Baheth

عندنا الان معياران هو الحقيقة معيار واحد اللي هو التأمين ثم اعادته وفيه اشكالات كثيرة ان كان ذلك الناحية التطبيقية او كان كذلك في الناحية الفقهية. في شي يتعلق بالورقة التجارية او الاوراق التجارية سم - 00:00:00ضَ

الورقة التجارية قلنا اذا بيعت باقل من قيمتها فيكون عندئذ من قبيل الحطيطة كذا بينما اذا بيعت باكثر من قيمتها او بيعت مثل قيمتها فيشكل عليها الان انك تبيع الورقة - 00:00:25ضَ

هذه وهي مؤجلة في الحقيقة تبيع هذه الورقة وهي مؤجلة فلا يكون عند اذ يكون يعني ما يكون عندئذ فيه آآ آآ يعني ينشأ عن هذا ما يخالف المبدأ الذي تحقق فيه ابراء الذمة من المصالحة - 00:00:47ضَ

الثمن الاقل بالثمن الاقل فمثل هذه الصورة تمتنع شوفوا المعيار عندنا هنا لا يجوز بيع الورقة التجارية المؤجلة بمثل مبلغها ولا باكثر منها اكبر اشكال في بيعها بمثل مبلغها ان تكون من قبل ربا النساء - 00:01:09ضَ

اكبر اشكال ان تكون يعني صورة ربا النسا فيكون الثمن عندئذ آآ مؤجلا ولو دفعت قيمتها الان بمثلها لانه يجب التقابظ بين آآ او في حال ما اذا كان الثمنان نقدين فيهما علة ربا الفضل اللي هي توجب - 00:01:35ضَ

تقابل عندئذ فلذلك منعوا من مثل هذه الصورة اه ولا باكثر منها باكثر منها يكون عندك ربا فظل وربا نسيئة يجتمع النوعان الربويان بخلاف ما اذا كان باقل كما آآ تقدم عندئذ نعم - 00:02:01ضَ

ايوة نعم الصورة الرابعة في الخصم نرجع للخصم ايوة اها نعم حتى بس يشاهد الاخوة جميعا. اه اين ها؟ يجوز لحامل الورقة التجارية شراء سلعة الى الى اجل بقدر الورقة التجارية - 00:02:23ضَ

لا لا ما هو كالا بيكالا وهذا ترى يا اخوة على فكرة يعني فاتني الاشارة اليه هذا من الحلول شراء الورقة التجارية شراء الورقة التجارية الى اجل في مثل هذه الصورة آآ بسلعة لا يترتب عليه عندئذ كاله - 00:03:01ضَ

لانه في الحقيقة سيكون من قبيل الحوالة انا اشرت اليه قبل قليل. وبالتالي لو ان حامل الورقة التجارية اشترى سلعة مؤجلة اصلا اشترى سلعة ايه يتضح بالمثال انا ظربت قبل قليل المثال لما تشتري سيارة انت بثمن مؤجل بعد سنة وقل له مئة الف - 00:03:24ضَ

وعندك ورقة تجارية تحل بنفس المبلغ بعد سنة مئة الف فلو انك اه اه جعلت هذه الورقة التجارية احلت يعني حامل هذه الورقة التجارية على ثمن تلك السلعة التي تحل بمئة الف - 00:03:46ضَ

بعد سنة على غيرك لك كان ذلك من قبيل المعارضة على قيمة تلك الورقة التجارية ولم يعد ربا. لان الدين هذا يحل بعد سنة والدين هذا بعد سنة اتفق الدينان كما قلنا قدرا وجنسا ووقتا اللي هو الاجل فيهما ولذلك شوف نص المعيار لانه اذا قرأت نص المعيار هذا مختصر - 00:04:02ضَ

العرض يجوز لحامل الورقة التجارية طبعا مؤجلة شراء سلعة الى اجل السلعة ايضا ثمنها مؤجل والورق تجارية تشتمل على ثمن مؤجل فسيتلاقى الاجل هنا وهناك. لكن السلعة. نعم. يتم قبضها - 00:04:25ضَ

الان عند العقد بالنسبة للسلع يتم قبضها عند العقد شوف يقول لك وبعد ان يثبت الدين في ذمته يحيل حامل الورقة دائنه على المدين له بتلك الورقة ويكون ذلك من باب الحوالة - 00:04:45ضَ

نعم آآ نعم الاخ يسأل يقول السلعة هل الان ستكون مقبوضة في مثل هذه الصورة ام لا؟ السلعة مقبوظة السلعة مقبوضة بقي الدين الذي لك احلته انت على شخص الدين الذي عليك حلته اللي هو ثمنه السلعة احلته على دين لك ولذلك - 00:05:02ضَ

عدة حوالة. سم نعم نعم يجوز للمستفيد لا جعل الورقة ثمنا لسلعة معينة وليست موصوفة في الذمة بشرط قبظ آآ السلعة حقيقة او حكما صورتوا المشايخ؟ الاخ يقول وش الفرق بين هاتين الصورتين - 00:05:21ضَ

جميل شف هنا المستفيد وهناك من حامل الورقة واضح؟ اللي هو يسمى الدائن حال على عفوا المدين اذا كان نعم والمستند ترامي شيخ ترى مهم جدا المستند يعطيك تصور لا لا تكتفي بالمعيار. شوف المستند هنا ايش يقول لك - 00:05:49ضَ

نستند مشروعية جعل الورقة التجارية ثمنا لسلعة معينة ان ذلك من قبيل بيع الدين لغير من هو عليه بالعين. الجمهور يمنعونه لكن شيخ اسلام يجيزو وهو جائز على مذهب المالكية اختيار المالكية. على ان يكون ذلك بعد القبض. لئلا يؤدي الى تأجل البدلين - 00:06:12ضَ

نعم اي نعم يا شيخ اي نعم هو ذكرناه قبل قليل شف الحسم اذا كان حطيطة يكون بين الطرفين مباشرة ويكون باقل ما يترتب عليه فضل اللي هو فائدة فانا اجي الى صاحب الدين - 00:06:32ضَ

وانا حامل الان الورقة عن الدائن اجي للمدين واقول له اعطني اه تسعين بالمئة من مبلغي وخلاص ابرئك. فما ترتب عليها الصورة الربوية وصارت بين طرفين لكن في الصورة الثانية اللي هي الخصم عند الاطلاق لا في طرف ثالث نعم انا اخصم له فعلا لكن الدين باق - 00:06:56ضَ

حالة ما خصم منه في الاصل فيروح يطالب هو بالدين الباقي بحاله فيكون عندئذ تم فائدة على اصل الدين الدين اللي كان بتسعين راح يطالب مئة بينما هنا لا الدين مئة طالب تسعين. تصورت الفرق - 00:07:22ضَ

طيب ننتقل نعم. السؤال الاخير الا المستفيد يكون حاملا للورقة نعم لا كيف للمستفيد جعل الورقة التجارية المؤجلة ثمنا لسلعة معينة حاضرة. لكن هذه شراء سلعة الى اجل السلعة مؤجلة نعم اما عفوا اذا اذا تحدثنا عن مستفيد وحامل فهما واحد - 00:07:40ضَ

لا هنا الفرق انه ثمن السلعة مؤجل فانا احيل تلك الورقة على هذا الثمن المؤجل لكونهما متفقين جنسا وقدرا بينما في الصورة الثانية الكلام على سلعة يعني اه حاضرة. نعم - 00:08:13ضَ

طيب ننتقل يا شيخ الى معليش التأمين التأمين طيب انا بسألكم سؤال كمدخل للتأمين نعم مسائل التأمين على النحو التالي يعني ما شاء الله كم هذه اه ثلاثة عشر مسألة - 00:08:33ضَ

او محورا اي معيار هو التأمين ستة وعشرين. طيب ستة وعشرين بالله انا عندي نسخة اخرى طيب بالنسبة معيار التأمين معيار التأمين المشايخ طبعا في اه المعايير هو يتعلق بالتأمين الإسلامي - 00:08:57ضَ

وهم عبروا آآ بالتأمين الاسلامي ليشمل التأمين التعاوني والتبادلي ليخرج منه يعني ما يمكن ان نسميه بالتأمين التجاري وايضا لاجل ان يصبغوا بالصبغة الشرعية وهي الحكم انه مشروع وفكرة التأمين الإسلامي كما في نطاق المعيار - 00:09:29ضَ

هو اتفاق اشخاص يتعرضون لاخطار معينة على تلافي الاخطار الناشئة الاضرار عفوا الناشئة عن هذه الاخطار اوه لا ترى ناقص لابد يقال بدفع اشتراكات على اساس التزام التبرع وهو يعني تمام آآ المعيار - 00:09:56ضَ

فاذا عندنا التأمين اه فيه مؤمن وفيه اه مؤمن اه له وفيه مبلغ تأمين وفيه قسط تأمين اربعة عناصر او اركان المؤمن من هو؟ شركة التأمين المؤمل له ما يسمى بالعميل او المستفيد - 00:10:25ضَ

مبلغ التأمين لا التعويض مبلغ التأمين التعويظ وهو بمعنى ادق هو السقف الذي تلتزم به شركة التأمين احيانا يكون مليون بينما الخطر لا يتجاوز يعني مثلا عشر هذا المبلغ او اقل. قسط التأمين الاشتراكي اللي يدفعه هل - 00:10:49ضَ

