذا هذا عقد بيع ما الذي يبيعه المؤمن الى المؤمن له وما هو الثمن الثمن الذي يدفعه المؤمن له هو قسط التأمين سواء كان قسط التأمين شهريا - 00:08:00ضَ

او سنويا او نصف سنوي او ايا كان فلنفترض ان هذا الشخص المؤمن له اشترى تعويضا تأمينيا على سيارته ضد مخاطر الحوادث بشكل شامل للسيارة سواء كانت هذه الالتزامات لطرف ثالث او على نفس - 00:08:20ضَ

في السيارة اصلاح نفس السيارة ولو لم يكن ثمة طرف ثالث هذا يسمى التأمين الشامل للسيارات بكم اشترى هذا التعويض التأميني اشتراه بثلاثة الاف مثلا ريال او بالف دولار مثلا - 00:08:39ضَ

هذا هو الثمن طب ما هو الشيء المبيع ما هو الشيء الذي اشتراه بهذه الالف دولار؟ هو دفع الالف دولار مقابل شيء ما هو الشيء الذي اشتراه نلخص هذا الشيء فنقول - 00:08:56ضَ

هو التعويض النقدي عند حصول حادث بقدر قيمة ذلك الحادث بحد اقصى قدره مائة الف ريال للاصلاحات مثلا وبحد اقصى قدره مثلا مليون ريال للديات مثلا والتعويضات المتعلقة بالاشخاص وبحد قدره مثلا - 00:09:09ضَ

اه مئة الف ريال لاصلاحات السيارات الاخرى ومئة الف ريال لاصلاح السيارات. هذي حدود ائتمانية للتغطية التأمينية حدود تأمينية لهذه التغطية. لاحظتم ولا لا اذا هذا تصور عن واقعة ونازلة التأمين التجاري. فاصل قصير ونعود اليكم بعد الفاصل لمزيد من التصور ان شاء الله تعالى - 00:09:34ضَ

اكاديمية للعلم كالازهار في البستان اقرأ انها اول كلمة نزلت من القرآن الكريم على قلب النبي الامين. صلى الله عليه وسلم. ان الامم رئة هي الامم القائدة. لان القراءة والمعرفة تطرد الجهل والتخلف والخرافة. وقد بلغ حب العلماء - 00:10:01ضَ

للقراءة مبلغا عظيما. قيل لاحدهم عند موته ما تشتهي قال النظرة في حواشي الكتب وقد اظهرت بعض الدراسات ان حوالي سبعين بالمئة من معلومات الانسان يحصل عليها عن طريق القراءة ويتعلم الباقي بالاستماع والتجربة وغير ذلك. ولكي تكون قراءتك واعية - 00:10:32ضَ

فابدأ بالمرحلة التأسيسية. حيث تنتقي كتب اهل السنة التي تضمن بها سلامة العقيدة. واذا قابلتك مصطلحات غامضة فاسأل عنها العلماء ولدفع النفور من القراءة ابدأ بالكتب السهلة قبل الصعبة وبالمختصرات - 00:10:59ضَ

قبل المطولات ولدفع الملل استرح وارح عينيك وتحرك بين الحين والاخر ويمكن اذا مللت من كتاب ان تقرأ في غيره ولدفع شرود الذهن عليك بالصبر والمجاهدة والبعد عن المؤثرات الخارجية واستخدم الترقيم والتلوين - 00:11:19ضَ

لتمييز العبارات المهمة واكتب الحواشي والتعليقات. ولخص الكتاب واستفد بما تقرأ لتكون ممن قال الله فيهم. الذين يستمعون القول فيتبعون احسنه اولئك الذين هداهم الله واولئك هم اولوا الالباب للعلم كالازهار في البستان - 00:11:42ضَ

نعود اليكم بعد هذا الفاصل ونتابع حديثنا معكم عن التأمين اولا تصور التأمين ذكرنا ان التأمين يقوم على مبدأين تأمين تجاري وتأمين تعاوني. فلنبدأ بتصوير التأمين التجاري التأمين التجاري هو عقد معاوضة بين طرفين - 00:12:24ضَ