المؤمن واضح وهناك ان شئت ان تضيف خامسا ما يسمى بالخطر الخطر اه نعم المؤمن آآ عنه او عليه انتبهوا معي للمسألة متشابكة. الفرق بين التأمين التجاري والتعاوني او التأمين التجاري الاسلامي وغير الاسلامي يتركز - 00:11:12ضَ

بان العلاقة من المؤمن اللي هو الشركة وبين المؤمن الهو او عن اللي هو المستفيد اذا كان التأمين تجاريا علاقة ايش معاوظة واضح؟ علاقة ماذا؟ معاوظة بينما هي في التأمين التعاوني او الاسلامي - 00:11:38ضَ

تعد ماذا لا لا بين المؤمن والمؤمل له. ما تبرع له انت هي في حقيقة الامر عبارة عن ها اما وكالة في ادارة محفظة او صندوق التأمين باجر او مضاربة في استثمار تلك المحفظة - 00:12:05ضَ

وهو امر اخر اضافي على آآ العلاقة التأمينية نفسه ولذلك لدعم المحفظة وتشغيلها واضح مشايخ اما العلاقة بين المؤمن المؤمن المؤمن له عفوا وبين وبين باقي المشتركين فهي كما ذكرتم قبل قليل انتم التزام بالتبرع. يعني نحن في هذه الطاولة اتفقنا على انشاء محفظة تأمينية - 00:12:33ضَ

العلاقة بينا اللي تجمعنا اننا جميعا التزمنا بان يتبرع كل واحد منا للاخر اذا وقع عليه خطر صورتوا؟ لكنه لو افترضنا ان الشيخ عبد الله هو الذي سيدير هذه العلاقة فعلاقتنا به اما اننا وكلناه - 00:13:04ضَ

باجرة فتكون اجارة وكالة باجر اه او فيما لو كان العقد يتضمن ايضا استثمار مثل هذه المبالغ لاجل زيادتها وتغطية الاخطار التي ترد علينا فسيكون عندئذ العلاقة مضاربة رب مال ورب عمل او بين عامل. مضارب - 00:13:23ضَ

هذا التصور مهم جدا لماذا لانه اذا قلنا بان العلاقة اسمح لي يا شيخ عبد الله امثل بكم بين الشيخ عبد الله هي علاقة معاوضة فهذا يعني انه بمجرد دفعنا للاشتراكات - 00:13:46ضَ

انت قلت المكية له واضح؟ انت قلت الملكية له وبالتالي تم نقل الخطر كما هو نص النظام وهذا من ما لوحظ في النظام. والامر جار على تعديله انه تم نقل الخطر عن المؤمل لهم الى المؤمن هو الذي يتحمل الان - 00:14:03ضَ

اه اه فمهما كان من امر لو كان ذلك اكثر من قدرته او طاقته الاصل انه التزم بتغطية الخطر عندئذ وهذا يعني انه لو وقعت يعني اخطار كثيرة على عدد كبير اكثر من ما يسمى بالحسابات الاكتوارية عندهم وهي - 00:14:25ضَ

معينة ربما يترتب عليه وهذا كثير. والان اكثر شركات التأمين عندنا خاسرة. وكذلك في العالم اه ما يستطيعون عندئذ بخلاف اه شركة التأمين التعاوني ولذلك شركة التأمين التعاوني هو يقول لك هذا مالك اصلا - 00:14:45ضَ

انتم اه والاصل فيها النت كما تعلمون وهو وقد جاء في الصحيح وكانوا يدفعون عند السفر كل واحد منهم يدفع دارا من النفقة متساويا لكن قد ينفق احدهم على الاخر اكثر من غيره وذلك اذا وقع خطر لانه ينصرف هذا المال المجموع الى تغطية - 00:15:03ضَ

مثل هذا الخطر فهو من قبيل التبرع او الالتزام بالتبرع. التبرع او الالتزام بالتبرع وبينهما فرق قد نشير اليه اذا اقتضى المقام او لا تستدعي الحاجة ذلك. طيب اذا انتهينا من يعني فكرة التأمين التعاوني - 00:15:23ضَ

وهي مهمة الحقيقة والاسلامي ننتقل الى التكييف الفقهي يقول اه هنا في المعيار التأمين الاسلامي او التعاوني يقوم على اساس الالتزام بالتبرع من مشتركين لمصلحتهم وحماية مجموعهم بدفع اشتراكات يتكون منها صندوق التأمين الى اخره - 00:15:44ضَ

وهذا مستنده ظاهر في آآ يعني كون اه كون الالتزام اه بالتبرع في مثل تلك الحالة آآ له اصل شرعي آآ وهذا يقوم على كون العقد ليس من عقود لانه لو كان من عقود المعاوظة - 00:16:07ضَ

فان الوعد فيه غير ملزم حتى عند السادة المالكية حتى عند المالكية المالكية نسبة القول بالالزام بالوعد في عقود المعاوظات كما وقفت عليه لا تصح عنه وانما يجرون هذا فيما يمكن ان نسميه في عقود التبرعات. ولذلك يمثلون عليه كما لو قال - 00:16:31ضَ

تزوج وامهرك مثلا هذا من الامثلة آآ هذا كما نصوا ما يكون من تبرع من وعد في المعروف والمعروف يعني الا يكون على سبيل المعارضة وهذه هي الصورة انا ودي تتأملونها لمن كان له رأي بخلاف ذلك. المالكية - 00:16:55ضَ

نصوا على وهو المذهب عندهم على ان التورق اذا كان مشتملا على وعد غير ملزم محرم حتى قالوا ان هذا فيه شبهة قرظ جر نفعا. يعني لو جيت لشخص وقلت اشتري السيارة هذي لي وساشتريها منك - 00:17:15ضَ

ثمن كذا فذهب هو من غير الالزام. فذهب هو واشتراها ثم باعها علي بازيد قالوا هذا فيه شبهة قرض جرى نفعا لانه لما ذهب واشتراها كانه كانه اقرظك هذا الثمن ثم باعه ثم - 00:17:36ضَ

ثم استرده منك باكثر ولذلك يمنعون من هذه الصورة يحرمونها فاذا كانوا يمنعون من وعد في المعارضة من غير الزام. كيف يجيزون بالزام الوعد يا اخوة في المعاوظات على سبيل الالزام مما لم يقل به الائمة الاربعة. الائمة الاربعة لانه يترتب عليه يترتب - 00:17:51ضَ

اشكالات كثيرة يعني خذ مثلا في المرابحة لو قلنا به ترتب عليه انعقاد العقد من غير ثمن ولا مثمن وهذا وترتب ايضا آآ عليه سلمكم الله كون هذا من بيع ما لا يملك لانه لما تبرم عقد انت ويكون في الزام والتزام - 00:18:13ضَ

لما يكون في بيع لما لا يملك في مثل صورة بيع المرابحة بينما هي لا تتحقق في بيع التأجير التمويلي او المنتهي بالتمليك لان السلعة مملوكة للعاقد او الواعد ويكون فيه ايضا خلو لشرط الرضا في العقد اللاحق بناء على الوعد السابق. ما تستطيع ان تنصرف عندئذ وتقول والله انا ماني ببايع عليك - 00:18:33ضَ

ما دامك مبري من واعد ملزم واذكر من الطرائف اني مرة طلبت من شركة اه تتعامل بالوعد الملزم طلبت العقد فاخرج لي وثيقة كذا والوثيقة هذي اه اني اتعهد بالشراء والى اخره كما تلتزم الشركة بالبيع بثمنه وقدره. اه فقلت - 00:18:53ضَ

هذا هو العقد قال لا هذا هذي وثيقة للالزام والالتزام واخرج لي العقد قلت طيب وهذي؟ قال لا هذي عشان الحرمانية. يعني قصده على اساس ما يبطل العقد من قبل القاضي ومعنا معالي الشيخ وغيرهم من القضاة - 00:19:13ضَ

ما يبطل العقد من قبل القاضي الذي لا يرى صحة التأجير المنتهي بالتمليك بناء على اه اه يعني وجود عقد ملزم او شرط ملزم او وعد ملزم متضمنا له فلذلك يقال بغض النظر عن الفرق بين الوعد الملزم في عقد التأجير وفي عقد المرابح فهو اظهر بطلان في المرابحة منه في التأجير - 00:19:29ضَ

التمويلي لكن القصد انه هنا يصح فيما اذا اعتبرنا عقد التأمين تعاونيا ولذلك يقال انه من ما يبطل عقد التأمين التجاري او عفوا يعني يورث الاشكال عليه. اه خلونا نحتفظ على الاقل بنوع من اه يعني - 00:19:52ضَ

الاعتبار للرأي الاخر مما يورث الاشكال الكبير في القول بالجواز اشتماله على مثل هذا الوعد الملزم. ثانيا اه فكرة الغرر وسيأتينا ايضا المشتملة عليه لانه انت لما انا ادفع لك اقساط - 00:20:09ضَ

اللي هي اقساط التأمين شهرية كانت آآ او غير ذلك وانت تلتزم بالتغطية صار الحقيقة الان هناك معاوضة غير معلومة المقدار. انا معلوم ما سادفع لكن انت كم ستدفع كنت ادفع مئة مئتين اطلعت على بعظ عقود التأمين التغطية الى مليون - 00:20:25ضَ

التغطية لاحسنت واحيانا تمضي السنة خاصة اذا كان يترتب بحوادث معينة ولا يكون فيه ولا يكون فيه ريال واحد وهذا اصلا هي اللي تعمل عليه شركات التأمين اه او تراهن عليه او تريد ان تفيد من وراءه - 00:20:47ضَ

اه هذا هذا ما يتعلق بهذه المادة. طبعا عندكم بالمستند الشرعي هنا وانا انبه لانه هناك متابعين ايضا كما يقال من وراء البحار. عبر الشبكة اه فنحرص اننا نشير المعيار ونشير الى المستند بعضهم قد لا تكون النسخة لديه لكني اقول هناك مستند الان في ما - 00:21:03ضَ

يتعلق بتكييف التأمين التعاوني فيه يعني فروق مهمة جميلة جدا بين نوعية تأمين التعاوني والتجاري انتقل الى المستندات مباشرة وستجد هذا منسابا في ربما صفحة كاملة او او اكثر من آآ من ذلك - 00:21:23ضَ

ابرز ما فيه ان التأمين التجاري يقوم على كما ذكرنا المعاوظة وهو ربحي بخلاف التأمين التعاوني فلا يقوم على ذلك وانما الهدف من ترميم الاخطار والتعاون على آآ مواجهتها من قبل هؤلاء المشتركين في الصندوق. ايضا من ابرز ما - 00:21:41ضَ

آآ يمكن ان يفرق فيه بين التأمينين آآ هو كون التأمين التجاري اذا اشتمل على فائض افترض انه في نهاية السنة ما فيه اه ما فيه اخطار كثيرة وبقي خمسين بالمئة من المبلغ - 00:22:01ضَ

التأمين التجاري ايش اللي يصير؟ يبتلع تبتلع الشركة هذا المبلغ لان اصلا عقد معاوظة يترتب عليه انتقال الملكية مباشرة لمثل هذا القسط لكن في التأمين التعاوني ايش اللي يصير ها - 00:22:17ضَ

نعم المبلغ لا يمتلك من قبل شركة التأمين التعاوني وانما يعود الى محفظة التأمين سواء استلمه المؤمنون اللي هم المؤمن لهم العملاء مستفيدون او ترتب على هذا خفض اشتراكاتهم او زدنا سقف التأمين اللي هو مبلغ التأمين فيغطي اخطار اكثر واكبر - 00:22:33ضَ

لكنه في النهاية يعود على على مصلحة عملية التأمين والتعاون الذي يتحقق به عندئذ المقصود من اه عقد التأمين. هذا فرق ومهمه جوهري هو جوهري ولذلك من ابرز اه فروق التأمين التعاوني عن التجاري هو ما يتعلق - 00:22:59ضَ

نعم بالفائض التأميني هذا امم في فروق اخرى اتمنى انكم ترجعون لها الوقت والله لا يسعف المرور يعني على المستندات برمتها لكن نحن الا نجاوز شيئا من المعيار نفسه. اه تختص الشركة المساهمة المديرة للتأمين برأس مالها وعوائدها والاجر الذي تأخذه عن الوكالة. شفتوا؟ موظوع العلاقة - 00:23:20ضَ

الان اه يرسخ انه بين الشركة وبين هؤلاء المؤمل لهم او عنهم هي علاقة وكالة وهي اه اه اه اذا كانت شركة مساهمة انه النظام الان الزم شركات التأمين التعاوني ان تكون مساهمة ما في شركة غير مساهمة - 00:23:43ضَ

ولذلك هو يقرر هنا انه ما يكون ما يكون من اجرة للشركة المساهمة هذي ما هي للمحفظة المحفظة اللي لها الفائض واذا فيه استثمار كان من ارباح له ترجع عندئذ الى تلك المحفظة - 00:24:02ضَ

اما اجرتي او ربحي انا من خلال ادارتي لمحفظة الاستثمار كمظارب او عامل فهذا يروح للشركة المساهمة اللي يسمونه حساب المساهمين في آآ اصطلاحنا يختص صندوق حملة الوثائق بالاشتراكات وعوائدها. جميل. اذا عندي شركة مساهمة - 00:24:19ضَ

لها ذمة مالية مستقلة. وهي ما تختص بما ذكرناه من اجر او ربح. وعندي ايش؟ عندي صندوق حملة وثائق اللي هي المحفظة التأميني المحفظة التمنية ذمته ايضا المالية مستقلة فيه الاشتراكات - 00:24:39ضَ

وفيه ماذا الفائض وفيه ربح ايضا اه هؤلاء بنصيبهم او قسطهم من ادارة او من استثمار اه مبلغ اه او عفوا اشتراكات التأمين طيب اذا اردنا ان ننتقل ايضا الى آآ العلاقات التعاقدية في التأمين الاسلامي احنا استبقناها قبل قليل الاجل التصور - 00:24:55ضَ

هي واضحة هنا العلاقة بين المساهمين آآ والعلاقة بين الشركة وبين الصندوق حملة الوثائق والعلاقة بين آآ حملة الوثائق وبين الصندوق اما الصورة او العلاقة الاولى اللي هي بين المساهمين فهي يقول لك علاقة المشاركة بين المساهمين - 00:25:17ضَ

التي تتكون بها الشركة من خلال نظام الاساسي. من هم المساهمون هنا ايوا لا انتبهوا اه المراد المساهمين هنا اذا اطلق هذا المصطلح التأمين فلا يراد به المشتركين. المشتركين هم المؤمنون كما ذكرت - 00:25:39ضَ

اه الذين دفعوا اقساطا المؤمل لهم. لكن المساهمين لأ هم الشركة ملاك الشركة التي تدير عملية التأمين واضح؟ فالعلاقة بين هؤلاء علاقة شركة. انشأوا شركة مساهمة. واضح؟ فما كان من اجور ما كان من ارباح ناتجة عن استثمار - 00:26:15ضَ

فهذه في الحقيقة يقتسمونها بينهم كقسمة الشركاء فيما بينهم. طيب العلاقة بين الشركة وبين صندوق حملة الوثائق قلناها قبل قليل العلاقة وكالة من حيث الادارة ومضاربة ووكالة بالاستثمار من حيث الاستثمار او التقليب والمتاجرة. العلاقة بين - 00:26:36ضَ

الوثائق وبين الصندوق عند الاشتراك. الصندوق اللي هو باقي المؤمنين او المؤمن لهم والمشتركين. العلاقة فيما بيننا نحن كمستفيدين من عملية التأمين هي علاقة التزام بالتبرع كما كما ذكرنا. اهم قضية في التأمين هي هذه هي المبادئ - 00:26:56ضَ

المبادئ المبادئ اه نمرها يعني او نأتي بها وهي الحقيقة كالخلاصة الالتزام بالتبرع هذا المبدأ الاول حيث ينص على ان المشترك يتبرع بالاشتراك وعوائده لحساب التأمين وآآ بحساب التأمين هو الحساب الذي انشأته الشركة حسب نظامها الأساسي ليودع فيه اقساط المشتركين وعوائدها واحتياطياتها - 00:27:14ضَ

وليش نقول حساب المشتركين؟ لانه عندنا حساب او حساب تأمينا عندنا حساب اخر اسمه حساب المساهمين فما يدخل شيء لحساب التأمين على حساب الشركة اللي هو حساب المساهمين فيختلط عندئذ وقد ذكرنا الفرق بين المشترك والمساهم نعم قيام الشركة - 00:27:41ضَ

نظم للتأمين بانشاء حسابين من فصيلين هذي من المبادئ يعني الظوابط التي يجب ان تتحقق لتكون الشركة هي شركة تأمين تعاوني. اه حسابين منفصلين احدهما خاص بالشركة نفسه حقوق والتزامات والاخر خاص بصندوق حملة الوثائق حقوقهم والتزاماتهم وهذا واضح. اه اذا اشكل عليكم شيء استوقفوني والا انا افترض ان كثير من الامور الان مرت - 00:28:01ضَ

انما نحن نستعرضها على سبيل الاختصار. الشركة الشركة وكيلة في ادارة حساب التأمين ومضاربة ووكيلة في استثمار موجودات التأمين يختص حساب التأمين بموجودات التأمين وعوائد استثماراتها كما انه يتحمل التزاماتها. واضح - 00:28:21ضَ

التأمين يختص بموجودات معناها انه المالك لموجودات التأمين هو في الحقيقة ماذا؟ هو حساب التأمين الذي يمثله المستفيدون او المشتركون ما هو حساب آآ الشركاء وحساب الملاك او المساهمين يجوز ان تشتمل اللوائح المعتمدة على - 00:28:41ضَ

تصرف في الفائض بما فيه المصلحة حسب اللوائح المعتمدة مثل تكوين الاحتياطيات. او تخفيض الاشتراكات او التبرع به لجهات خيرية او توزيعه او جزء منه على المشتركين على الا تستحق - 00:29:01ضَ

الشركة المديرة شيئا من ذلك الفائض يعني اه القاعدة كما ذكرنا ان لا يؤول شيء من الفائض للشركة المديرة. لانه اذا ال على سبيل طبعا التعاقد ابتداء يعني سيترتب عليه الامر عندئذ المعاوظة. اما اذا كان قد ال كحافز من الحوافز فيما والله اذا قلنا شوفوا ان انتم من - 00:29:13ضَ

اقتلنا خمسين بالمية لكم اضافة ربح نسبة مئوية قدره كذا. فسيؤخذ من الفائض لكنه لما كان حافز كان ذلك آآ مقبولا الكلام على انه لا يكون هذا على سبيل التعاقد ابتداء. آآ صرف جميع المخصصات - 00:29:36ضَ