عقد بيع بين طرفين الطرف المؤمن وهي شركة التأمين الطرف المؤمن له وهو الشخص الذي يطلب التعويض او يطلب التأمين طيب هذا الشخص الذي يطلب التأمين يدفع ثمنا ولنفترض انه سوف يطلب تأمينا لمدة سنة على سيارته وهذا التأمين شامل - 00:12:49ضَ

او لنفترض انه يدفع تأمينا صحيا على مخاطر الامراض وغير ذلك لمدة سنة ستطلب منه الشركة مثلا ان يدفع ثلاثة الاف ريال مثلا وفي التأمين الصحي ربما طلبت منه الشركة مثلا عشرة الاف ريال مثلا - 00:13:17ضَ

يدفع هذا الثمن تأمين تجاري الثمن فيه ثلاثة الاف ريال مقابل ماذا ما هو المثمن ما هو العوظ الاخر العوظ الاخر هو التغطية التأمينية بحدود قدرها مثلا مليون او مليونين او ثلاثة للديات - 00:13:39ضَ

ومليون مثلا لاصلاح سيارة المؤمل له ومليون لاصلاح سيارات مثلا الاطراف الاخرى هذي حدود معينة اذا حصل حادث وكانت نسبة الخطأ مثلا على الطرف الاخر او كانت الطرف او كانت نسبة الخطأ على الطرف المؤمن له - 00:14:04ضَ

بحدود معينة بشرط الا يكون هناك مثلا قطع اشارة والا يكون هناك كذا كذا كذا فيجعله هناك شروط للتغطية التأمينية فكأنهم يقولون اذا انطبقت هذه الشروط فانه يحصل لك التعويض - 00:14:22ضَ

طيب اذا حصل حادث لا تنطبق عليه هذه الشروط فانه لا تحصل على شيء. ايها المؤمن له طيب اذا لم يحصل حادث فانه لا تحصل على شيء تماما اذا يمكن ان نقول - 00:14:37ضَ

ان عقد التأمين التجاري هو عقد معاوظة وبيع بين طرفين يدفع احد الطرفين للطرف الاخر مبلغا هو قسط التأمين وهو مبلغ يقيني يدفع في التعاقد ويحصل في مقابل ذلك على - 00:14:53ضَ

مبلغ احتمالي عند حصول حدث من الحوادث وفقا لشروط متفق عليها ومقدار هذا المبلغ التعويظي يتحدد بحسب هذا الحادث وبحسب هذه الشروط وله حدود قصوى لا يتجاوزها. اذا هذا هو التأمين التجاري - 00:15:18ضَ

طيب من حيث تكييف هذا التأمين التجاري ما هو؟ نلاحظ انه عقد بيع عقد بيع فيه ثمن قدره ثلاثة الاف ريال وفيه مثمن وهو تعويض احتمالي اذا حصل حادث بحد اقصى قدره مليون ريال - 00:15:40ضَ

واذا لم يحصل حادث فانه صفر واذا حصل حادث مخالف للشروط فان التعويض يكون صفر طيب اذا هذا عقد البيع طب من هو المشتري؟ هو المؤمن له ومن هو البائع؟ هو شركة التأمين او المؤمن - 00:15:57ضَ

طب هذا التكييف الشرعي طب اذا اردنا ان ننظر في الحكم الشرعي ما هو حكم التأمين بهذه الصفة الظاهر والله تعالى اعلم ان التأمين التجاري بهذه الصفة عقد من عقود البيع الممنوعة شرعا - 00:16:11ضَ

لدخول الغرر فيها تذكرون اننا استعرظنا في الاصول المحرمة التي اذا دخلت على عقد من العقود فانها تجعله عقدا محرما ذكرنا من هذه الاصول الغرر وقد جاء في حديث الرسول صلى الله عليه وسلم حديث ابن عمر وحديث ابي هريرة رضي الله تعالى عنهم اجمعين في الصحيح - 00:16:30ضَ

ان النبي صلى الله عليه وسلم نهى عن بيع الغرر وذكرنا امثلة للغرر كانت قديمة مثلا بيع الحمل في البطن ومثلا بيع البعير الشارد او غير ذلك من الامثلة او بيع ما لا يقدر على تسليمه - 00:16:54ضَ