متعلقة بالتأمين والفوائد المتراكمة في وجوه الخير عند تصفية الشركة لو صفيت الشركة آآ فعندئذ تصرف جميع المخصصات المتعلقة اه بالتأمين والفوائض المتراكمة في وجوه الخير. نعم. يقول لك هنا افضلية مشاركة حملة الوثائق اه - 00:29:56ضَ

في ادارة عمليات التأمين خلال ايجاد صيغة قانونية مناسبة لممارسة حقهم في الرقابة وحماية مصالحهم مثل تمثيلهم في مجلس الادارة. اذا امكن ان بعض مش المساهمين عفوا حنا النقطة المشتركين آآ اللي هم المؤمن لهم يدخلون في مجلس الادارة يمارسون فهذا افظل لان هذا آآ يعني يحقق حماية - 00:30:18ضَ

مصالحهم اكثر من لو لم يكن لهم نوع من الاشتراك. التزام الشركة باحكام ومبادئ الشريعة الاسلامية في كل انشطتها واستثماراتها بخاصة عدم التأمين على المحرمات او على الاغراض يعني المحرمة وهذا ظاهر تعيين هيئة رقابة شرعية تكون فتاواها ملزمة. اه الان بينتقل الى انواع التأمين الاسلامي في - 00:30:38ضَ

اي استفسار حول ما تقدم؟ نعم لا هو في التصفية في مثل هذه الحالة هذه مخصصات. وفوائد تراكمت وتم التنازل عنها. وهذا يقوم على تبرعوا بها وانتهوا وهذا يقوم على انه تبرعوا بها وانتهوا وهذا انت يعني يمكن قدتني للكلام آآ على الفرق بين التبرع والالتزام بالتبرع. الالتزام بالتبرع - 00:30:58ضَ

اذا يمكن ان يستحقوا ما فاض في مثل تلك الصورة بينما آآ التبرع خرج آآ منهم فاما ان يعود في خفض اشتراكات مما يعود في زيادة سقف تأميني اما ان يعود لهم فهذا غير وارد حتى لا يكون من العود - 00:31:27ضَ

الهيبة. نعم اه سؤال اخر نعم كيف نعم نعم اي نعم اه حالات العجز يترتب عليها صور منها ان الشركة اه تعجز تقول ما ؤ خلاص انا اما الشركة تنتهي في مثل هالصورة او تغطي ما آآ امكنها تغطيته آآ او تقرظ شركة التأمين - 00:31:45ضَ

اه صندوق الوثائق اللي هو صندوق التأمين تقرضه بلا فائدة اه او تاخذ تمويل على حسابه في خيارات كثيرة لكن قد يكون من الخيارات هذي انتهاء الشركة عند حالة العجز اه المذكورة هذي او عدم قدرتها مع استمرارها - 00:32:23ضَ

في وجود مثل هذا العجز. نعم. لكنه لكنه لا يتحمل اه او لا تتحمل شركة التأمين اي شيء في ذمتها هي وكيلة تقول انا وكيلة عنك ولذلك بخلاف شركة التأمين التجاري - 00:32:42ضَ

المطالبة بهذا وبنص النظام النظام اشار الى مثل هذا المعنى وهو من الاشكالات الحقيقة التي وردت في النظام يعني الى انه تنتقل تنتقل الخطر يقول لك نقل الخطر آآ الى آآ ذمة شركة التأمين - 00:32:59ضَ

وهذا يتعارض مع ما ذكرناه اه من كون اه عقد التأمين يجب ان لا يترتب عليه معاوضة ينتقل فيها الخطر الصورة تفضل بالنسبة للعلاقات التعاقدية مهم لو تجيزون بصورة موجزة آآ - 00:33:20ضَ

يعني تبينونها مرة اخرى الاطراف الشريفة عندنا ثلاث اطراف عندنا علاقة علاقة الشركاء في شركة التأمين نحن انشأنا شركة للتأمين نعم نحن انشأنا جميعا مثلا هذه الطاولة شركة للتأمين وآآ قلنا للناس الذي يريد يشترك يدفع اقساط واذا وقع خطر نقوم بالتغطية - 00:33:39ضَ

اه العلاقة التي بيننا علاقة شركة شركاء في شركة مساهمة طيب الاخوة جاءوا عندنا الطاولة الثانية لطاولة رقم آآ واحد وقالوا خلاص حنا بنشترك معكم وننشأ صندوق تضعون له حساب للتأمين - 00:34:08ضَ

تعاونيا فعلاقتهم معنا علاقة وكالة لانهم وكلونا وقالوا هذا المبلغ عندكم اذا وقع لنا شيء ترتبون الامور انتم وتغطون الخطر بادارة باحترافية لعملية التأمين ايضا وكلونا اه بما يتعلق استثمار هذا المال لاجل زيادته وامكان تغطية اخطار اكبر - 00:34:28ضَ

عندنا معهم علاقة وكالة باجر وعندنا معهم مع الطاولة الثانية علاقة ما يمكن ان نسميه مضاربة لان المال منا والعمل منهم انتهينا الان العلاقة بين الشركاء في شركة تأمين شركة - 00:34:55ضَ

بين المؤمنين طاولة رقم اثنين طاولة رقم واحد هي في الحقيقة بين ان تكون وكالة باجر وبين ان تكون مضاربة بقيت العلاقة بين من ومن؟ عندنا علاقة ثالثة بين هؤلاء. كما اننا حللنا العلاقة بين طاولة رقم واحد وقلنا شركة العلاقة بين طاولة رقم اثنين ما هي - 00:35:10ضَ

وانما هي التزام بالتبرع. اتفقنا تبرع لي انت وانا اتبرع لك. تبرع لي واتبرع لك. التزمنا جميعا بالتبرع في حال وقوع الخطر. هذه ثلاث صور او ثلاث علاقات تحلل اطراف التأمين واضح - 00:35:30ضَ

في شيء اخر آآ لا هو التزم بالتبرع خلاص هذا آآ كونه ينسحب ما ما يأخذ شيء يخرج بلا شيء لا لازم تنتهي ينتهي العقد المتفق عليه لانه العقد في مثل الصورة ملزم - 00:35:46ضَ

انت يعني قد التزمت او تبرعت وابلغ. عندئذ بناء عليه معانا السنة ولا تصير تبرعت واحتسب هذا عند الله. نعم. عفوا بالنسبة لطاولة واحدة هؤلاء هل يعني يدفعون اقساط ايضا مثل اه طاولة اثنين؟ لا لا ما يدفعون اقساط ابدا هؤلاء هم الذين يأخذون الاقساط ويقومون - 00:36:15ضَ

بها لنا وتغطية الخطر الوارد علينا هم يستفيدون نعم من الاجرة على ادارتهم والربح على استثمارهم فقط نعم واضح طيب اذا في شي مهم او ننتقل لانه عندنا يعني انا ودي مثلا نمر على في نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني - 00:36:41ضَ

هذا النظام صادر عام الف واربع مئة وتقريبا اربعة وعشرين فيما اذكر قد اكون مخطئا في سنة زيادة او نقصا واول شركة تأمين تعاوني عندنا كانت في عام الف واربع مئة واربعة قبل النظام بعشرين عاما وهي شركة تنمية التعاون المعروفة الان - 00:37:04ضَ

وخضع النظام لعدة تعديلات خلال السنوات الماضية آآ ابتداء من عام تقريبا ثلاثين آآ وكل ماله يتحسن فيها الحقيقة بعض المخالفات يعني التي آآ تقوم مؤسسة النقد جادة بتصحيحها ليتحول التأمين الى تأمين - 00:37:22ضَ

باذن الله تعالى يعني سالم من مثل تلك المحظورات. يعني اول مادة في النظام او لائحة عفوا تنفيذية للنظام عفوا مادة للنظام وهي المادة الاولى قال تعمل الشركات باسلوب التأمين التعاوني بما لا يتعارض مع احكام الشريعة الاسلامية وهي مادة الحقيقة اه متينة ورائعة - 00:37:42ضَ

تؤسس لتأمين نقي ولكن آآ كان فيه بعض المخالفات في يعني التطبيق مثلا المادة سبعين تقول توزيع الفائضة صافي يتم اما بتوزيع نسبة عشرة بالمئة للمؤمل لهم مباشرة اللي هم من - 00:38:02ضَ

طاولة رقم اثنين انتم توزعون لهم عشرة بالمئة من الفائض. طيب او تخفيض اقساطهم للسنة التالية وترحيل ما نسبته تسعين بالمئة اتقوا الله يا جماعة الى قائمة دخل المساهمين. يعني الى حساب الشركة يستفيدون هم تسعين بالمئة من الفائض - 00:38:20ضَ

ابتلعوه ولذلك حطوا العشرة بالمئة هذي هي الحقيقة العشرة بالمئة وان كانت ترجع الى المؤمنين لكنها لا تغير من حقيقة كون التمين تجاري وليس تعاونيا شوف ايضا المادة الاخرى عرفت التأمين بانه تحويل اعباء المخاطر من المؤمل لهم الى المؤمن - 00:38:39ضَ

من المؤمل لهم الى المؤمن وهذا في الحقيقة لا يتحقق الا في التأمين التجاري اما في التعاوني ما حولت المخاطر انا. لانه هو وكيل لي لا زالت المخاطر اه موجودة - 00:38:59ضَ

يقول لك اه عقد شف الفقرة اه سبعطعشر في وثيقة التأمين يقول لك عقد يتعهد بمقتضاها المؤمن بان يعوض المؤمل له عند حدوث الظرر او الخسارة المغطى بالوثيقة وذلك مقابل الاشتراك الذي يدفعه المؤمن له شفت المعارضة بين - 00:39:10ضَ

اشتراك وبين اه التعويض عند وقوع الخطر وهذي المعاوظة مباشرة تنقلنا الى ما يسمى بالتأمين التجاري. ولذلك كل هذه المواد جاري تصحيحها وانا متفائل ان يكون التأمين قريبا عندنا صناعته صناعة باذن الله سالمة من مثل تلك الاشكالات. عندنا انواع التأمين - 00:39:30ضَ

اه نعم نعم كيف بعد ان شاء الله الدرس نعم أنواع التأمين الإسلامي التأمين على الأشياء اه وهو يقوم على يعني تعويض الظرر الفعلي ويستوعب التأمين على الحرائق والسيارات والى اخره. واضح هذا؟ تأمين على الاشياء. هذي انواع بعظها - 00:39:54ضَ

ما يترتب عليه حقيقة يعني كبير تفصيل وهي واضحة. اه عندنا التأمين على الاشخاص في حالتي العجز او الوفاة المسمى احيانا بالتكافل او التأمين التكافلي. وهذا بديل عن التأمين عن الحياة. وهذا التأمين يكون في حالة الوفاة او العجز او الاصابة او - 00:40:27ضَ

سواء كان يعني فرد او جماعة ويكون ذلك بصرف مبلغ التأمين لصالح المشترك نفسه او المستفيد احيانا يكون الورثة اذا مات حسب الاتفاق المبرم بين الطرفين يقول لك يتم التأمين في حالتي العزة والوفاة عن طريق ما يأتي طلب الاشتراك يبين جميع احوال الشخص والصفات المطلوبة - 00:40:47ضَ

التأمين عليه والتفاصيل الخاصة بالمشترك بما للمشترك وما عليه. تحديد مقدار الاشتراك اللي هو اشتراك التأمين. آآ عندك الحالة والاجراء الثالث تحديد مقدار المزايا التي تدفع المستفيد حسب الاتفاق. يعني شخص كبير مسن تجاوز الستين في التأمين آآ - 00:41:09ضَ

عندئذ على الاشخاص ليس كما لو كان لا زال شابا. فلذلك يفرق يعني بين آآ تأمين واخر حتى في القسط. وفي تغطية اه الخطر لذلك في بعض الدول في امريكا مثلا يتفاوت يعني آآ تتفاوت اقساط التأمين نفسه - 00:41:29ضَ

ولاية واخرى نظرا لان بعض الولايات مثلا تكون المخاطر فيها اعلى اول حوادث اكثر. ولذلك حنا يعتبر التأمين عندنا اقساط مرتفعة. لان قيادتنا يعني جميلة ومنضبطة. بينما اذا كانت في منطقة اخرى الحوادث فيها - 00:41:52ضَ

تنخفض عندئذ الاقساط ان الشركة تحسب بناء على الحسابات كما ذكرنا القائمة على الخبرة مقدار الحوادث بالنظر الى آآ اقصى التأمين في حالة الوفاة توزع المستحقات المتعلقة بالتكافل طبقا لما يحدد في الوثائق من اشخاص او جهات او اغراظ بعد موت المشترك حسب ما هو منظم في اللوائح المعتمدة من هيئة الرقابة - 00:42:07ضَ

اما ان وجدت ارصدة استثمار فتوزع على الورثة طبقا لاحكام الميراث الشرعية نعم اي نعم هو على سبيل التكافل ببنود التأمين نفسها يعني نفس التأمين هذا كما يغطي حادث السيارة وهي شيء يغطي - 00:42:29ضَ

ايضا ما قد يرد على الشخص مثلا لو انه دخل في تأمين اه عجز او وفاة من صندوق التأمين التعاوني نفسه نحن التزمنا في طاولة اثنين عند طاولة واحد وهي شركة تميم من ضمن تأمينها ما يكون من تأمين عجز او وفاة التزمنا انه لو توفي واحد منا انه - 00:42:50ضَ

يكون في مرتب يمشي له من صندوق التأمين بمقدار معين يغطي احتياجاته الاساسية الى اخره مدة معينة وهكذا طبعا اي اذا كان تأمين على الحياة بعد وفاته والتأمين له صور وتأمين الحياة عموما هو اخطر انواع التأمين حتى من حيث الغرر يعني فلذلك ضوابطه في التأمين - 00:43:10ضَ

من التعاون ادق ادق من اه من غيره. الاشتراك في التأمين اذا استمعتوا او سمحتوا ننتقل اليه. يجوز اشتراك غير المسلمين مع المسلمين في التأمين انواعه. نعم اه هذا واظح لان التعاقد يعني كما تعلمون جمهور اهل العلم اصلا في المعاوظة جواز البيع والشراء بين المسلم والكافر بل - 00:43:30ضَ

جواز مشاركة المسلم للكافر بشرط ان يتولى المسلم اه الشركة وهذا قائم على النبي صلى الله عليه وسلم مات ودرع مره هنا عند يهودي فتعامل معه بل بالدين وايضا بالعقدين اللي هو عقد اصلي - 00:43:55ضَ

بيع باجل وعقد تابع فرعي اللي هو الرهن وكل هذا سبحان الله شف مع موته عليه الصلاة والسلام على مثل هذا العقد بتقعيد هذه القاعدة وهي توسيع التعامل مع الكافر ما لم يترتب على هذا محرم في العقد آآ نفسه يمكن تحديد الاشتراك - 00:44:11ضَ

حسب المبادئ الاكتوارية المبنية على الاسس الفنية هذا المراد تبنى على المؤسسة المبنية للاحصاء مع مراعاة كون الخطر ثابتا ومتغيرا ومبدأ تناسب اه اه الاشتراك مع الخطر نفسه ونوعه ومدته وهذه اجراءات اه الارتقاء بصناعة التأمين والمحافظة قدر الاستطاعة على تلك المحفظة - 00:44:28ضَ

يشترط في الخطر المؤمن منه ان يكون محتمل الوقوع لا متعلقا بمحض ارادة المشترك والا يكون متعلقا بمحرم يعني الخطر المؤمن عنه لابد ان يكون محتمل الوقوع لا خطرا يتعلق بارادة المشترك اذا اراد ان يقع او اراد ان لا - 00:44:48ضَ

الا يقع فيكون في الحقيقة نوع من عندئذ الاحتيال على اخذ المبلغ مقابل آآ يعني مقابل هذا هذه الارادة متى شاء آآ يعني اوجدها ومتى شاء آآ لم يردها. وكذلك لا يكون متعلق بمحرم وآآ - 00:45:09ضَ

هذا ايضا ظاهر القواعد الشرعية العامة. التزام المشترك في التأمين الاسلامي التزام المشترك اولا تقديم البيانات اللازمة المتعلقة بالخطر اه المؤمن اه منه اه فيما لو انه وقع الخطر فيجب على المشترك او المستأمن اللي هو طالب التأمين ان يبين آآ ما يتعلق بهذا الخطر من بيانات يعني احيانا مثلا - 00:45:29ضَ

في التأمين على السيارات يكون الذي يقود السيارة غيره فيجب عليه ان يفصح عن هذا وما يصح ان يقول انا الذي كنت اقود السيارة لانه هو اللي ابرم عقيد يعني عقد التأمين وعقد التأمين يستثني ما اذا كان - 00:45:57ضَ

المباشر لقيادة تلك المركبة غير المؤمن له او المؤمن له اللي هو المستأمن. ايضا ابلاغ الشرك بالمساجد من ظروف تؤدي الى زيادة الخطر بعد ابرام اه العقد آآ هذا ظاهر فيما لو انه نشأت ظروف معينة آآ سواء كانت آآ يعني ظروف صحية وغيره تستدعي ابلاغ - 00:46:11ضَ

الشركة عندئذ آآ بالخطر كما لو كان تأمين على الحياة واصابه مثلا مرض الخوف بعد بعد ذلك قالوا اذا ثبت تعمد المشترك في التدليس او التغرير او تقديم بيانات كاذبة فيحرم من التعويض - 00:46:33ضَ

اللي هو اه مبنى يعني اه تعويضا اللي اللي هو يقابل يعني ما يكون من مبلغ يغطي الخطر. هذا يترتب عليه انه في حال عدم الافصاح عن مثل تلك القيود يحرم من التعويض اما كليا او - 00:46:49ضَ

وجزئيا دفع الاشتراكات في اوقاتها المحددة المتفق عليها اه سواء كانت شهرية الاشتراكات او كانت اقل من ذلك بالمبلغ متفق عليه اذا ترتب عليه اه عدم اه دفع مثل تلك الاشتراكات يحق للشركة انهاء وثيقة التأمين. اه او - 00:47:09ضَ

تتقدم للقضاء بحكم انه دين فيعني لها ان تفسخ هذا شرط فاسخ كما في بعض العقود ولها ان آآ تقوم عندئذ بالمطالبة نستمع اذا كان العقد لا يمكنها من الفسخ. اختار - 00:47:29ضَ

الشركة باعتبارها وكيلة عن صندوق اه اه حملة اه التأمين بتحقق الخطر المؤمن من خلال الفطرة الفترة المتفق عليها في وثيقة التأمين يعني لو انه وقع له حادث ما يتأخر - 00:47:44ضَ