او بيع ما كان فيه جهالة فاحشة فهذا كل كان امثلة لعقود بيع الغرر سابقا كانوا يستخدمون بيع الملامسة وبيع المنابذة وبيع الحصاة كل هذه من هي عنها في الصحيح - 00:17:08ضَ

طيب ما هو اشكال الغرر في عقود التأمين عقد التأمين هو دفع ثمن يقيني في مقابل مثمن احتمالي قد يحصل وقد لا يحصل قد يحصل بشكل مبالغ فيه وقد يحصل - 00:17:21ضَ

بشكل متوسط وقد يحصل بنفس القدر وقد يحصل باقل وقد يحصل تماما وبالتالي يخسر هذا الشخص الذي دفع ماله هذا هو عقد هذا هو هذا معنى الغرر يعني خطر الحصول وعدم الحصول - 00:17:38ضَ

قطر الحصول وعدم الحصول وبذلك فان الاصل في عقود التأمين التجاري انها عقود مندرجة في الغرر الكبير الممنوع شرعا. هذا هو الاصل بعقود التأمين التجاري لماذا يلجأ الناس في واقع الامر الى عقود التأمين التجاري؟ يلجأ الناس الى عقود التأمين التجاري رغبة في - 00:17:53ضَ

محاولة تقليل المخاطر الواقعة عليهم او غير ذلك وسوف نأتي لعلاج هذه المشكلة المتعلقة بالمخاطر وما هو علاجها الشرعي؟ وان علاجها الشرعي الصحيح يكون من خلال عقود التأمين التعاوني هل يعد التأمين التجاري - 00:18:17ضَ

عقدا سليما وصحيحا محققا لمقاصد تغطية المخاطر في واقع الامر اننا عندما نتأمل الواقع الاقتصادي والواقع الدولي في قضية عقود التأمين نجد ان التأمين التجاري هو من اسوأ الطرق من الناحية الاقتصادية - 00:18:34ضَ

في قضية درء المخاطر لماذا لان الطرف الذي يدفع عوضا تأمينيا في واقع الامر بعد ان يدفع هذا العوظ التأميني تكون او يتكون لديه يتكون لديه اقبال على هذه المخاطر - 00:18:57ضَ

باعتبار انه قد امن ضدها. فمثلا تجد ان ربما سائق السيارة انه لا يبالي الطريقة التي يقود بها سيارته طيب كذلك اذا دفع هذا الطرف مثلا مبلغا تأمينيا للتأمين الصحي - 00:19:20ضَ

فاننا بعد ان يحصل على هذا التعويض الصحي مثلا نجده انه حين العلاج يذهب الى افضل المستشفيات الغالية جدا ما الذي يترتب على هذا في واقع الامر؟ يترتب على هذا غلاء اسعار التعويضات التأمينية شيئا فشيئا. يعني تخيلوا معي الشخص لو صار - 00:19:42ضَ

عليه حادث سيارة مثلا وكان سيصلح سيارته فانه ربما يصلح القطع الموجودة فيها عند شخص ميكانيكي او سمكري او كهرباء سيارات باجور بسيطة وزهيدة باعتبار انه هو الذي يصلح سيارته - 00:20:03ضَ

واذا اصلح من خلال التأمين التعاوني باعتبار مثلا نفترض ان ثمة مجموعة من الناس تعاهدوا او تعاقدوا على درء المخاطر عنهم فانهم سوف يصلحون سيارته باقل الاثمان باعتبار انهم هم ملاك هذا العقد - 00:20:18ضَ

طيب لكن اذا كان يصلح سيارته من خلال تأمين تجاري فكيف سوف تصلح السيارة؟ سوف تصلح السيارة من خلال اغلى اسعار قطع غيار السيارات فيأخذ قطع مثلا الوكالة الجديدة ويصلحها لدى اعلى الميكانيكيين او السمكريين اجرا. وبالتالي - 00:20:31ضَ

لو كان سيصلح سيارته بامواله الخاصة ربما اصلحها بالف ولكن اصلحها بالتأمين فانه سوف يصلحها بعشرة الاف وبعشرين الف ما الذي يترتب على هذا شركة التأمين التي باعت هذا التأمين - 00:20:49ضَ