اه او وقع له مثلا مرض وهذا التأمين صحي وهذا يتضح في التأمين الصحي. وقع له مرض وترك اه ابلاغ الشركة حتى استفحل المرض فعندئذ آآ يكون آآ للشركة الحق في مطالبة المشترك بالتعويظ بقدر ما اصاب حساب التميم من ظرر فعلي بسبب - 00:48:02ضَ

بهذا الالتزام يقال انت يوما وقع عليك المرض كان بالامكان ان يتم تغطية هذا المرض يعني نسبة كذا جميل؟ طيب يخلونه يموت؟ لا. يعالجون هذا الرجل ثم يقولون بما انك انت تسببت في استفحال او التأخر في الابلاغ عن - 00:48:24ضَ

مثل هذا المرض فان عليك ما نسبته كذا مما يقدر آآ ناتجا عن اثر هذا التأخر يمكن نصف المبلغ تدفعه لمن بمحفظة التأمين لان الشركة في النهاية وكيلة عنهم وعنك وليست آآ طرفا - 00:48:44ضَ

العقد اه على سبيل المعاوظة. طيب هذي الشروط في وثائق التأمين لا مانع من اشتراط شروط خاصة بالمدد او عدم التحمل في حالات معينة كما اه ذكرنا مثل ما لو تأخر في الابلاغ عن الحادث او المرض او غير ذلك يجوز النص في وثيقة التأمين على حالات الاستثناء من التعويض بشرط مراعاة - 00:49:02ضَ

رسالة في الاستثناءات وحفظ الحقوق آآ لانه ربما للاسف مثل هذا المبدأ يستعمل في آآ تأصيل ما يسمى التعسفية في تلقى شركة التأمين تشتمل على شروط كثيرة لا يكاد يعني ولا تكاد تتحقق في احد المشتركين لذلك يقال - 00:49:22ضَ

انكم يمكن انتم ان تستثنوا مثلا بعض بعض الحالات عن التعويض آآ يعني سواء كان التأمين هذا صحي او كان تأمين حوادث سيارات او غيره. وهناك استثناءات كثيرة لو كان معنا وقت طرحنا نموذج لها في وثيقة - 00:49:43ضَ

بشرط كما ذكرنا ان لا يترتب على هذا ضياع لحق المشترك الا يترتب على هذا التعسف في استعمال الحق معه الا يكون ايضا هذا مخل بالعدالة. كما اشار اليه المعيار. التزامات الشركة المساهمة وصلاحياتها. اه الشركة المساهمة يراد بها ماذا؟ شركة - 00:50:01ضَ

التأمين لشركة ادارة محفظة التأمين عليها ان تقوم باعداد وثائق التأمين و جمع الاشتراكات اه ايضا يناط بها ادارة الشركة وفقا للمصلحة تتحمل مصروفاته الخاصة تأسيس الشركة كل هذا واظح الحقيقة ويعني يغني قراءته عن شرحه يقتطع الاحتياطي القانوني - 00:50:21ضَ

المساهمة من اموال المساهمين ويكون من حقوقهم. الاحتياطي القانوني هو مبلغ مبالغ محتجزة. لاجل تغطية اه اعظم ما قد يرد على الشركة من اخطار هذا يؤخذ من اموال المساهمين مو هو ما هو من اموال المؤمنين او المشتركين - 00:50:51ضَ

نعم وفيما بعد يؤول اليهم يؤول اليهم. يجوز تحقيقا للمصلحة ان يقتطع آآ جزء من آآ اموال حملة الوثائق او ارباحهم احتياطيات او مخصصات متعلقة بصندوق التأمين اي نعم اذا هذي الاحتياطيات او مبالغ محتجزة النوع الثاني الجائز الذي يقتطع من طاولة رقم اثنين وهم المشتركين هذا يكون لصالحهم هم - 00:51:11ضَ

فتؤول اليهم لا يكون لصالح الشركة المساهمة في مثل هذه الصورة ولذلك مم لا هذا اي بناء على نظام لكنه لا يلزم اه اه ذلك لانه الصلاح صار فيه تعديلات بس انا ما استطيع الا سلديرتي اجتمعت اه - 00:51:42ضَ

مع مؤسسة النقد في مطلع عام تقريبا ثلاثة وثلاثين وفي اربعة وثلاثين وآآ مثلت باقي الشيء شركات التأمين التعاوني واجروا تعديلات على على اللائحة يعني الحقيقة انهم كانت تعديلاتهم لطيفة آآ قالت شركة او قالت اللائحة المعدلة انه للشركات التأمين - 00:52:03ضَ

عاوني ان تقتطع من الفائض ما لا يزيد على تسعين بالمئة بينما اللائحة نفسها ايش قالت انها شركات التأمين التعاوني تقتطع تسعين. صورتوا شركة اللائحة المعدلة هذي او هي صيغة معدلة للائحة تم اه تم اقرارها على الشركات التي تريد - 00:52:34ضَ

تكون تعاونية ولا مات الزمت كل الشركات بها لانه جاءت الشركات شركات التأمين التعاوني وقالت لمؤسسة النقد نحن نريد ان نكون شركات تأمين تعاوني اسلامي آآ اه النظام واللائحة لا يمكننا من هذا بناء على اه المواد المذكورة - 00:52:58ضَ

نريد ان نقدم لكم صيغة لا يلزم بها كل الشركات انما من اراد وهي الشركات التعاونية والاسلامية وافقت المؤسسة فاعدت مثل هذه الصيغة والفرق بين الحالتين انه لما تقول انت ان شركات التأمين تقتطع تسعين بالمئة جعلتها معاوظة خلاص لكن لما تقول تقتطع ما لا يزيد عن - 00:53:16ضَ

تسعين بالمئة هم يتعاملون على انه احيانا اه الفائض بسيط ويكون هناك حوافز معينة من حق مثل تلك الشركات. فاذا ما انت وضعت لها هامش مرونة معين آآ تستطيع فعلا - 00:53:36ضَ

اذا انخفض الفائض انها آآ يعني تتشجع لوجوده يمكن ادى هذا الى انخفاض مستواها او ادائها لا سيما وهي كثير منها يعني تعمل على الاستثمار او اعادة التأمين فبعض الشركات تاخذ عشرة عشرين ثلاثين اربعين تسعين فيما لو كان الفائض منخفظا - 00:53:52ضَ

فيعني تأملوا كيف انه التعديل بسيط لكنه الحقيقة نقل الشركة من ان تكون اه معارضة الى ان تبقى كما هي شركة تأمين تعاوني طبعا للاسف بعض الشركات قامت بتطبيق التسعين بالمئة على ما قالوا يا سعيد ما غزيت. رجعنا الى شغل في اي شركات على اساس انها تعاونية - 00:54:14ضَ

اول ما تدفع يدفع اصلا المساهمة القسط تقوم تملك تسعين بالمئة من القسط وتحوله لحساب المساهمين صورتوا وحساب المساهمين طبعا هو حساب التأمين لكنه ما ما يسترد فيما بعد من قبل الفائض يكون - 00:54:40ضَ

مستحقا اذا كان آآ غير آآ يعني اذا كانت الاخطار لا تستو تغطيه او يعني لتستنفذه يكون مستحقا لحساب المساهمين ولا يرجع لحساب التأمين. ولذلك المؤسسة اذا نوقف التعديل هذا لمين تنظبط تلك الشركات فالان في محاولات تصحيحية اخرى وفي رغبة جادة من المنظم انه - 00:54:59ضَ

يطور لانه المشكلة ايش؟ انه نظام التأمين الان الموجود مع انه تجاري الا انه لم يسهم في اه اه اه تصحيح الصناعة وبالتالي اكثر شركات التأمين تعرفون ماذا تعني اكثر ما هو كثير اكثر شركة التأمين موجودة لدينا خاسرة - 00:55:25ضَ

وكثير منها الان ستسمعون قريبا اندماجات بين شركات واخرى ولولا يعني التحفظ ذكرت لكم اسماء شركات معروفة الان اعمل يعني كما يقال فقط لتمظية الوقت ثم ستندمج او تنتهي مثل تلك الشركات من الاسباب - 00:55:45ضَ

ان الناس عندهم الجانب الشرعي مؤثر شوف البنوك لما تحولت الى المصرفية الاسلامية كيف انه اقبل الناس عليها وصارت ارباح البنوك الاسلامية التي كان يظن انها لا يمكن لها ان تقوم - 00:56:04ضَ

فضلا عن ان تسير فضلا عن ان تسبق آآ صارت ارباحها سابقة حتى بعض البنوك الغربية سيتي بنك وغيره فتحت نوافذ اسلامية لاجل يعني آآ استنساخ مثل هذه التجربة الرائدة فسيكون ربما من المعالجات للتأمين هو تصحيح اه وضع التأمين شرعا لانه يعني انا وانت والثالث والرابع - 00:56:18ضَ

ترى اننا في حالات كثيرة نحجم عن التأمين الا ما يكون على سبيل الالزام. فاذا امنا انه نظام التأمين نفسه والتطبيق ايضا والصناعة استقرت ستجد ان الناس تقبل على التأمين يكون ثقافة - 00:56:42ضَ

مثل اه يعني كثير من الثقافات اللي استقرت عندنا وهذا طبعا يسهم في انه تكون شركات التأمين شركات ناجحة رابحة عندنا اه من سبعة ونص مشايخ والمفترض اننا نأتي على الاقل على اعادة التأمين. آآ - 00:56:58ضَ