في السنة القادمة سوف ترفع اسعار التأمين باعتبار الخسائر الاضافية التي زادت عليها لذلك نجد دائما في عقود التأمين الالزامي ان عقود التأمين الالزامي تبدأ دائما بسعر معين وتبقى هذه الاسعار في ارتفاع - 00:21:03ضَ

وهذا الارتفاع يتزايد لا ينقص لماذا لان التكاليف تزيد عليها باعتبار ان الناس يدفعون الان ويريدون ان يستوفوا حقوقهم بافضل طريقة ممكنة لان الطرفين الان المؤمن والمؤمن له طرفان متعارظان المصالح بائع ومشتري - 00:21:21ضَ

فبحكم انه دفع ثمنا يريد ان يستوفي المثمن بافضل الوجوه طيب ما الذي يترتب على هذا؟ ان سعر التأمين سوف يغلى في السنة التي تليها وهذا في الحقيقة ملاحظ لذلك نجد في بعض البلدان مثلا ان تأمين السيارات كان مثلا - 00:21:41ضَ

بما يعادل مئة دولار طيب السنة التي تليها صار بما يعادل مئتين السنة التي تليها صار بما يعادل خمس مئة السنة التي تليها صار الى ان اصبحت يعني في خلال خمس سنوات او عشر سنوات صار التأمين تضاعف تقريبا - 00:21:56ضَ

اكثر من خمسة او ستة اضعاف بسبب ماذا؟ بسبب غلاء التأمين شيئا بعد شيء ولن يزال يرتفع لان كل طرف يريد ان يصلح سيارته بسبب التأمين سوف يصلحها عند اغلى الوكالات وبافضل القطع وغير ذلك ولا يبالي - 00:22:09ضَ

لانه ليس مالكا لهذا التأمين وانما هو طرف تعاقدي يريد ان يستوفي من الطرف الاخر اقصى المنافع الحاصلة له لذلك نجد مثلا في كثير من دول العالم مثلا نفط مثلا في بعض بلدان العالم مثلا في الولايات المتحدة الامريكية صار هناك خطة للتأمين - 00:22:25ضَ

الطبي الالزامي ولكن تزايدت اسعار هذا التأمين الطبي شيئا بعد شيء. لماذا؟ لان الشخص اذا مرظ مثلا فانه سوف لو كان بدون تأمين فانه سوف يعالج نفسه مثلا في المستشفيات الحكومية - 00:22:45ضَ

او سوف يذهب الى مستوصف صحي مناسب لدخله ولمعاشه لكن اذا كان هناك تأمين صحي انه سوف يذهب الى اعلى المستشفيات طيب كيف تستوفي شركات التأمين هذه الخسائر والتكاليف استوفيها برفع اسعار التأمين الصحي في السنة التي تليها - 00:22:57ضَ

وهكذا وهكذا ترتفع اسعار التأمين الصحي الى ان تصل الى مستويات خيالية جدا تثقل كاهل عموم الناس فاصل قصير ونعود اليكم لمتابعة الحديث عن التأمين انيق المنظر طيب المخبر مجالسته انفع مجالسة. ومؤانسته امتع مؤانسة. انه الكتاب. من - 00:23:15ضَ

خلاله نجالس العلماء والصالحين. قيل لابن المبارك الا تجلس معنا قال ما اجلس الا مع الصحابة والتابعين يعني قراءة سيرهم وقد كان العلماء مشغوفين بالكتب شراء وقراءة. قال ابن الجوزي - 00:23:52ضَ

ما اشبع من مطالعة الكتب. واذا رأيت كتابا لم اره فكأني وقعت على كنز. ولو قلت اني طالعت الف مجلد كان اكثر. وطالب العلم لا تخلو مكتبته من الكتب الاساسية في شتى العلوم - 00:24:14ضَ

ففي التفسير مثلا تفسير السعدي وتفسير ابن كثير وفي العقيدة كتاب التوحيد والطحاوية والواسطية مع بعض الشروح. وفي الحديث الكتب الستة مع اهم شروحها. وهكذا بقية العلوم. وقبل الشراء استشر اهل الخبرة. ليدلوك على اهم الكتب - 00:24:33ضَ

وافضل الطبعات لا سيما ما حققه العلماء الثقات كالالباني وبكر ابي زيد احرص على التنويع في شراء الكتب ولا تقتصر على فن واحد او فنين. واعتن بكتب النوازل الفقهية والعقدية - 00:24:55ضَ

ولا تبخل باعارة الكتاب وحافظ عليه ان استعرته ولا تستكثر ما تنفقه في شراء الكتب. وصدق من قال تلك النفائس لو تباع بوزنها ذهبا لكان البائع المغبونا نعود اليكم بعد هذا الفاصل - 00:25:13ضَ

ونتابع حديثنا معكم عن التأمين ذكرنا ان التأمين التجاري مندرج في عقد البيع وهو مشتمل على الغرر الممنوع شرعا وذكرنا انه من الناحية الاقتصادية هو من اسوأ الحلول لمعالجة المخاطر - 00:25:48ضَ

وذكرنا انه تزيد فيه التكاليف على المؤمن لهم شيئا بعد شيء وعاما بعد عام وخصوصا عند الزامية التأمين نضرب مثل اخر لزيادة المخاطر والتكاليف اذا اتجه شخص عنده تأمين صحي الى مستوصف او مستشفى من المستشفيات - 00:26:05ضَ

فاننا نجد ان هذا الشخص اذا ذهب الى هذا المستشفى فان المستشفى يبيعه خدمات لا يحتاجها فمثلا يقوم بعمل اشعة وتحاليل ويصرف له ادوية كل هذا بزعم انه لا يدفع شيئا وان شركة التأمين هي التي تدفع - 00:26:24ضَ

شركة التأمين نعم ستدفع في هذه الحالة ولكن من اين ستستوفيها سوف تستوفيها في العام القادم برفع اسعار التأمين فاذا ارتفعت اسعار التأمين شيئا فشيئا تظل هذه المستشفيات تبيع خدمات - 00:26:42ضَ

لا يحتاجها هذا الشخص المريض وربما احيانا تجرى عمليات جراحية لا داعي لها بسبب بسبب رغبة هذه الشركات في او المستشفيات في بيع هذه الخدمات لهؤلاء المؤمن لهم. لذلك نجد دائما - 00:26:55ضَ

انه اذا اتجه الشخص الى مستشفى فانه يسأل هل ان تدفع من حسابك الشخصي او تدفع بحساب شركة التأمين فاذا قال من حسابي الشخصي يعطوه الشيء اللازم له فقط وربما تجاوزوا شيئا يسيرا - 00:27:10ضَ

لكن اذا قال انني سوف احاسب من خلال شركة التأمين فمعنى ذلك انه لا يوجد سقف للخدمات التي سوف يبيع هذا المستشفى فيحملون على هذا المريض تكاليف اشعة ومختبرات وتحاليل ومعالجات وادوية ومضادات طبية وعمليات كلها لا يحتاج اليها بسبب انه سوف - 00:27:26ضَ

وتدفع من خلال شركة التأمين وشركة التأمين ترفع الاسعار شيئا فشيئا وهكذا هذا في الحقيقة ملاحظ في جميع دول العالم ان التأمين الالزام يبدأ بسعر ثم لا يلبث ان تتضاعف اسعاره شيئا فشيئا. سؤال اذا - 00:27:49ضَ

ما هو طريق درء هذه المخاطر وهل معنى ذلك ان الانسان اذا اصيب بحادث سيارة او وقع في حادث سيارة هل معنى ذلك انه لابد ان يقبع في السجن حتى يأتي المتصدق ليخرجه من السن - 00:28:06ضَ

الا يوجد طريقة شرعية لمعالجة هذه المخاطر؟ نقول بلى. يوجد طريقة شرعية لان هذه المخاطر هي مخاطر بشرية فطرية بل انها كانت موجودة حتى في زمن النبوة وما بعد زمن النبوة - 00:28:23ضَ