نعم ترجع الشركة على المسؤول عن الحادث نعم الشركة اذا غطت شركة التأمين ما يعني هذا انها تقول للمسؤول المتسبب اللي هو المتعدي مثلا كما لو كانت سيارة واصطدمت اه المشترك في التأمين ما تأتي شركة التأمين تقول خلاص حنا نغطيك - 00:57:19ضَ

وانت اللي صدمته والله يهديك لا عمرك تسرع. لا ترجع عليه وتطالبه لمصلحة من؟ لمصلحة صندوق التأمين. فهي كما وكيلة عنك في النهاية وبالتالي اه يلزمها ان تقوم بما هو اه لصالحك مم يقول لك هنا اذا استمرت الشركة - 00:57:43ضَ

اه اذا استثمرت عفوا الشركة اموال حملة الوثائق على اساس المضاربة فتتحمل اه ما يتحمل المظارب وهذا يعني انها تقوم بما يقوم به المضارم من البيع والشراء كل ما يعني يستلزمه - 00:58:03ضَ

عمل التجارة لكنها ما يجوز لها تقترض. لانه لا يجوز للمضارب اللي هو العامل ان يقترض الا باذن رب المال لانه سيقترض على ذمته وبالتالي سيلزم هو السداد. اه فاذا هذا يرجع في الحقيقة ايضا كثير من تطبيقاته الى العرف - 00:58:26ضَ

اه بحيث انه اه يعني متى اه قام اه قامت الشركة كما يقوم المضارب بما هو معروف عادة من المضارب في حق المال المضارب به كان ذلك سائل. طيب اذا تجاوزت تضمن - 00:58:46ضَ

ولذلك الفضلاء اللي آآ كانوا يضاربون بالاسهم وماخذين يعني للاسف عقود تمويل من البنوك وآآ اصحاب الاموال اللي اعطوهم اياها ما اذنوا في مثل تلك التمويلات. تحملوها هم. عاد ما ادري بعض اصحاب الفضيلة ولا لا - 00:59:02ضَ

حكم عليهم بها لانه ما يحق لك تقترض او تستدين آآ على مال آآ المضاربة من غير اذن رب المال وهكذا في اثمار التأمين هنا. في حال عجز موجودات التأمين عن سداد الان هذا سؤال جاءني قبل قليل - 00:59:22ضَ

في حال عجز موجودات عن سداد التعويضات المطلوبة وعدم كفاية تعويض شركات اعادة التأمين يجوز للشركة ان تسد العجز من تمويل مشروع او قرض حسن على حساب صندوق التأمين وتغطي التزامات الناشئة عن العجز الحادث في سنة ما من فائض السنوات التالية كما يجوز للشركة مطالبة حملة الوثائق - 00:59:45ضَ

بما يسد العجز اذا التزموا ذلك في وثيقة التأمين. هذه الصور كلها واضحة يتحمل حساب التأمين جميع المصروفات والعمولات الخاصة بانشطة التأمين يعني اللي يتحمل من المساهمين لا المشتركين اللي هم مستأمنين المؤمن لهم يتحملون كل ذلك لانه هو كما ذكرت لك في - 01:00:04ضَ

هي ملكهم آآ من جهة يعني آآ او بمعنى اخر آآ هو الصندوق لمصلحتهم وقد تبرعوا به لتغطية الاخطار الواقعة عليهم. لا مانع شرعا من اجراء المصالحة بين الشركة والمتسببين في الضرب من حقه مصنع المشتركين وفقا لاحكام الصلح مقررة شرعا لو انه الشركة - 01:00:24ضَ

والله جاءت الى من تسبب بالحادث واجرت صلع وخفضت بعض المبلغ ليش؟ لانه قالت انا بروح اطالبه في المحكمة مجلس سنة او سنتين الان اخذ منه بناقص اه مثلا عشرين ثلاثين بالمئة هذا لصالح هؤلاء وهم اه لم يجاوزوا المصلحة عندئذ يعني راعوها - 01:00:44ضَ

يقرر عندئذ ان يكون ذلك سائقا. التعويض يا مشايخ مهم. التعويض يراد به آآ كما ذكرنا المبلغ الذي يغطي الخطر ويستند فيه الى لا ظرر ولا ظرار وهي قاعدة شرعية معروفة. يعطى للمشترك الاقل من قيمة الظرر ومبلغ التأمين - 01:01:04ضَ

ينص عليه في اللوائح. لو ان الظرر هذا آآ يعني ترتب عليه وهذا يتضح في التأمين الصحي آآ يعني ترتب عليه مبلغ ضخم جدا خمس مئة الف ريال ومبلغ التأمين الاقصى اذا قلنا مبلغ التمنيع للسقف الذي يمكن ان تغطى فيه الاخطار عندك اربع مئة - 01:01:26ضَ

آآ الف ريال يغطى بالاقل منهما فاذا كان كما ذكرنا الاقل هو مبلغ التأمين المستحق عندئذ للمستأمن اربع مئة مع انه التكلفة خمس مئة. طيب اعكسها لو كانت التكلفة اربع مئة - 01:01:49ضَ

والمبلغ خمس مئة من باب اولى سيكون عندئذ المستحق هو الاقل آآ نعم لماذا الاقل؟ لانه مبلغ التأمين انا التزمت بالتبرع ضمن هذه المجموعة في طاولة اثنين فيما لو عرض - 01:02:10ضَ

خطر ووافقت ان يكون سقف هذا التبرع الذي يعني تتعاونون على ترميمه لا يتجاوز هذا المبلغ فاذا كان الخطر اعلى فانكم غير ملزمين في لانه هذا وش يترتب عليه؟ يترتب عليه انه يمكن خطر لشخص واحد يقضي على محفظة تأمين كله. افترض انه صار والله - 01:02:28ضَ

العلاج يتطلب ملايين ومحفظة التأمين لا تستوعب هذا فيذهب هذا لشخص واحد ولذلك وظع سقف اللي هو مبلغ التأمين مهم في عملية في اه محفظة التأمين لتغطية يعني اكبر اخطار ممكنة. اما العكس واضح. انت انت خطرك ما يعني تكلفته اقل. كيف - 01:02:51ضَ

يعطيك اكثر اه عدم الجمع بين التعويض وما استحق استحق للمشترك في ذمة الغير بسبب الضرر اه التعويض اذا اخذته انت فما في ذمة المتسبب بالحادث مثلا اللي صدمك يروح وين - 01:03:11ضَ

يروح لصندوق التأمين الله يعافيك انت تبغى تطالبه؟ خلاص لا تطالبني. ما اجمع لك التعويض بما في ذمته لانه في النهاية سيترتب ايه تقاضيك التعويض مرتين بطريقة مباشرة من المتسبب وبطريقة غير مباشرة من محفظة التأمين عدم - 01:03:34ضَ

جمع بين تعويضين او اكثر من شركات التأمين عن الضرر نفسه يعني لو الشخص مأمن بشركتين وصار له حادث سيارة مباشرة ارسل نعم بريدين للشركتين آآ فما يجوز له عند - 01:03:56ضَ

من ان يأخذ تعويضين في مثل هذه الحالة لانه وهذي من الاستثناءات اللي قبل قليل لم اذكرها آآ وثائق التأمين تنص على هذا انه لا يشمل مبلغ التأمين او التعويض آآ ما يكون مغطى من شركة تأمين او - 01:04:10ضَ

طرف اخر شركة تأمين اخرى فما دام غطي انا ما اغطيك وهذي آآ القظية آآ مهمة لها ظوابط معينة. من الاولى او اللي يعني يكون فعلا آآ يعني مقدم في مثل هذا يقتصر التعويض على الخسائر التي تصيب المشترك في التأمين على الاشياء حسب ما هو منصوص - 01:04:26ضَ

في اللوائح. ويشمل التعويض الخسائر التبعية التي يمكن تقديرها تقديرا سليما بحسب الظرر الفعلي. يعني ما يسمى بالتعويض المعنوي عندنا جيد هذا آآ يعني لا تكاد تغطيه كثير من وثائق التأمين الا اذا امكن قياسه - 01:04:49ضَ

آآ بشكل جدي يعني انا اذكر من اللطائف كان ذلك في وقت الملازمة يعني القضائية احدهم جاء وقد آآ اصيب بحادث سيارة فتكسرت اطرافه فكان يطالب القاضي اولا بالعرش اه او يعني اه يعني تقدير اه تلك الكسور - 01:05:12ضَ

اه ثانيا يطالبوا ايضا اه الحكم على المدعى عليه. بتعويضه عن فصله عن وظيفته ثمانية اشهر ومجدول الرواتب وثالثا يطالب بلا ظرر نفسية اللي ترتبت عليه من هذا الحادث فهذا لا قظاء ولا من جهة الوثائق لان البعظ يعير القظاء بهذا وثائق التأمين يا خي نفسها لا تعمد الى مثل هذا في كل حال وانما في - 01:05:35ضَ

يعني قيود محددة لان تقدير مثل تلك الاضرار المعنوية من يعني من الصعب فعلا اه وصول الى نتائج محددة في وان كان في الغرب في عدد من صور وثائق التأمين يعتبرون هذا الجانب هو كما يقال - 01:06:01ضَ

محل محل الاسترباح من قبل المستأمن. اللي هو المشترك وعادة هذا تكون تعويضات ومبالغ طائلة يعني تؤدي الى خسارة ربما احيانا شركات التأمين. اهم ما في التأمين هو الفائض التأميني. وقد ذكرنا الحمد لله يعني عددا من احكامه - 01:06:21ضَ