وكانت هناك طرق شرعية لعلاجها ولحلها اول هذه الطرق واهمها التأمين التعاوني كيف هو فكرة ومبدأ التأمين التعاوني التأمين التعاوني هو فكرة تقوم على مبدأ تعاون مجموعة من الاشخاص لدرء المخاطر الحاصلة عليهم - 00:28:38ضَ

هذه المجموعة من الاشخاص تتعرض لمخاطر متشابهة فرضا مثلا هناك مجموعة من التجار الذين يستوردون بالبحر فيكونون بينهم جمعية هذه الجمعية مثلا يدفع كل شخص منهم مثلا عشرة الاف ريال - 00:29:02ضَ

او خمسة الاف ريال شهريا او سنويا ايا كان يكونون بينهم صندوق هذا الصندوق يعالج المخاطر التي تقع على احد منهم ولكن هذا الصندوق ملك لهم هم وليس ملكا لطرف اخر يتعاقدون معه - 00:29:19ضَ

اذا كون هذا الصندوق ملك ملك لهم و كلهم يحرص على ان يوفر اموال الصندوق وكلهم يحرص على تنمية اموال هذا الصندوق. وكلهم يحرص على تقليل المخاطر التي تستهلك امواله - 00:29:38ضَ

ثم بعد ذلك الصندوق اما ان يقتسموه بينهم بالسوية كما اشتركوا في الابتداء او على الطريقة التي اشتركوا بها واما ان يتصدقوا به لغيرهم واما ان يجعلوه لهم واما ان يستمر واما ان يخفضوا بالاقساط اللاحقة - 00:29:58ضَ

المهم ان هذا الصندوق ملك لهم جميعا مثلا لو كان هناك مثلا قبيلة من القبائل ارادت ان تجتمع فقالوا خلاص اذا كل شخص او كل فرد من افراد هذه القبيلة - 00:30:11ضَ

يدفع مثلا مئة دولار او عشرة دولارات في الشهر او في السنة ايا كان ونكون صندوقا اذا حصل على احدنا مثلا حادث او حصل له حريق في منزله او اراد مثلا ربما اراد قرضا او ربما اراد تزويج احد اولاده - 00:30:23ضَ

فان هذا الصندوق يساهم بمساهمة لهذا الفرد من افراد القبيلة وبالتالي هذا الصندوق ملك لمن؟ ملك لجميع المشتركين فيه. وكلهم يحافظ عليه. ويوجد بينهم رابطة اجتماعية تجعلهم حريصين على نماء هذا الصندوق وعلى توفير امواله - 00:30:39ضَ

وعلى استثمار امواله وتعود عوائد الاستثمار اليهم ما الفرق بين هذا التأمين والتأمين التجاري؟ التأمين التجاري معاوضة بين طرفين ومعاوظة بين فرد وشريكة الفرد دفع ماله للشركة ويريد ان يستوفي اقصى ما يستطيع من هذه الشركة - 00:30:59ضَ

الشركة اخذت مالا من هذا الفرد وتريد ان تقدم اقل ما يمكن تقديمه لهذا الفرد فلذلك نجد انها دائما تخترع الشروط وتخترع الاحوال التي تحاول ان تخرج بها التعويض التأميني من اندراجة في الشروط المتفق عليها - 00:31:17ضَ

بخلاف هذا الصندوق الذي يكون اشتراكا بين فئة من الناس مثلا الاطباء كل واحد منهم يدفع مثلا الف ريال او الف دولار في فترات معينة لتغطية مخاطر الاخطاء الطبية التي قد تحصل منهم - 00:31:35ضَ

لكن هذا الصندوق لهم لا يدفعون هذه الاموال لطرف اخر يحاول ان يغطيهم من الناحية التأمينية لا هذا الصندوق لهم واستثماراته تعود اليهم وكل ما يدفع يدفع منهم. ما هو مآل هذا الصندوق في النهاية - 00:31:52ضَ

معنى هذا الصندوق في النهاية اما انه ذكرنا عدد من النماذج من يرجع اليهم مثلا اذا انسحب شخص فانه يأخذ الحصة الباقية من امواله او ترد الى ورثته بعد وفاته مثلا - 00:32:05ضَ