هذا جزء من موجودات حساب التأمين وهو ما ينشأ آآ الفائض التأميني بعد التعويض عن الاخطار آآ اه في اه شركة التأمين من مبلغ التأمين يعني هو المتبقي من مبلغ التأمين - 01:06:42ضَ

الذي يكون عندئذ ناشئا عن الاقساط والمتبقي من اقساط عفوا التأمين ادق اه الذي يكون بعد اه التعويض عن الاخطار خلال اه المدة الزمنية مثل سنة مثلا او نحو ذلك. فهذا الفائض اما ان - 01:06:59ضَ

وزع اه كاملا او جزء من على حملة الوثائق. وقد ذكرنا صور توزيعه كما تقدم. وللهيئة الشرعية اه اه في المؤسسة ان تعمد الى الصورة التي تراها مناسبة انتهاء وثيقة التأمين عقد التأمين عقد زمني. كما لا يخفاكم - 01:07:17ضَ

والعقود الزمنية تنتهي بانتهاء مدتها مثل الاجارة مثلا عقد زمني ينتهي بانتهاء مدته آآ بينما هناك عقود مستمرة مثل خلاص انت قلت البنوكية ومستمر فلا يقال عندئذ آآ انه ينتهي فينتهي بانتهاء المدة المتفق عليها وينتهي ايضا - 01:07:37ضَ

في حال اه النص على حق اي منهما في الانتهاء بارادة منفردة. ويكون عندئذ عقدا جائزا لا لازما. وينتهي في هلاك الشيء المؤمن عليها لكن كليا في التأمين على الاشياء دون الاخلال بحق المشترك في التعويض آآ - 01:07:57ضَ

اه شروطي يعني لو ان التأمين على السيارة والسيارة احترقت عن بكرة ابيها. فعقد التأمين ينتهي الان لكن يستحق التعويض لا يعني هذا انه الانتهاء اه من غير اه استحقاق للتعويض. وفاة المؤمن عليه في التأمين على الاشخاص دون الاخلال بحق - 01:08:17ضَ

في مزايا التأمين ايضا اذا توفى توفي عفوا ينتهي عندئذ عقد التأمين لكن آآ لا يعني هذا ايضا عدم استحقاق اه المستفيد لمزايا هذا العقد من تعويض ونحو كما ذكرناه انفا. هذا ما يتعلق بعقد التأمين وانا في الحقيقة يعني - 01:08:37ضَ

ما ادري اشعر بتأنير ضمير. اه على مثل تلك العجلة. لكن عزائي ان مستواكم وانتباهكم وايضا وجود المعيار معكم كل هذه المسببات تجعل الامر ان شاء الله يعني يخف عندي وايضا الوقت الحقيقة نعم - 01:08:57ضَ

اخر نقطة نعم اذا نص عليه ما في هي هي في النهاية وثيقة تخضع لارادة الاطراف كما يقول الاخ هنا لو كان شخص تريد ان توصي له يفيد من مثل هذا - 01:09:16ضَ

ان كان هذا يعني على خلاف الغالب يعني. نعم مم نعم نعم كيف في ايه في الثامن نعم هو اذا قررنا بانها معاوضة قررنا في الاقساط تقابل مقابل التعويض عندئذ - 01:09:40ضَ

فاذا اردت ان تخرج من الاشكال فتقول بقدر ما دفعت بقدر ما دفع الدافع مثلا عشرة الاف والتعويض بهذا المقدار فيكون عندئذ كذلك من ثم وجه اخر لكن ما نبي ننسى - 01:10:17ضَ

نعم اي نعم اعتماده اعتمادهم على ان الغرر في عقد التأمين غير موجب للاثر. يعني المنع لانه يقولون نعم ثم غرر لكن هذا الغرر الحقيقة تمت محاصرته بالحسابات الاكتوارية رفيق يونس المصري له كتاب - 01:10:36ضَ

الاسم والتأمين والخطر. طبعته دار القلم توصل فيه الى انه يعني شركات التأمين عندما تطرح وثيقة التأمين فهي في الحقيقة قد درست الامر وعلمت ان هناك نسبة وهم يقدرون هذه النسبة - 01:11:00ضَ

يعني في المتوسط المعتاد ثلاثة بالمئة نزيد قليلا تنقص قليلا انها هذه هي نسبة الاخطاء. فانا عندي سبعة وتسعين بالمئة خمسة وتسعين بالمئة لن تكون عندهم الاخطار التي تغطي آآ عندئذ - 01:11:20ضَ

او يترتب عليها اه جهالة او غرر. فانا اعرف اني ابستلم اه مبالغ بهذا المقدار. وسادفع عادة اه يعني بهذا المقدار وبالتالي لا موجب للمنع والاصل في العقود الحل ثم قاسوا هذا على آآ ما لو استأجر لما لو استأجر رجل آآ اخر لحمايته - 01:11:36ضَ

ونص عليها الاحناف واشار اليه ابن عابدين في حاشيته رد المحتار. يعني كمسألة قيس عليها من قبل القائلين بالجواز انت لما تستأجر واحد تدفع مبلغ له وقد يقع عليك خطر - 01:12:04ضَ

من عدو او لص او نحو ذلك وقد لا وقد لا يقع خطر ولكن نقول بالنسبة لهذا المثال الفقهي الحقيقة لا يتفق التأمين لماذا؟ لان هذا العوظ الذي تدفعه انت لهذا الشخص الذي يحميك ما يسمى حماية من خطر الطريق هذا آآ او - 01:12:24ضَ

او نحو ذلك هذا في الحقيقة قد استحقه مقابل العمل وبذل عمل وجهد معك نعم بدأ العمل وجهد ووقت والتزم بحمايتك فاستحق ذلك سواء وقع الخطر او لم يقع لا اي نعم لكن التأمين لا - 01:12:45ضَ

ثمين هو يقول لك انا التزم بان تدفع لاقساط نعم تدفع لي اقساط مقابل التعويض الذي ادفعه لك ان وقع الخطر صور فصارت الحقيقة المعاوظة ما هي قائمة على عمل. كما في الصورة الاولى قائمة على خطر محتمل - 01:13:02ضَ

هذا الغرض اذا لم يكن هذا هو الغرر وهو مجهول العاقل كما مجهول العاقبة كما سيأتينا فما هو الغرض اذا نعم تفضل شيخ كذلك يظهر لي وان كان الشيخ مصطفى الزرقاء قامة فقهية وهو اشهر من اجاز التامين في العصر الحاضر - 01:13:23ضَ

وكتب فيه كتابه الشهير عقد التأمين ولكن اللي يظهر ان عقد التأمين التجاري غير جائز ما تدفع ما احد يعطيك لا ذا ولا هذا لا تأمين تعاوني ولا تجاري افتح شركة خاصة في روسيا ما ادري عاد لكن هنا - 01:13:45ضَ

نعم اي نعم طيب لا لا لا لا لا هم يحسبون كل سنة بمبلغ تأمينها اللي راح عليك اللي راح عليك راح خلاص. لا تعاوني ولا تجاري. سم يا شيخ - 01:14:10ضَ

شيخنا جزاك الله خير الذي فهمته ان التأمين نستطيع ان نعود به على المشتركين منين يعني باب التأمين. اي نعم لكن مبلغ التأمين اه لا يصح ذلك اليس كذلك اه لا هو مهم انه تعرف الفرق بين المبلغ والفائض - 01:14:35ضَ

مبلغ تأمين هو السقف السقف آآ الذي تلتزم شركة التأمين بتعويض المستأمن عنه عند وقوع الخطر عليه ان تقصد الفرق بين انت فهمت المبلغ التأمين الان؟ ايه ايه انا اقصد موجودات التأمين كلها عند نهاية الشركة ايوا - 01:14:56ضَ

اه لا يصح ان تعود على المؤمنين اللي هني الا الا موجودات التأمين. هم. الا هي للمستأمنين. مش للمؤمنين اللي هي للشركة المساهمة. لا. بالضبط. لا لا لا. هي الاصل في موجودات التأمين المتعلقة بنفس الصندوق هذه لكن لو ان الشركة - 01:15:24ضَ

شركة شركة التأمين اللي هي الشركة المساهمة اه شيلت مبنى واشترت اصول معينة واشترت سيارات للموظفين وهذا لشركة المساهمة نفسها ما هو لكن المحفظة نفسها بما تقتضيه تلك المحفظة من آآ يعني ادوات وموظفين واستثمار ان كان هذا من نفس حساب التأمين فهو مملوء - 01:15:44ضَ

كلها يؤول اليها. صحيح يا شيخ لكن في وجوه الخير لا يرجع اليهم. يعني يجب ان ينفق في وجوه الخير من باب لا لا هذا معليش هذا يا شيخ الفائز - 01:16:13ضَ

من المخصصات والحسابات المتراكمة وصورت اي نعم. وهو حتى ترى ما تذكره انت سليم من انه باقي الموجودات. الاصل انها تكون هذا القبيل لانه هناك تبرع اصلا منهم بها. نعم. جزاك الله خير. طيب اعادة التأمين مشايخ - 01:16:23ضَ

جاء وقت الصلاة قالوا لي الى ثمان كم لا باقي تسع دقائق يا شيخ الدقيقة الواحدة عندنا معكم معكم نشتريها الشراء. نعم - 01:16:43ضَ