او انه يتصدق به او انه يجعل وقفا لتغطية هذه المخاطر على اناس اخرين ويحصل للانسان صدقة التبرع بهذا الامر هذا في الحقيقة نظام بهذه الطريقة التأمين التعاوني يشبه نظام العاقلة - 00:32:18ضَ

المعروف في التاريخ الاسلامي. ما هو نظام العاقلة؟ ان الانسان اذا ثبت عليه دية بسبب قتل خطأ مثلا فان القبيلة تدفع معه هذه الدية اي تعقلوا هذه الدية. كما ان هذا الشخص يدفع عن اي فرد. فالقبيلة - 00:32:35ضَ

العاقلة اذا حصل على واحد منهم اذا هذا نوع من انواع التبادل نوع من انواع التبادل والتعاون على درء المخاطر فيما بينهم وقد جاء في الحديث الشريف ان الاشعريين الذي منهم ابو موسى الاشعري رضي الله تعالى عنه القارئ المعروف - 00:32:56ضَ

بالصوت الشجي ان الاشعريين كانوا اذا ارملوا في الغزو او قل طعام عيالهم بالمدينة جمعوا ما عندهم من الطعام ثم اقتسموه بينهم بالسوية هذه العائلة المباركة عائلة قرآنية عائلة الاشعريين - 00:33:17ضَ

كانوا عندهم اشبه بالتأمين التعاوني ضد مخاطر قلة الطعام اذا حصل عليهم خطر قلة طعام او ارملوا في الغزو افتقروا او شيء كل واحد يأتي بالطعام الذي في بيته ثم يقتسموا فيما بينهم بحسب حاجتهم - 00:33:39ضَ

لاحظوا هذا نوع من أنواع التأمين التعاوني لدرء المخاطر لكن كل واحد منهم حريص على هذا الصندوق يتعامل معه كأنه مال له ولا يتعامل معه كأنه معاوضة بين طرفين كل طرف يحاول ان يستوفي اقصى ما يمكنه من المنافع من الطرف الاخر وهذان - 00:33:56ضَ

الطرفان مصالحهما متعارضة اما في التأمين التعاوني فان مصالح اطراف هذا التأمين مصالح مشتركة نسير في مسار واحد وليست مصالح متقابلة تسير على وجه متعال. لذلك فان التأمين التعاوني هو الحل لدرء هذه المخاطر - 00:34:19ضَ

التي تقع في المجتمعات. انصح اخواني الاطباء ان يكون عندهم جمعية تعاونية لدرء مخاطر الاخطاء الطبية. انصح اخواني مثلا سائقي التاكسي الليموزين ان يكون بينهم جمعية تعاونية لدرء مخاطر مثلا حوادث السائق او التاكسي - 00:34:38ضَ

انصح اخواني مثلا الذين في قبيلة معينة ان يكون بينهم صندوق لدرء المخاطر التي تقع على احد افراد القبيلة من حريق او غير ذلك او شيء من هذي كلها تدرأ المخاطر عن هذه الفئة وتجعلهم يواجهون هذه المشكلات الاقتصادية وهذه الحوادث وهذه الحالات - 00:34:57ضَ

تجعلهم يواجهونها بمزيد من التعاون والاجتماع التأمين التعاوني هو الحل لدرء مخاطرنا وليس التأمين التجاري الذي تزيد تكاليفه على الناس شيئا فشيئا والذي ينتهي بطرف خاسر وطرف رابح. ولنتذكر نهي رسول الله صلى الله عليه وسلم عن بيع الغرر. اسأل الله سبحانه وتعالى ان يوفقنا واياكم لما فيه الخير والبر والتقوى. وان يجعلنا واياكم ممن يتعاونون - 00:35:17ضَ

على البر لا ممن يتعاون على الاثم والعدوان. وصلى الله وسلم على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين من من نافع متطلع لزيادة الايمان. وتريد يأتيك ميسورا باي مكان صاف - 00:35:49ضَ

صف اليوم غلة الظمان وتعلم الفقه الميسر عاملا بالشرع دون تعصب اطلب اني فلاني بشرى لنا زاد اكاديمية للعلم كالازهار في البستان - 00:36:22ضَ